银行消费贷利率下降，很多都已降至年利率3.5%左右，但注意消费贷利率3.5%不代表实际利率，可能仅是一个利率下限。比如：
1、农行网捷贷，最低年利率3.45%起；
2、建行信用快贷，最低年利率3.45%起；
3、民生银行民易贷，最低年利率3.55%起；
4、广发银行E秒贷，最低年利率3.38%起；
5、上海银行信义贷，年化利率3.5%-12%。
这些银行消费贷利率下限都是在3.5%左右，但实际利率因人而异，会根据不同客户的资信条件差别化定价，具体只能以实际审批结果为准。
若消费贷利率就是3.5%，那么实际利息可以结合贷款本金、贷款期限、还款方式计算出来，其中还款方式决定了利息计算公式。
比如：消费贷10万，分12期来还，年利率3.5%，月利率=年利率÷12个月≈0.29%，那么：
1、先息后本方式下
一年利息=贷款本金×年利率=100000×3.5%=3500元。
2、等额本金方式下
总利息=（分期数+1）×贷款本金×月利率÷2=（12+1）×100000×0.29%÷2=1885元。
3、等额本息方式下
总利息=分期数×[贷款本金×月利率×（1+月利率）^分期数]÷[（1+月利率）^分期数－1]-借款本金。
注意，公式中的符号“^”代表次方运算，不是简单的乘法。因计算比较复杂，这里借助贷款计算器求得：一年利息=1906元。
总结，消费贷利率3.5实际利息大约在1885元-3500元之间，仅供参考，具体以实际情况为准。
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