信贷

按贷币种类划分：人民币贷款、外币贷款

按信用支付方式划分：贷款、承兑、担保、信用证、信贷承诺 按贷款期限划分：透支、短期贷款、中期贷款、长期贷款

按贷款用途分：固定资产贷款（基本建设贷款、技术改造贷款）、流动资金贷款 按贷款主体的经营特性划分：生产企业贷款、流通企业贷款、房地产企业贷款 按贷款经营模式划分：自营贷款、委托贷款、特定贷款、银团贷款、 按贷款偿还方式划分：一次还清贷款、分期偿还贷款 按贷款利率划分：固定利率贷款、浮动利率贷款 按贷款保障方式划分：信用贷款、担保贷款、票据贴现 按贷款风险程度划分：正常、关注、次级、可疑、损失 个人贷款产品有基本要素：

贷款对象：具有完全民事行为能力的自然人。

还款方式：到期一次还本付息、等额本息还款法（年金计算方式）、

等额本金还款法｛每月还款额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-已归还贷款本金累计额）*月利率

审贷分离、分级审批

审贷分离：是指商业银行在发放贷款时，要将贷款的审查与贷款的具体发放和管理分开的一种管理方式。审贷分离一是指贷款经办人员同贷款审查人员分开。二是指不用从机构上分开，审批权由分支行行长（或信贷处长）掌握，或者一个人数较少的贷款审查委员会掌握。审贷分离的目的在减少贷款过程中的人情与关系贷款问题，增加贷款过程的客观性，从而提高贷款质量、减少不良资产。

分级审批：是一个分级授权的问题，就是说哪一级银行什么职务的人具有多大的批准贷款的权力。重点在于银行首先确定其经营层次，准备以哪一层次为基本经营单位，具有几个层次的管理；管理层次是否有贷款的权力；是以经营层次进行贷款还是以管理层次为主贷款。

借款人的义务：

1.应当如实提供银行要求的资料，应当向银行如实提供所在开户行、账号用存贷款余额情况，配合银行的调查、审查、和检查；2.应当接受银行对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务核定的监督；3.应当按借款合同约定用途使用贷款；4.应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得银行的同意；在有危及银行债权安全的情况时，应当及时通知银行，同时采取保全措施。

客户评级（是指农村合作金融机构对客户偿债能力和偿债意愿的计量和评价，反映客户违约风险的大小。）方法：定性分析、定量分析

定性分析：5Cs(品德：对借款人声誉的衡量；资本：是指借款人的财务杠杆状况及资本金情况；还款能力：未来现金流量变动趋势及波动性，管理水平；抵押：借款人应提供一定的、合适的抵押品以减少或避免商业银行贷款损失；经营环境：主要包括商业周期所处阶段、借款人所在行业状况、利率水平等因素。) 贷款合同的签订

贷款发放：抵押担保的信贷业务自签订信贷业务合同和抵押合同并办妥抵押登记之日起生效；质押担保的信贷业务自签订信贷业务合同和质押合同并办妥质押物移交（或登记）之日起生效；保证担保的信贷业务自签订信贷业务合同和担保合同之日起生效。

抵押人主体资格的审查：抵押人是否出具相应的权属证书，该权属证书是否合法、有效，以证明其在该次抵押中具备完全的处分权。

可为抵押标的的财产范围：建筑物和其他土地附着物；建设用地使用权；以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等土地承包经营权；生产设备、原材料、半成品、成品；正在建设的建筑物、般舶、飞行器；交通运输工具；法律、法规规定的可以抵押其他财产。

不可以充当抵押物的财产：土地所有权；耕地、住宅地、自留地、自留山等集体所有土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；学校，幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医院卫生设施和其他社会公益设施；所有权、使用权不明或者有争议的财产；依法被查封、扣押、监管的财产；法律和行政法规规定不得抵押的其他财产。 抵押期限的效力：抵押期限届满，抵押权应当消逝。期限由抵押当事人自行约定，只有在抵押登记后才发生效力，抵押期限必须长于贷款期限。 贷款的抵押率一般超过70%，质押率最高为50%。 保证人资格：P127

首先，保证人应当具有保证能力.（一是具有保证行为能力，二是具有代位清偿能力） 其次，保证人应当具有保证的意思表示，且保证意思真实。 习题

一、名词解释

1. 信用：是指以偿还和付息为条件所形成的商品或货币的借贷关系，或债权债务关系。 2. 公司贷款： 是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。

3.个人住房贷款：是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。包括自营个人住房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款 3. 提款期：4. 宽限期： 5. 还款期：

6.信贷资金运动过程：信贷资金运动就是信贷资金的筹集、运用、分配和增值过程总称。

7. 农户联保贷款：8. 生源地助学贷款：

10. 次级贷款： 借款人的还款能力出现明显的问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即便执行担保，也可能会造成一定损失。

11. 关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

1.个人征信系统： 是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门和单位的约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存、形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。 2. 借款人：是经工商部门行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户、或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 3. 客户信用评级 4.贷款风险度

1.抵押率：是指贷款额度与抵押物价值之比，在某种意义上反映了第二还款来源的保障程度。

2. 质押率 3. 保证率

4.农户小额信用贷款：是农村合作金融机构基于农户的信誉， 在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵担保的贷款。 二、判断并说明理由

1. 消费贷款是对个人发放的贷款 （ 错） 2. 信用贷款的风险高. （ 对） 3. 动产只能作为质押物 （错 ） 1. 贷款卡由商业银行颁发。（错 ）

2. 个人征信系统收录的是自然人的信用信息。（错 ） 3. 以汽车为担保申请贷款应办理登记手续。（对） 1.贷款额度须与抵押物的评估价值相等。（错 ） 2.抵押期限应与贷款期限保持一致。（ 错） 3.抵押物不可以多次抵押。（ 错） 4.质押物孳息应由质权人收取。（ 对） 5.动产必须采用质押方式。（ 错） 6.质押物都无需办理登记手续。（错 ）

1. 中期流动资金贷款主要用于企业正常生产经营中周转资金的需要。（ 错） 2.授信比例是根据企业的担保率确定的。（ 错）

3. 临时流动资金贷款期限根据借款企业的短期资产转换周期确定。（错） 4.商品房开发贷款一般不超过5年。（ 错）

1、“先买车，后贷款”是直客式模型（错 ） 间客式 2、对优秀信用户的农户小额贷款额不能超过5万（错 ） 3、农户小额贷款期限最长不超过3年（对 ）

4、国家助学贷款必须在毕业后10年内还清（ 错）6年 5、二手车贷款额度不得超过所购汽车价格的30%（ 错 ） 50% 三、选择题

1. 自营贷款期限最长一般不超过（B ）年。 A.5 B.10 C.15 D.20 2. 票据贴现的贴现期限最长不超过（B ）

A.3个月 B.6个月 C.9个月 D.1年 3.长期贷款的展期期限累计不超过（C ） A.1年 B.2年 C.3年 D.4年 4.计息方式是指（C D ）

A.浮动利率 B.固定利率 C.单利 D.复利 5.下列哪些是商业银行的主要贷款业务（A）

A.自营贷款 B.消费贷款 C. 担保贷款 D.直接贷款 6.商业银行不承担本息收回责任的贷款业务是（C ） A.信用贷款 B.特定贷款 C.委托贷款 D.票据贴现 7. 下列那种贷款是风险最小的贷款（B ）

A.损失贷款 B.关注贷款 C.次级贷款 D.可疑贷款 8.中期贷款是指（B ）

A 1<期限<5 B. 1<期限<3 C. 1<期限<=5 D. 1<期限<=3 9.商业银行向购货方提供的贷款是指（A）

A.直接贷款 B.买方贷款 C.卖方贷款 D.票据贴现 10.由销售方开户行提供的贷款是指（A）

A.买方贷款 B.卖方贷款 C.票据贴现 D.直接贷款 11.商业银行向销售方提供的贷款是指（B）

A.买方贷款 B.卖方贷款 C.票据贴现 D.特定贷款 12.商业银行向企业购买设备提供的贷款称作（A）

A.基本建设贷款 B.技术改造贷款 C.消费贷款 D.票据贴现 13.担保贷款是指（ACD）

A.保证贷款 B.信用贷款 C.抵押贷款 D.质押贷款 14.信贷资金运动的两重支付是指（AC）

A.G1-G2 B.W’-G1’ C.G2-W D.G1’-G2’

15.在两重支付与两重归流的信贷资金运动过程中，贷款的发放与收回（AD） AG1-G2. B.G2-W C.W’-G1’ D.G1’-G2’ 16.农户小额信用贷款的最高额度为（D） A.1万 B.2万 C.3万 D.5万

17.农户联保贷款一般由不少于（B）户无直系亲属关系的成员组成 A.3 B.5 C.7 D.10

18.个人汽车消费贷款的贷款额度最高不超过所购买车辆价格的（A）A.80% B.70% C.60% D.50%

19.个人汽车消费贷款的期限一般不超过（D） A.2年 B.3年 C.4年 D.5年 20.下列哪些财产不能作为抵押物（ABCD）

A.土地所有权 B.耕地使用权 C.幼儿园 D.医院 1. 全国个人信用信息基础数据库系统是由（B）建立。

A.银行监督管理委员会 B.中国人民银行 C.商业银行D.政策性银行 2. 一般认为流动比例在（C ）左右比较合适。 A.1 B.1.5 C.2 D.2.5 3.零售业的速动比率允许保持（A ）的水平。 A. <1 B. =1 C. <2 D. =2 4.计息保障倍数不能低于（B ）。 A.0.5 B.1 C.1.5 D.2

5.借款人的资产负债率一般不得高于（ C）。 A.50% B. 60% C. 70% D. 75% 6.需要办理年检手续的有（BD ）。

A.存款卡 B.贷款卡 C.信用卡 D.营业执照

分情况80%70% 7. 抵押借款合同自（ D）生效。

A.借款合同签字日 B.关注贷款抵押合同签字日C.借款合同盖章日D.抵押合同登记日 8.短期贷款到期前的（A ），向借款人发送还本付息通知单。P103 A 1周 B. 2周 C. 3周 D. 4周

9.借款人应在长期贷款到期（C）向银行提交展期申请书。(短期10天) A.10天 B.15天 C.20天 D.25天

10.贷款档案的保管期限自贷款结清后的（C）起计算。P103 A.第二个月 B.两个月后 C.第二年 D.两年后 11.3年期的贷款结清后原则上再保管（D）。P104（短期5年 A.5年 B.10年 C.15年 D.20年 12．下列担保物需要办理登记手续的是（B）。 A存单 B.股票 C.果树 D.房屋 1. 临时流动资金贷款的期限是（ A）。

A.期限≤3个月 B. 期限≤5个月C. 期限≤6个月D. 期限≤12个月 2. 申请中期流动资金贷款企业的近3年产销率在（D ）以上。 A.80% B. 85% C.90% D.95%

3. 固定资金贷款的还款来源主要是借款人的（BD ）。 A. 销售收入 B. 税后利润 C.经营性收入 D.折旧费 4. 固定资金贷款人民币（ A）万元及以上应进行项目评估。 A.500 B.600 C.700 D.800

5. 商品房开发贷款项目资本金一般应达到预算投资总额（C ）以上。 A.20% B. 25% C. 30% D.35%

1 . 农村商业银行运用的担保方式中最为主要的是（D ）。 A.企业财产抵押 B.林权抵押 C.矿产权抵押D.联户担保 2. 可作为抵押标的的财产有（AC ）。P104

A.生产设备 B.荒山承包经营权 C.建筑物 D.自留地使用权 3. 可作为质押标的的财产有（AC ）。P121

A. 存款单 B. 珠宝 C. 债券 D. 租用财产 4. 质押物认定的重点是（D ）。

A.所有权 B.使用权 C.处分权 D.合法性 5. 可以作为保证人的有（AC ）。

A.银行 B. 政府机关 C. 电视台 D.科学院

6. 商户联保贷款要求从事同一行业的（C ）个非关联企业自愿组成联保体。 A.2-4 B.3-5 C.4-6 D.5-7

1、个人住房贷款的期限最长不得超过（C ）年 A、10 B、20 C、30 D、40

2、个人住房贷款的还款方式多采用（ AB ）还款法 A、等额本金 B、等额本息 C、一次性 D、组合 3、购买首套住房贷款额度不得超过房价的（C ） A、30% B、50% C、70% D、80%

4、购买第二套住房贷款额度不得超过房价的（B ） A、30% B、50% C、60% D、70% 5、助学贷款期限最长不得超过（ D）年 A、4年 B、6年 C、8年 D、10年

6、助学贷款额度每人每学年最高不超过（ B ）元 A、5000 B、6000 C、7000 D、8000 7、商用房贷款的期限通常不超过（ D）年 A、3年 B、5年 C、8年 D、10年

8、商用房贷款额度通常不超过所购或所租商用房价值的（ B ） A、30% B、50% C、60% D、70%

9、“商住两用房”的贷款额度不超过所购房价的（ B） A、50% B、55% C、60% D、65%

10、农户小额贷款期限一般在（ B ）年以内 A、2 B、3 C、4 D、5

11、农户信用等级分为（A）档次 优秀、较好、一般 A、3 B、4 C、5 D、6

12、下列哪些贷款属于信用贷款（ BD）

A、流动资金贷款 B、国家助学贷款 C、国家资金 D、农户小额贷款

13、采用“专项提款”的是（A ）

A、个人住房贷款 B、个人汽车贷款 C、国家助学贷款 D、农户小额贷款 14、实行“设定担保、分类管理、特定用途”的是（ B ）

A、个人住房贷款 B、个人汽车贷款 C、国家助学贷款 D、农户小额贷款 15、采取“一次付清、一次审批、单户核算、分次发放”的贷款是（C ） A、个人住房贷款 B、个人汽车贷款 C、国家助学贷款 D、农户小额贷款 16、实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的贷款是（D ） A、个人住房贷款 B、个人汽车贷款 C、国家助学贷款 D、农户小额贷款 17、申请农户小额贷款的债权人年龄须在（ C ）以下 A、40 B、55 C、60 D、65

18、对国家助学贷款，国家承担（ B ）

A、部分本金 B、部分利息 C、风险补偿金 D、全部利息 四、问答题

1.信用是基本特征是什么？

答：1.信用具有偿还性。信用是借贷行为，贷者把一部分贷币或商品给予借者，且这种付出只是使用权的转移，所有权并没有转移，是一种以偿还为条件的付出。

2.信用的付息性。信用不是无条件的价值转移，而是有条件的借贷行为，即需要还本付息。

3.信用的间隔性。信用行为是在一定的时间间隔下进行的，借贷在前，偿还在后。 2.试述农村商业银行贷款的原则及其相互关系

答：1.安全性原则：是指农村合作金融机构按期收回贷款本息的可靠程度。

2.流动性原则：是指农村合作金融机构能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力，包括资产的流动性和负债的流动性。衡量信贷资金流动性的标准是能保证客户随时提款需要的支付能力，这种保证支付能力越大，就可以说流动性越强。

3.效益性原则：是指农村金融机构开展营业活动要强调其营利性，是经营管理活动最主要动力，一切都要服从这一目标。

这三项原则是一个相互制约、相互联系的有机整体，存在独立统一的辩证关系。 一般情况下，农村合作金融机构贷款资产的效益性与风险性成正比，效益性越高的贷款的项目，风险越大。贷款的流动性与效益性成反比，即贷款的效益性越高，流动性越差。农村合作金融机构要保证贷款的安全性就要拒绝或少承担贷款的风险，减少贷款盈利的能力；而追求效益性又必须以保证贷款资产的安全性和流动性为前提。三项原则协调的准则是在保证的安全性和流动性基础上，提高贷款的效益性，这不仅不会影响贷款的盈利，反而使贷款的增加更多，也更持久。 3.抵押贷款与质押贷款的异同 P120

答：相同点：都是约定担保物权；具有从属性（一种从权利）；具有特定性、价值性、不可分性；具有物上代位性和优先受偿性。

不同点：1.标的物范围不同。质权的标的物为动产和财产权利，动产质押形成的质权为典型质权；抵押权的标的物可以是动产也可以是不动产，以不动产最为常见。 2.标的物的占有权是否发生转移不同。质押转移标的物的占有，抵押不转移标的物的占有。

3.对标的物的保管义务不同。质押质权人对质物负有妥善保管义务；抵押没有。 4.受偿顺序不同。一物只设立一个质押权，但可以设立多个抵押权，抵押权有受偿的先后顺序。

5.能否重复重复设置担保不同。法律允许抵押权重复设置，即抵押人可以同时或先后就同一项财产向两个以上的债权人进行抵押。质押权不能重复设置。

6.对标的物孳息的收取权不同。在抵押期间，抵押人无权收取孳息；在质押期间，质权人依法有权收取质物所生的天然孳息。 4. 公司信贷资金的运动过程及其特征

答： 运动过程：“二重支付、二重归流”。以银行为出发点，进入社会产品生产过程去执行它的职能，然后又流回到银行。第一重支付：信贷资金由银行支付给使用者；第二重支付：使用者将其转化为经营资金，用于购买原料和支付生产费用，投入再生产。第一重归流：经过社会再生产过程，信贷资金在完成生产和流通职能以后，又回到使用者手中；第二重归流：使用者将贷款本金和利息归还给银行。

特征：1.以偿还为前提的支出，有条件的让渡。信贷资金是以偿还为条件，以收取利息为要求的价值运动。

2.与社会物质产品的生产和流通相结合。信贷资金总规模必须与社会产品再生产的

发展相适应，信贷资金只有在现实地转化为企业经营的资金时，才会被社会产品生产过程吸收利用，发挥作用，并获得按期归还的条件。

3.产生经济效益才能良性循环。在衡量信贷资金的经济效益时，不仅要认真考核使

用信贷资金的企业难否实现预期的经济效益，按期归还贷款，更要多整个国民经济着眼，考核是否做到以最少的社会消耗，取得最大的社会效益。信贷资金只有取得较好的社会效益和经济效益时，才能在整体上实现良性循环。

4.信贷资金运动以银行为轴心。信贷资金运动以银行为轴心，是市场经济的客观要

求，也是信贷资金发挥其作用的基础条件 5.试述贷款“三查”制度的内容

答：贷前调查是指农村合作金融机构在接到贷款申请后，发放贷款之前，必须按照安全性、流动性、效益性三者协调统一的原则对每位贷款客户和每笔贷款进行系统、全面的调查。主要目的是调查贷款对象的信用情况，为贷款决策提供详尽的决策依据。

贷款审查是指农村合作金融机构在发放贷款时对借款企业提出的借款申请及有关材料进行审查。基本内容包括：审查贷款原因，决定贷与不贷；审查贷款额度，决定贷款的多少；审查贷款期限，决定贷款归还时间；审查贷款用途，避免有合理占用

贷后检查是指贷款发放后对借款人执行贷款合同情况及借款人的资信情况进行追踪调查和检查。检查内容：企业的基本情况，看企业法人有无变更；是否有按规定用途使用，

有无挪用、变相挪用或套用信用社贷款；企业商品及原材料购入库保管情况，商品或产品适销程度及市场变化，三项资金的占用情况，检查有无形成新的积压；检查贷款的物质保证性，测定贷款风险程度；检查企业近期财务报表中资金运用、销售收入、完成利润情况，落实企业还款资金来源，督促并解决影响贷款按期归还的不利因素。 6.试述贷款的基本程序？

答：贷款申请---对借款人的信用评估---贷款调查---贷款审批---贷款合同签订---贷款发放---贷后检查---贷款归还 7.试述贷款的基本条件是什么？ 1.有按期还本付息的能力；

2.除自然人和不需经工商部门核准登记的事业法人外，应经过工商部门办理年检手续；3.在贷款社已开立基本账户或一般存款账户，并在该账户内保留有一定数额的支付保证金；自愿接受贷款社的信贷及结算的监督检查，能够保证定期向贷款社报送经营计划和相关业务、财务报表；

4.申请保证、抵押贷款的，必须具有符合规定的贷款保证人、贷款抵押物或质物； 5.借款人资产负债率不得高于70%；

6.对外股权投资累计额不得超过净资产的50%；

7.借款人必须按中国人民银行规定办理贷款卡，并按要求办理年检手续；

8.申请固定资产、房地产等项目贷款的，借款人的所有者权益、自筹资金比例必须达到国务院规定地要求，同时必须按项目管理的要求，提交完整、规范、有效的文件资料。 8.长期偿债能力分析常用的比率有哪些？P42

答：资产负责率=负债总额/资产总额；负债与所有者权益比率=负债总额/所有者权益；利

息保障倍数=（利润总额+利息费用）/利息费用 9.短期偿债能力分析常用的比率有哪些？

答：流动比率=流动资产/流动负债；速动比率=速动资产/流动资产；

现金比率=现金类资产/流动负债； 10.票据贴现有何特点？

答：1.资金投放对象不同。普通贷款以借款人为授信对象，贴现以持票人为授信对象。 2.在信用关系上的当事人不同。一般贷款的当事人是农村合作金融机构、借款人和担保人，而票据贴现的当事人主要是农村合作金融机构和贴现申请人，但当票据到期不能兑付时，贴现申请人、承兑人、出票人以及若干背书人都负有连带的清偿责任。

3.资金融通的期限不同。一般贷款的期限可以达1年，乃至数年，票据贴现期限一般不超过6个月。

4.融资的流动性不同。一般贷款发放后，往往是贷款到期后收回，而票据贴现可以在银行周转不灵时，通过再贴现或转贴现的方式在银行间转让，融资比较灵活。

5.农村合作金融机构收取利息的时间不同。一般贷款在约定的时间收取利息，票据贴现在贴现时预先收取利息。 五、计算

1.银行向企业发放一笔贷款，贷款额为100万元，期限为四年，年利率为6%，试用单利和复利计算银行应得的本息和。

2.甲单位于某年3月25日持出日为2月1日，到期日为6月1日，由中国工商银行南昌支行承兑，金额为200万元的汇率到中国银行上海分行营业部申请贴现，经查无误后，营业部于4月1日予以贴现，年贴现率5%，试计算贴现金