经营版财务金融>>>2019.09第三方支付对商业银行盈利水平的影响分析陈桃利毛倪渊邵阳学院湖南邵阳422000冤摘要院互联网大时代背景下袁网络的发展带动了第三方支付平台的成长袁第三方支付平台的业务范围随之扩大袁给商业银行带来了新的竞争压力袁银行面临不可避免的挑战遥本文阐述了第三方支付的现状袁分别分析了第三方支付对商业银行的资产业务尧负债业务与中间业务产生的影响袁以A商业银行采取的应对措施为例分析其不足之处袁并提出相应的商业银行提升盈利水平的建议遥关键词院第三方支付平台曰商业银行曰盈利能力一尧第三方支付概述第三方支付平台可以说是建立在银行支付体系上的负责结算的中介机构袁它与商业银行相互合作袁实现了网络与实体的交流互通遥作为中介方连通买卖双方袁以互联网作为媒介袁与银行签订协议袁实现交易对接遥购买方支付的款项暂存在第三方支付平台的账户上袁购买方收到货物并确认收货后袁款项将由第三方支付平台划拨到商家的账户里遥在这一过程中袁第三方支付充当了中间媒介袁并未直接参与交易遥这有效避免了双方可能发生的利益受损问题袁保障了交易的安全遥二尧我国第三方支付的现状第三方支付平台在近几年的发展中袁逐渐成为消费者日常使用的主要支付途径遥目前我国第三方支付的现状如下遥渊一冤交易量稳步增长第三方支付自2004年以来袁开始步入快速发展阶段袁在2008年袁中国人民银行颁布了第三方支付的监管政策年期间袁我国第三方支付行业呈现爆发性增长态势,第三方支付从遥2010此拥有合法身份遥2010年至今移动支付的用户规模继续稳步扩大遥渊二冤健全的行业相关监督管理体系第三方支付的行业管理体制是由行业主管部门和行业自律协会组成遥第三方支付行业的行政主管部门是中国人民银行袁主要负责规范尧指导尧促进第三方支付行业的发展袁并对整个支付市场进行全面监管袁主要包括日常监管和不定期抽查两种形式遥中国人民银行通过制定相关法律法规以规范市场尧规定行业标准袁并提高准入门槛袁以推动行业的发展遥而行业自律协会则负责协助政府等相关部门开展工作袁组织行业内部的相互交流尧合作与自律活动遥三尧第三方支付对商业银行业务的影响渊一冤对商业银行资产业务产生的影响第三方支付平台推出的网络借贷一定程度上影响了商业银行贷款业务遥支付宝推出了蚂蚁花呗袁京东推出了借款白条等等遥各大支付平台大力宣传袁网络借贷发展迅猛遥一定程度上与商业银行抢夺了部分客户资源袁使银行的主营业务受到冲击袁导致银行在这个方面的主导地位有所减弱袁从而减少了其相关业务的获利袁银行面临不可避免的挑战遥渊二冤对商业银行负债业务产生的影响第三方支付平台的兴起袁与银行的客户产生竞争袁银行被迫通过提高利率的方式来吸引资金袁导致利润降低遥第三方支付会对负债业务中个人存款造成影响袁可能还会影响个人理财等业务遥第三方支付作为在线购买双方的中介机构袁买家付款后袁款项暂时由第三方支付平台保管袁等到买家确认收货后袁款项直接190划拨到卖家账户袁这个过程产生了大量的用户备付金袁第三方支付平台可以利用这部分资金进行投资并获利遥另外袁第三方支付为小额存款客户拓宽了收益的渠道遥例如袁余额宝尧余额体验金等袁收益额度标准低袁用户很容易获得收入袁并且可以直接用于支付袁这一点吸引着客户遥货币基金的收益确实比银行的收益更加可观袁而且货币基金有套利的机会袁这一定程度上对银行的构成威胁遥因此袁第三方支付会对银行的负债业务造成影响袁从而影响银行的盈利能力遥渊三冤对商业银行中间业务产生的影响依靠存贷款和支付结算获得收益的银行传统业务袁在如今越来越难以应对用户对服务的高需求袁银行越来越多地参与理财尧咨询尧托管等中间业务袁银行致力于形成一站式服务遥经纪业务成为影响银行收入的直接原因袁服务的覆盖面越广袁客户依赖度越高袁收益也就会增加袁同时服务的多样化有助于风险分散袁也会使得收入增加遥第三方支付平台与商业银行存在中间业务竞争袁主要是代销佣金和结算手续费上的竞争遥如第三方支付采取专业化的营销策略袁简化操作服务的流程袁为客户提供周到且灵活的特色化服务袁并且通过较低甚至免费交易成本来吸引客户遥此外袁第三方支付企业还开展了代理保险尧基金买卖等融资业务袁这都给商业银行的发展带来冲击遥四尧A商业银行在第三方支付的冲击下采取的应对措施及分析渊一冤A商业银行采取的应对措施在互联网时代的影响下袁A商业银行借鉴第三方支付的发展技术袁不断发展并完善金融工具遥利用营销手段吸引客户袁如袁降低手续费尧给予红包优惠等遥通过技术手段袁创新推出野云闪付冶袁其安全性能优于第三方支付机构遥方向A袁并将其定位为独立的商业银行进一步推出善融商务个人商城B2B平台遥采取让达到标准的商户袁转变商业发展给消费者提供产品的形式袁目前品种包括服装尧家具尧房产尧金融产品等30多个种类的商品袁范围广袁并且交易双方经过实名认证袁信用记录的公示与更新袁相比于淘宝尧京东等电商平台袁信誉更有保障遥渊二冤A商业银行应对第三方支付冲击的不足分析一是创新不够袁用户视觉体验感较差遥A商业银行页面更新滞后袁基本上都以静态图的方式展示产品袁金融产品的种类不能满足客户的个性化需求遥二是经营管理理念滞后于业务要求遥A商业银行采用传统管理方式袁即在业务办理时袁需经过多个部门审批袁且各部门消息闭塞袁缺乏沟通袁不利于工作的开展袁不能满足客户的需求遥在这个方面互联网金融服务鼓励各部门共同参与袁信息共享袁不仅.com.cn. All Rights Reserved.<<<财务金融经营版2019.09人工智能在金融领域的应用探讨黄晓儒渊华南理工大学经济与贸易学院广东广州510641冤摘要院人工智能有朝一日必定会在金融策略的制定上发挥重要作用袁但就目前来说技术上还存在一些难点问题袁在本文当中重点基于现有的技术条件袁探讨了人工智能在金融领域当中的应用袁突出了人工智能在股票走势预测上的一些内容袁仅供参考遥关键词院人工智能曰金融曰应用曰股票伴随人工智能尧云计算尧大数据等技术的崛起袁金融行业正学习相关的特征数据来做决策遥股市的变化也是有特征的袁具体在智慧金融的大道上大步前进袁这是金融与科技结合的必然趋来说袁股市价格的变化袁实质是一个随时间变化的序列遥在金融势遥股市在金融领域是重要一环袁投资股市的目的当然是为了盈领域有专门的时间序列分析方法袁该方法是通过历史数据的处利袁这其中有很多的影响因素导致风险非常大袁在技术层面上就理袁寻找前后数据之间的关系并建立关系模型袁然后基于历史数考虑用人工智能技术来预测股市的涨跌袁理论上这种方式是可据和模型来预测时间序列的未来值遥因此用人工智能来预测股行的袁为此本文则重点讨论人工智能在股市预测上的应用遥市涨跌成为可能遥现在也有一些实践和探索袁比如投顾问袁是人一尧关于人工智能与股市涨跌工智能股票预测引擎随着计算机性能不断提升袁大数据技术的不断进步袁人工智能在近些年来发展非常迅猛袁深度学习神经网络阶段发生了三tensorflow尧LSTM袁其基于大数据提取多股票特征袁应用于低价袁并使用Recursive预测股票未来五日开盘价FeatureElimination尧和收盘价Pearson尧最高价相关系数尧最大具有突破性的事件袁将人工智能推上了风口浪尖遥具有代表性等进行多轮训练袁移除若干权值系数特征袁再基于新的特征集进的事件包括2012年Google无人驾驶汽车上路袁2013年深度学行下一轮训练袁保证稳定上升的准确性遥现在股市标注清晰尧数习算法在语音和视觉识别上有重大突破袁2016年AlphaGo战胜据量庞大袁应用简单尧直接变现袁股市AI已经具备人工智能应用围棋冠军遥随着数据量不断增大袁计算能力不断增强袁深度学习爆发的要素遥的影响力也越来越大袁从目前的形势来看袁所接触到的人工智二尧关于人工智能在金融领域的应用能袁可以简单理解为通过历史数据结果袁生成复杂多元的公式袁对于股市而言虽然有特征袁但是股市确实一个非线性袁混沌然后根据公式拟合所有数据袁并套用公式得到实际场景的结果遥行的复杂非线性系统遥影响股市涨跌的并不仅仅只有历史数据袁从技术层面上来讲袁只要存在规律的事物袁基本都能够通过还有更多的因素袁包括公司的近况袁股民对股票的态度袁政策方让业务办理更加方便快捷袁而且还有利于风险的控制遥渊四冤为中小微企业提供动产质押融资服务五尧商业银行在第三支付下提升盈利水平的措施在我国当前经济环境下袁中小微等新兴企业数量多袁发展规渊一冤打造客户视觉应用新体验模小袁而且信用度缺少保障袁融资途径相对缺乏遥银行可以利用商业银行要坚持以客户为中心袁利用技术对产品进行创新袁网络技术手段袁打造网上和实体门店业务交融互通的一体化业可以采取动态图的方式展示金融产品袁根据不同时期合理调整务袁合理利用互联网资源对线下业务进行创新转变袁转移到线上界面风格袁努力提升产品竞争力遥另外优化银行客户端服务和业发展袁开发适用于有特殊贷款需求的小型企业和个人的在线信务处理过程袁简化操作流程袁提升用户操作体验遥用服务产品袁并构建相对完整的金融服务互联网平台袁有效降低渊二冤加强与第三方机构合作企业贷款风险的同时提高收益水平遥银行应积极改变现有支付方式袁通过与第三方支付平台合结束语院作袁以此促进互联网支付的发展遥例如可以借鉴第三方支付平台在互联网和电子商务发展共同的推动下袁第三方支付平台通过分析客户的偏好尧日常支付情况袁确定目标客户群体袁给客快速成长袁占据了广大的市场袁给商业银行带来了新的竞争压力户推送合适的产品袁满足其需求遥在这个基础上提供实时的服和挑战遥本文结合第三方支付的现状袁从理论层面分析了商业银务袁如人工尧在线客服答疑尧电话咨询等遥同时商业银行可以提取行在第三方支付发展过程中其盈利业务受到的影响袁以A商业一部分资金袁作为风险准备金袁用来防范风险遥银行可以对交易银行采取的应对措施为例分析其不足之处袁并提出相应的提升规模小尧交易金额较低的零散型客户袁用无偿提供服务的方式来盈利水平的建议遥最后得出结论袁第三方支付平台和商业银行合吸引客户遥作袁实现优势互补尧共同进步遥同时袁在发展中通过科技创新袁不渊三冤优化商业银行线上服务模式断提高产品和服务质量袁提高用户体验遥首先可以增加手机网上银行APP的在线帮助功能袁增加扫码支付功能尧智能IC卡使用功能袁还可以绑定校园卡尧公交卡服参考文献院务系统遥其次创新产品形式袁推出代缴水费尧电费等日常生活服[1]宋佳敏.第三方支付对商业为银行盈利能力影响的研究[D].首务袁对于使用手机银行支付的用户袁推出积分功能袁积分可兑换都经济贸易大学袁2018院1-2.一系列产品遥最重要的是袁简化业务的操作流程袁让使用过程更[2]夏沁方.跨境电子商务中第三方支付法律问题研究[J].中央财加方便快捷遥最后推出面向企业的移动银行服务袁满足办公需经大学袁2018院20-26.求袁让公司实现在手机上查询账务以及相关业务的办理袁实现业[3]何柳妮.第三方支付对商业银行盈利的影响研究[D].华南农业务随时随地办理遥大学袁2016院9-10.191.com.cn. All Rights Reserved.