维普资讯 http://www.cqvip.com 农村金融发展中农业保险积极作用研究 李汉才 我国农业保险现状与发展前景 一、“三农”。进一步发挥自身金融职能，创新保险产品和服务方 式，着力解决农村金融产品和服务相对供给不足的问题，为农 我国农业保险经过２０世纪９０年代初期短暂的快速发展 后，一直处于停滞不前的状态。１９８２－－１９９２年，农业保费收入由 ２３万元增加到８．６２亿元，年均递增１２７％。２００４年，全国农业保费 收入３．７７亿元同比减少０．８８亿元，农险保费收入仅占产险业务 保费收入的０．３５％。保险收入逐年减少，与推动农村经济发展， 建设社会主义新农村的要求不相适应。２００７年中央一号文件 颁布后，政策性农险有了实质性突破，由中央财政和地方财政 共同提供保费补贴的政策性农险试点正式在吉林、内蒙古、新 疆、江苏、四川、湖南６省区展开。２００７年上半年，全国农业保险 费收入１０．８２亿元，同比增长１２４％，发生赔款１．５６亿元，同比增 长２４０％，农险为投保户提供的保险保障金额高达３５５．６２亿元。 就目前中国的农业保险市场来看，由于中国是世界上人 口最多的国家同时又是经济发展势头最为强劲的国家之一，农 村人口占总人口的５６％，农业、农村和农民问题是关系中国改革 开放和经济社会发展全局的重大战略问题，是整个现代化进程 中长期面临的问题，中国农业保险市场同发达国家相比仍处于 初级阶段，市场渗透率低，人均拥有保单数量低于发达国家，反 过来看说明农业保险市场发展潜力大，可开拓性强。 二、农业保险对农村金融发展的作用 １．农业保险对农村金融机构的发展起到“保驾护航”作用。 投人大、周期长的农业是抵御自然灾害能力较差的“重点保护 对象”，独立生产的农户自身抗灾能力极其有限，没有农业保 险，农民有后顾之忧，就不敢大胆发展规模化生产，这不利于 优化农业产业的发展。农业作为风险相对较高的行业，具有很 强的不确定性，这样就弱化了农产品获得金融支持的能力，而 农业保险是这种不确定性的坚强后盾，农业保险使农民遇到损 失时，能得到一定的补偿，刺激了农民对金融产品的需求欲望， 确保农业稳定和持续发展，也促进了农村金融机构的发展。 ２．农业保险为农村金融创造良好外部环境。农业保险可通 过对农村信用、法制等环境建设，为农村金融市场发展创造良 好的外部条件。通过对涉农企业和农民信用教育与宣传，提高 其诚信意识。通过加强与政府及有关部门的协调’争取有利于金 融发展的支持政策，扩大金融机构在农村中的影响。通过金融保 险政策宣传，普及保险知识，提高农民利用金融手段解决生产、生 活中问题的能力，为农村金融发展创建良好外部环境。 ３．农业保险发挥自身金融职能，配合农村金融机构服务 户及相关农企提供风险保障。在提高农村金融机构融资能力， 稳定农业生产中发挥着积极作用。 ４．优化配置金融资源，实现保险与金融“双赢”。保险与金 融同属于广义的金融业范畴，在风险管理、投资、营销等方面 有自己的一套管理方法和服务优势，通过与农村金融信贷机 构的合作，实现信息共享，降低农村金融风险，引导农村闲置 资金投向保险、储蓄等金融机构，从而达到共赢的目的。 三、河北省农业保险现状及支农对策 １．河北省农业保险现状。河北省农业保险的发展情况与全 国基本相同，经走访保定市某保险公司，查阅农业保险发展情 况相关材料，与其他保险业务形成鲜明对比，很明显地反映了 农业保险呈现急剧萎缩的状况。在恢复保险业务的２０多年中， 保费收人大致呈倒ｕ型曲线，前十年增长迅速，从１９８２年的２３ 万元上升至１９９３年的８．３亿元；而后十几年收入骤减，２０００年农 险保费收入３．８７亿元，２００２年降至３．４１亿元，而且农业保险的 险种正在递减。２００５年河北省农业保费收入３２００万元，仅占全 省保费总额的０．１５％，赔付率却高达７９％。农业保险发展迟缓的 原因应从市场供求角度来探讨其主要矛盾，即全省农业保险 一直处于需求有限和供给不足的双冷环境中。农户对农业保 险的需求不足，农业保险供给相对短缺。 河北是一个农业大省，服务新农村建设既是保险业自身 发展的需要，目前我省正积极推动“三农”保险业务发展，政策 性农业保险试点工作取得了一定进展，起草了试点方案和基 金管理办法，力争充分发挥保险在安农、支农、促农方面的积 极作用，服务社会主义新农村建设。《河北省“十一五”时期金 融业发展规划》明确指出“加快农业保险发展，探索我省农业 保险发展新思路”，“坚持与省财政政策性支农资金相结合，积 极开办农业保险业务，切实为推进社会主义新农村建设服务”。 ２．结合我省实际探究农业保险支农金融对策。（１）ＪＪｎ强我 省农业保险宣传工作，开拓保险市场，找准保险与金融合作的 结合点。由于信息闭塞、宣传力度不够等原因，农户对农业保 险了解甚少，有的认为农业保险与商业保险相同，种地用不着 上保险，有的认为有必要参加农业保险，但对农业保险的各种 规定和参保程序不清楚。因此加强农业保险宣传，让公众明白 政府有补贴，对农户是有利的。通过向农民宣传普及保险知 维普资讯 http://www.cqvip.com 发展我国商业银行个人理财业务的对策 孔庆国 近年来，随着金融开放加快、商业银行竞争加剧，个人理 融服务需求层次也正在发生深刻变化，个人金融资产由过去 单纯的保存保值型向综合理财、增值型转变。尤其是那些拥有 富裕资产和稳定高收入的个人群体，需要有专业的金融机构 为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，以确保私 人资产在安全的前提下不断增值，这就为商业银行拓展个人 理财业务提供了广阔的市场前景。 ２．人世后金融市场的开放迫切需要国内商业银行大力拓 展个人金融业务：随着加入ＷＴＯ，外资银行抢占中国个人零售 财业务迅速发展。由于受金融制度、金融管理体制和金融市场 发育程度等方面的制约，我国商业银行个人理财业务在快速 发展的同时，也出现了一些新问题。本文主要分析我国个人理 财业务的发展现状和存在的主要问题，提出规范、发展个人理 财业务的对策建议。 一、我国商业银行发展个人理财业务的必要性 １．我国商业银行发展个人理财业务具有重要的现实意义： 因为我国个人理财业务市场蕴涵着巨大的商机和潜力，第一、 财富格局的改变为商业银行发展个人金融业务提供了现实基 础。改革开放以来，随着社会的进步和的发展，居民的私人财 富不断积累，一个稳定的高收入富裕人群层次已经形成，个人 业务已经到来，国外商业银行个人业务在发展战略、市场细 分、运用、创新机制和产品、营销管理、人才管理、绩效考核等 方面比我国都具有明显优势。 ３．国民经济的持续健康发展要求大力发展个人理财业务： 个人理财业务的发展可以有效改变个人金融资产的结构，防 范金融风险的发生，促进经济的稳定发展。 二、我国商业银行个人理财业务中存在的问题 资产的增加必然需要全面的理财服务。第二、个人金融投资理 念的不断成熟为个人金融业务发展带来了巨大的市场需求。 在个人金融服务市场需求总量不断扩大的同时，老百姓的金 识，帮助农民找到转移和化解风险的方法和途径，这是加快发 展农业保险市场的前提。深入了解农民的保险需求，积极开展 部分救灾款转变为农业保险补贴，在提高农民防灾意识、抗灾 自救主动性上会起到积极作用。因为农民是风险保障的最终 适销对路的保险产品。总结保险在参与农村改革发展过程中 的经验与问题，结合我省农村金融改革方向及服务方式，发挥 农业保险在农村金融改革中的参与者与推动者的作用。（２）加 强我省各保险、金融监管部门的合作，切实保护好农民的合法 受益者，让农户积极参与风险，并为此承担一部分的保险费 用，这样可引起农民自身对风险防范的重视程度，预防和减少 道德风险的出现。这样农民与农业保险间形成一定程度上的 促进互补机制，推动保险的发展。而农业保险、农村金融对农 权益。加强政府相关部门协调，出台扶持政策，发挥各监管部 门的合力，争取在加强宣传、信用建设等方面为农村金融发展 创造良好环境。关注农村市场的风险，严厉惩处各种违法违规 业、农民、农村企业均具有通过风险支持获得收益的共性特 征。农业又是一个高风险的行业，仅仅依靠农村金融独自承担 “三农”信贷支持的风险和收益，力度不够。如果农业保险通过 行为，切实保护好农业保险消费者的合法权益，创建健康的农 村金融发展环境。（３）鼓励保险公司向我省农村市场投入，发 挥金融业整体综合实力。支持农业保险既要支持农户，对参加 与农村金融机构打造风险利益共同体，形成合作共赢体系，可 以降低农业贷款的风险，增加农村金融对社会主义新农村建 设的支持力度，促进农业增产、农民增收和农村经济发展。 总之，推进农村金融体制改革，提升金融机构的农村经济 服务功能，同时也要注重发展农业保险事业，逐步由“单兵作 农业保险农户提供保费补助，同时也要支持从事农业保险的 保险机构，比如在营业费上给保险公司以补贴，这样才能调动 农民投保和保险公司经营的积极性。政府支持、农民投保，有 利于形成激励机制，鼓励保险公司加大对农村市场的投入。目 战”方式转到“协同作战”，这样既为了适应发展农业保险业务 的需要，也为了控制金融资金在农村消费需求和农村投资需 前农业保险的参与同农村金融在一定程度上是竞争状态，这 种竞争与合作，有利于促进协作机制的形成，有利于二者降低 运营成本，提高经营效率。（４）采取措施创建农业保险、农村金 融与“三农”合作共赢体系。国家每年都拨出救灾款项用于补 偿农民灾后损失及灾后重建，一旦遇到灾害严重时，影响财政 求间的流动，通过保险对金融资金的调节，使一部分农村消费 需求转化为农村投资需求，从而促进农村金融体系健康发展， 对实现农产品增产、农业增效和农民增收具有深远的意义。 『本文为河北省教育厅人文社会科学研究指导计划项目， 项目编号：ＳＺ０７０４０３。１ 计划，也影响农业生产的顺利开展。笔者考虑如果采取措施将 ９０ （作者单位：河北大学）