随着互联网的普及，网贷（即网上借贷）这种新型的金融产品逐渐走进我们的生活中。与传统的银行贷款方式相比，网贷无需在银行排长队，填写各种表格，申请通过后还要等待一段时间才能拿到钱。而是轻松地通过网络就可以拿到贷款。但是，作为新型的金融模式，网贷是否合法，特别是年利率超过多少的网贷不合法？这是一个值得深入探讨的问题。
首先，利率方面。关于网贷年利率的问题，虽然法律并没有规定官方标准的上限，但是规定了现金贷等金融机构的年利率不能超过36%。但是，根据实际情况来看，因为网贷的风险较高，所以相同的风险等级相比银行贷款，网贷的利率会相对较高。一般来说，网贷的年利率都在30%以上，因此这种超过36%的网贷就应该是不合法的。
其次，从合法性方面分析。目前，我国网贷市场存在的问题较多，如合规、爆雷、跑路等，其中不法分子混迹其间、为所欲为，使部分借款者陷入信用危机、债务危机、社会危机等。为了保障广大网贷用户的利益，管理部门对于网贷业务的合法性、合规性，进行了严格的监管。如果网贷的年利率超过合法规定或是由于缺乏监管存在高风险操作，那么该网贷就不合法。
此外，从个人角度考虑。人们需要借款的时候，如果网上借贷成为自己的最佳选择，必须要注意年利率的问题。如果遇到高额利率，借款人必须要明确，自己想要的不止是把贷款解决掉，还需要一个最优质的选择，以最小的成本实现目标的实现，勿贪小便宜而错失大机会。
综上所述，从多个角度分析，如果年利率超过36%的网贷就是不合法的。在使用网贷时，我们应该合法合规地进行，另外我们需要认真地思考自己真正所需要的服务，而不是单纯的为了利益而去申请网贷。