广西农村盘融研究(月刊)13年第2期(总150期)信用社非正常贷款的成因及防范.韦光隆信用社作为独立核算实体的.,、自负盈亏的经济保证其安余运转企业的大额贷款不对借款户的生产计划燃料来源及加工情况、,、合理运用信贷资产,,,产品适销及市场需求等,并获得较多的盈利是其业务经营的主要目在很大程度上取决于。进行详细的调查和评估,、只凭借款方的一张,要实现这一目的,借款申请报告就发放贷款有些即使下去调。贷款业务经营管理的好坏,近几年来,信用,查也是走马观花基本情况也搞不清楚在发放贷款中违章操作比较普遍自有资金比例规定款承担;,社在发放贷款中由于只注重贷款的发放而忽视贷款的管理造成信贷资产流动性差效益低:一是不坚持全部资金都由信用社贷低押手续不全,,。l”1,年45,我县信用社贷款收回率只有7%,二是担保、有些无565%收息率为,非正常贷款余额占总价值物资也作为抵押品、甚至有些借款户尚;贷款余额的是:5%。其中呆滞贷款占非正常欠逾期贷款又发放新的信用贷款限贷款人情贷款经常发生。三是超权,。7驳形成贷款沉淀的主要因素贷款余额的11、由于违章操作。有些贷款虽然依法上诉,但仍无法收回,信贷员工作贵任心不强从我县信用信贷员都有两年以上工龄。,.3、对大额贷款不跟踪服务,有些大额的信贷员很少,社看,有一定实,个体工商户和企业贷款放出后进行贷后检查。践经验但有些信贷员不是把业务技术和工,贷款没有物资保证或转移贷作经验运用到发展业务上而是骄傲自大不顾上级行的三番五令款用途也不知道有些贷款本来可按期收回由于没有跟踪服舞业占用4、。执行制度随随便便工,不了解情况,继续被企作马马虎虎效益款,。,只顾完成贷款任务,。不管经营,总认为自己不贪污不行贿受贿,不追求高利润,,盲目发放大额贷款。相以贷谋私就行了因而凭印象和感情发放贷致使沉淀。对来说高一些金额小个体工商户和乡镇企业贷款盈利要但往往这些贷款潜伏的风险要比农。贷款收不回就强调客观原因。越来越多2、业贷款风险性大“有些信贷员认为农业贷款不愿发放农业贷款,执行贷款。三查,”制度流于形式按“,效益低,而是照贷款管理的要求发放贷款必须坚持三冒风险发放那些既无自有资金又无技术的企业或个体工商户。查“”制度”但是,,有部分信贷员不认真实行结果使一些贷款不但得不。三查制度特别是发放个体工商户和乡镇42到利息而且连本金也无法收回鉴于上述原因要提高信贷资产效益减少贷款资产风险,建议采取以下防范措施:1、加强对职工进行职业道德教育。农村金融工作具有涉及面广、政策性强的特点。信用社同国家银行一样,是经营贷币的特殊企业。贷币作为一般财富的代表,诱惑力强。如果不加强对职工进行职业道德教育,不仅会使一些职工犯错误,而且也会给集体财产带来损失。因此,要通过正反两方面的教育使广大职工在政策面前,不讲私情,不谋私利,秉公办事行为规范同一切违犯制度的行为作斗争。同时要教育职工树立强烈的工作事业心和责任感。2、建立信用社经营信息网络,运用信息指导信贷活动。近几年来,由于信用社不注重借助和发挥经济信息的作用,不通过信息的反馈,掌握经济发展趋势和信贷活动中的新情况、新间题。在确定贷款的具体投向与投量时,不能将有限资金用于最能发挥经济效益的项目上去。对有些项目该支持的不支持,该限制的不限制,导致很多贷款沉淀。因此,要提高贷款经济效益,必须要借助和发挥信息的作用。首先要以县联社为中心与基层社逐步建立经营信息网络,互相沟通信息。其次,加强信息队伍建设,每个信用社最少有一名业务较熟悉、责任心强的信贷员兼任信息联络员,第三、强化对信息人员的培训,提高信用社信息工作的质量和水平。第四、制定奖罚制度,为领导决策提供准确信息。对可能获得最佳效益的信息人员,按照效益的大小可给予一定的奖励,反之,则应给予经济制裁。这样,通过信息网络,及时掌握各方面的信息,就能对申请借款的单位和个人做出贷与不贷、贷多贷少的正确决策,使贷款沉淀减少到最低限度。3、主动参予企业经营管理,做好贷款跟踪服务。为了避免和减少贷款风险,①要按照国家产业政策,根据当地经济发展规划,合理分配信贷资金。②帮助企业做好市场预测,为企业提供可靠的经济信息,克服经营盲目性。③帮助企业做好产、供、销服务。④帮助企业建帐建制,加强成本核算。开展“双增双节”活动。⑤协助企业管理用好资金,提高资金的使用效益。通过参予企业经营管理,实行信贷跟踪服务,对于不合理运用或浪费资金的企业,就能够及时发现,采取措施收回贷款或停发新的贷款,从而减少或避免贷款沉淀。4、建立贷款资任承包制。信用社资金运用不但关系到社会效益.而且关系到本身的经济效益。因此,建立贷款责任承包制是当前强化信贷管现的重要手段。在服从国家宏观调控和金融法规的前提下,信用社应与信贷员签定贷款责任合同,实行包放、包收、包效益,以确保信贷资金的安全性、周转性和效益性。通过承包,对资金运用率较高的信贷员.应给予一定的精神鼓励和物质奖励。反之,则要按合同规定给予经济处罚。5、充分发挥县联社稚核部门的作用。县联社稽核人员应经常到基层信用社对货款进行专项稽核,做到以防为主。为此,县联社充实稽核人员,培养一支熟悉和掌握信用社业务和各项规章制度,能坚持原则,实事工作责任心强的稽核队伍。联社领导和重视稽核工作,定期或不定期的组织力量到基层社检查贷款资产的运用和。各基层社要有一名领导负责对稽核出来的问题,要采取措施及时纠正。对违章操作的要按有关规定进行处罚,决不姑息。同时对热爱稽核工作坚持原则,不询私情,敢于同违反政策原则行为作斗争的核人员进行表扬和奖励,以调动稽核人员积极性。(作者单位:钟山县信用联社)要求是要积极支持管理情况迁就稽工作