保险公司如何理赔？保险理赔流程解密!不懂这几个误区吃大亏!

保险是一种“看不见摸不着”的商品，从买保险到真正理赔可能中间会相隔几十年，所以老百姓普遍对保险理赔存在不少误区。误区1：只要买了保险，什么都能赔有的人不知道保险种类很多，更不知道不同险种保障的东西是不一样的。他们以为只要买了保险，就什么都能赔。可能大家很难想象到，经常有人会拿着重疾险的合同，问感冒发烧住院能报销多少钱？其实，保险还真不是万能的。误区2：保险公司靠拒赔赚钱也有人会觉得：保险公司不就是靠收保费吗，赔得多了，不就赚得少了吗？对于这种想法，我也表示理解，毕竟隔行如隔山。而实际上，保险产品在定价时就已经根据发病率、死亡率等大数据，大概估算出将来会有多少人出险，需要理赔多少钱。对保险公司来说，理赔是再正常不过的事。在官网文章《2018保险公司投资收益分析，什么是三差？保险公司盈利模式解读》文章中，我也提到过：保险公司的主要利润来源，是保费的投资收益，而不是靠拒赔赚钱。误区3：小公司理赔会耍赖虽然我一直认为，能成立保险公司的，背后都是实力雄厚的大财团，根本就没有“小保险公司”，但仍然1有不少人觉得，自己没听说过的公司理赔会不靠谱。有数据，有真相。我们看看2018年的理赔年报：从图中可以看出，无论是国寿平安这种大公司，还是大家没听说过的小公司（例如复星、吉祥），获赔率基本都能达到97%以上，理赔时效也没有明显的差别。而且《保险法》对理赔也有严格要求：第二十三条保险公司应当及时核定理赔申请，情况复杂的应在三十日内做出核定，否则应当赔偿被保人或受益人的损失。因此，保险是一个关乎国计民生的行业，受到国家强有力的监管，保险理赔是非常安全可靠的，大家可以放心购买。2二、轻松3步，读懂理赔

既然保险是安全可靠的，为什么还是有很多人认为保险理赔很难呢？如何才能避免踩坑？下面我就带着大家，轻松3步，读懂理赔。第一步：确认投保险种保险不是万能的，每种保险的作用都不一样，如果不了解自己买的是什么险种，理赔时就会没有方向。直接说结论：一个完整的保险方案应该包括重疾险、医疗险、意外险和寿险，这四大险种在保障中起着不同的作用，缺一不可。我也整理了这四大险种的一些具体细分，供大家参考：重疾险：消费型重疾险、多次赔付重疾险、返还型重疾险、防癌险等医疗险：百万医疗险、小额医疗险、防癌医疗险等意外险：一年期意外险、长期意外险、返还型意外险等寿险：定期寿险、终身寿险3另外，还有很多朋友对理财型保险很感兴趣，比如年金险和投连险，这里我建议优先要考虑保障型的保险，保障类保险已经配置充足，并且有一笔长期不用的闲置资金的话，再去考虑理财险。第二步：确认产品保障范围在确认险种后，我们还要看清楚自己所买产品的具体保障范围。因为就算都是重疾险，不同公司的产品也有不少差别。1、重疾险保什么？重疾险的保障范围非常清晰，以条款中的疾病定义为准，什么疾病属于重疾，疾病达到什么程度能赔，都会写得一清二楚。目前市面上99%的重疾险都包含25种法定重疾，各家公司的理赔标准基本上是一模一样的，这些病种能占到95%的重疾险理赔。但是国家对于轻症是没有统一标准的，我在官网文章《深度测评：重疾险中的轻症有哪些，到底如何挑选？》中也进行过详细的分析，各家公司的保障范围差异不少。之前某世界500强保险公司的拒赔事件在网上闹得沸沸扬扬。客户因为心脏病在医院做了冠状动脉介入术，理赔时却被保险公司拒赔了，理由是该公司只保障需要开胸的冠状动脉搭桥手术，而不保障微创的冠状动脉介入术。因此，建议大家要关注自己的重疾险是否包含高发轻症。如果你有一定的医学知识，也可以研究各家公司对同一个病种的理赔差异。如果你钟情于大公司的产品，所以过往我曾专门测评过平安人寿、中国人寿、泰康和太平人寿等保险公司的产品测评，也写过排名前20是的大公司保险测评，感兴趣的都可以到我的官网查看相关文章。2、医疗险保什么？前段时间我的朋友在医院做了痔疮手术，前后花费了好几万块，可是在申请理赔时却被告知：私立医院不在保障范围内……因此，在使用医疗险时，大家一定要重点关注以下保障范围：医院范围：只能报公立，还是私立也可以？对医院等级有要求吗？4门诊住院：如果你买的是住院医疗险，看门诊也是无法报销的。病房类型：大部分的医疗险不能报销特需部、国际部这种高级病房。报销范围：可报销费用是否限定在医保目录内？目录外费用能报吗？在确认符合保障范围后，就可以根据具体的理赔规则（免赔额、赔付比例等）来进行报销，在官网文章《一文读懂「医疗保险」，掌握这三条，就能轻松挑选！》中可以了解详情。3、意外险保什么？保险中的“意外”和大家日常理解的意外有点不同。意外险的理赔，关键在于判断事故是否符合意外的定义：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，都可以通过意外险来获得赔付。而猝死、中暑、高原反应属于疾病，跳楼自杀、故意自残不符合“非本意”，这些情况都是无法拿到理赔的。如果发生了意外，最终导致身故或者残疾，那就可以获得赔偿。其中，意外身故是一次性赔付的，买100万保额就赔100万，而意外残疾按具体残疾等级赔付10-100万。4、寿险保什么？意外险只保障意外身故，但是，寿险是不区分身故原因的，意外身故、疾病身故，甚至两年后自杀都可以赔。和意外险一样的是，寿险也是一次性赔付，买100万保额就赔100万。在第三步：确认哪些不赔

除了要看保险保什么，我们还要看不保什么。下表是我总结的常见免责条款：5如图所示，除了通用的免责条款，各个险种还会有一些特定的免责。在官网文章《保险拒赔深度分析，免责条款怎么看，拒赔之后怎么办？》中，我也做过更加系统和详细的分析。我建议，大家有空可以多看看条款。其实，每份保险什么情况能赔，什么情况不能赔，条款都写得很清楚，和保险公司品牌大不大、价格贵不贵、你认不认识熟人，都没有关系。三、踏实3步，实操理赔

买保险并不是为了拿理赔，可是万一真的出险了，到时候要怎么处理呢？建议你仔细了解下面的流程，做到事前心里有数，不至于遇事时慌忙错乱。步骤1：出险报案报案是为了让保险公司尽快核实保险事故，也方便大家更快拿到理赔金。很多产品条款都会规定，出险后10日内要报案，但也不是硬性要求。《保险法》也有规定，寿险的索赔时效是5年，重疾、医疗、意外是2年。在报案时，我们最好提前准备好保险合同、被保险人身份信息、事故的起因经过结果等相关资料，提高报案的效率。另外，保险公司的报案渠道有很多种，包括：客服电话6官方APP官方公众号线下代理人再次提醒大家，万一出险了要尽快报案，积极配合保险公司准备理赔资料。步骤2：准备理赔资料报案后保险公司会有专人指导收集资料，下面的表格也整理了主要的理赔资料，供大家参考。近年来，为了优化客户理赔体验，很多公司都可以在线提交理赔资料了。在官网文章《保险理赔复盘：从住院到打款，那惊心动魄的32天》中，我的朋友通过保险公司APP申请理赔，全程没有代理人协助，最终也顺利拿到了30万重疾理赔。步骤3：保险公司审核资料齐全后，就会提交给保险公司的审核人员。对于简单案件，只要符合标准就可以进入核算，一般几天内就会打款。如果保险公司对理赔存在异议，则会进入如下两个环节：协谈：保险公司针对赔不赔，赔多少等问题和被保人沟通，无法达成一致则转入调查流程。调查：根据调查结果，再次和被保人进行沟通。如果仍无法达成一致，那么后续就可能需要通过法律7途径来解决。总而言之，理赔是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南来进行的。对保险公司和理赔人员来说，理赔只是每天都在按照流程执行的工作，只要符合理赔要求，是没有理由不赔的。四、常见理赔问题答疑

在搞清楚理赔的条款和流程后，可能很多人还会有一些疑问，这里也总结了几条大家问得比较多的问题：1、买了多份保险，理赔时会相互影响么？关于保险理赔方式，主要有以下两种：定额给付型：符合条件就一次性赔付保额，买100万就赔100万，重疾、定寿、意外险都是这种。同一个险种买了多份保单，出险后可以同时理赔。报销补偿型：根据被保人的实际损失来报销，报销金额不能大于实际花费。例如住院花了10万，几份医疗险加起来最多只能报销10万。如果你想了解更多，阅读《保险理赔务实：重疾险理赔流程是怎样，医疗险可以多家理赔吗，可以多次理赔吗》这篇官网文章即可。2、保险公司什么都能查到吗？经常有人问我，在外面的体检机构查出了甲状腺结节，十几年前因病住过院，投保时要不要告知保险公司？我的建议是：如果健康告知有问到，都需要如实告知，大家千万不要低估保险公司的调查能力，更不要相信“熬过两年就能赔”这种不负责任的话。3、遭遇理赔纠纷，应该怎么做？即便有严格的理赔流程，但有时候大家对理赔资料的理解存在差异，所以也难免出现理赔纠纷，一般可以通过以下途径解决：向保险公司投诉：如果理赔时间过长，沟通无效后可以打客服电话投诉，一般会得到优先处理。8向银保监会投诉：本着实事求是的态度，如果与保险公司沟通无果，还可以向上级监管机构投诉，引起保险公司的足够重视。仲裁：仲裁会邀请保险专家来处理纠纷，一般能得到公正合理的解决，许多纠纷当天就能结案。诉讼：如果双方对理赔有严重分歧，并且各有理由，那就只能通过法院诉讼来判定最终是否赔付。以上3个问题是我在回复中经常被问到的，如果你仍然有其他疑问，也可以在下方给我留言。五、写在最后

由于长期的粗放式发展，保险在国内的名声并不好。甚至有很多朋友，从来没了解过保险，更没买过保险，就本能地认为保险都是骗人的。我认为，这些想法是不理性的。希望今天的科普，能消除大家对保险理赔的误解，让更多人能用上保险这种科学的风险管理工具。对于买保险，我一直认为它是件很个性化的事情，要根据自己的实际情况和需求偏好来选择，我专门写过不同人群如何购买保险的攻略，这里列举一些希望给大家一些参考：儿童保险怎么买？儿童常见疾病怎么买保险？儿童重疾险怎么买？老人保险怎么买？怎么买性价比最高？成人保险怎么买划算？预算有限，只买一种保险买什么？女性朋友保险方案如何配置？不同年龄段怎么买最划算？..........深蓝保是专注于保险产品测评和保险知识科普的服务平台，我们测评过上千款产品，帮助上万个家庭选择到适合的保险，深受全网170余万用户信赖。更多关于高性价比的产品测评、保险方案规划以及保险咨询服务，可以关注深蓝保官网。9