第２８卷第５期 Ｖｏ１．２８ Ｎｏ．５ 长春师范学院学报【自然科学版） Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆＣｈａｎｇｃｈｔｍＮｏｒｍａｌＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙ（Ｎａｔｕｒａｌ Ｓｃｉｅｎｃｅ｝ ２００９年１Ｏ月 Ｏｃｔ．２００９ 我国电子商务网上支付模式研究 雷婷，邢丘丹 ７１００６２） （陕西师范大学国际商学院，陕西西安［摘要］网上支付是电子商务发展的关键和瓶颈之一。随着电子商务在我国的快速发展，如何解决 资金流的问题成了各方关注的焦点。本文根据我国网上支付的现状选择了最具代表性的“网银支付” 模式、“第三方支付”模式和招商银行的“直付通”进行了比较分析，得出了我国目前网上支付的主 要模式为“第三方支付”，并对其进行了ＳＷＯＴ分析，通过两种分析得出我国的网上支付模式不可能 局限于某一种单一的模式，应该是彼此融合形成多元化的支付体系。 ［关键词】电子商务；网上支付模式；网银支付；第三方支付 ［中图分类号］Ｆ７１３．３６ ［文献标识码】Ａ ［文章编号】１００８—１７８Ｘ（２００９）０５—０１１４—０４ 随着网络经济时代的到来，电子商务已经成为商品交易的最新模式。在电子商务活动中，信息流、资金 流和物流是推动电子商务发展的关键环节，作为中间环节的支付工具，是电子商务买卖双方最为关注的问 题…，因为这一环节的好坏直接影响到商务活动中资金流通的安全。如果不能很好地解决这个问题，那么就 不可能实现真正的电子商务，同时也会使电子商务在便捷性大打折扣。 ２００７年我国电子支付市场的发展极为迅速，根据艾瑞网的咨询数据显示，２００６年中国第三方电子支付 市场交易额规模为５００亿元，２００７年交易规模迅速增长并突破１０００亿美元，增幅大１００％。根据艾瑞对行业 的研究及企业访谈数据显示，２００８年国内电子支付市场预计仍将保持１００％以上的增长，有望达到２１００亿美 元。根据以上数据得出，我国电子支付市场具有广阔的发展空间，随着人们对网络经济的了解逐渐加深，用 户的支付需求和电子商务活动会共同促进我国的电子支付市场的快速发展ｌ２ Ｊ。 １我国目前存在的网上支付模式 所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手 段通过网络进行的货币支付或资金流转。与传统的支付方式相比，电子支付具有方便、快捷、高效、经济的 优势。用户只要拥有一台能够与互联网联通的设备，便可以在很短的时间内完成整个支付过程。电子支付在 我国的发展始于网上银行业务，随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。据中 国投资咨询网调查显示：电子支付市场每年都以高于３０％的速度在成长，作为电子商务核心的支付环节正 在加速电子化，网上支付、移动支付、电话支付等多种支付形式的出现使得电子商务企业的步伐更加轻快起 来。目前我国主要有三种电子商务网上支付模式。 １．１ “网银支付”模式 “网银支付”模式又称做网上支付模式，是指客户在电子商务交易过程中通过银行在Ｉｎｔｅｍｅｔ上建立的网 上银行完成支付活动的业务模式。“网银支付”是我国电子商务最早采用的支付工具，是将传统的金融机构 借助Ｉｎｔｅｍｅｔ技术，把在银行大厅办理的业务向网上延伸，客户足不出户就能进行业务操作，享受银行服务。 这一模式的出现在电子商务发展初期为交易双方提供了电子支付工具，从一定程度上促进了电子商务的快速 发展。目前我国绝大多数的金融机构都已经开展了网络银行业务，在此以中国工商银行的网银为例来介绍 “网银支付”模式： 中国工商银行的网络银行于１９９８年建立开通，到２００３年的交易额达到了１９．４万亿元，还被《环球金 ［收稿日期】２００９—０４—２３ ［作者简介］雷婷（１９８５一），女，陕西澄城人，陕西师范大学国际商学院硕士研究生，从事电子商务研究。 ·１ ｌ４· 融》杂志授予了“中国最佳个人网上银行”的荣誉，是客户申请在线支付业务的理想选择。工商银行在线支 付业务得到搜狐商城、当当、卓越、新浪商城等购物站点的支持。 网络银行在运行中所面临的最大问题就是如何保证客户资料和卡信息的安全。针对这一情况，中国工商 银行的网络银行推出了客户证书ＵＳＢｋｅｙ，“Ｕ盾”是一种基于数字签名的硬件设备，是中国工商银行客户证 书的存放介质。一旦客户把自己在银行的账户纳入此证书管理，在网上银行办理所有业务都必须启用客户证 书进行验证，而客户证书是唯一的、不可复制的。即使客户无意之中将自己的帐户和密码等信息泄露，对方 也无法进入其个人银行进行支付和转账活动 ３。现阶段大部分金融机构的网络银行都在使用这种工具来保证 客户资料的安全。 １．２ “第三方支付”模式——阿里巴巴的“支付宝” ２００３年阿里巴巴公司所创办的“支付宝”首次在淘宝网推出，一经推出就很快成为网络消费者使用的 支付工具。艾瑞咨询研究数据显示，２００７年“支付宝”的交易规模高达４７６亿元，排名第一，占整个电子商 务支付市场将近５０％的份额，由此可以看出“支付宝”已经发展成为我国最大的第三方网上支付平台。 意退；戈 图１ “支付宝”模式交易流程 支付宝是我国第三方支付的一种新型的支付模式，作为信用中介居于网络消费者和商家之间，在买家收 到商品之前，都是由支付宝为商家保存货款，直到买家确认收到商品后商家才可以收到由支付宝转帐来的货 款。 １．３招商银行的“一网通支付·直付通”模式 “直付通”是招商银行和腾讯网络于２００６年首次推出的网上支付新模式９作为银行与网络企业之间的支 付结算系统则是电子商务在线支付的基础和核心。“一网通支付·直付通”提供在线支付的良好客户体验，使 客户的支付变得更加简单、轻松。目前招商银行的“一网通支付·直付通”仍然是通过第三方支付平台来实 现的，需要网站与银行之问形成合作联盟，这样若在该网站上购买商品后，选择“直付通”支付方式，不需 要由支付平台跳转进入到网络银行进行支付，直接可以在网站上就可以完成整个支付活动。采用这种支付模 式，消费者在进行支付的时候则不需要启动网银就可以完成支付活动：一方面“直付通”有效地简化了客 户、网络企业和银行之间的支付流程；另一方面，招商银行此次推出的“直付通”模式采用网络专线与网络 企业连接，数据传输采用先进的加密手段，确保企业与银行之间２４小时不掉线。 网通支付·直付通”无疑是用一种最方便、最快捷、最有效的方式。满足了网络企业和客户的多元 化、个性化的市场需求。 ２对我国现有网上支付模式的比较分析 我国电子商务的快速发展是电子支付发展的巨大动力，目前，我国的网络购物和Ｂ２Ｂ电子商务市场都 处于快速发展阶段，网络交易规模迅速扩大。电子支付作为制约电子商务发展的关键环节之一，其发展的程 度直接影响到我国电子商务的发展进程。现价段，在我国电子商务交易中主要有三种支付方式：“网银支付” 模式；“支付宝”模式；招商银行的“一网通支付·直付通”模式（见表１）。 通过上表可以看出，我国现存主要的三种网上支付模式各有特色，由于目前９５％以上的电子商务交易 额来自于Ｂ２Ｂ交易，而这种交易的资金额度较大，对安全性的要求相对比较高，因此，在该领域内各企业 为了保障自己的资金安全，采用“网银支付”模式的比较多。但是，“网银支付”模式虽然具有较高的安全 ｌｌ５· 性，在用户界面、支付成本和个性化服务等方面都相对弱于其他两种支付模式。从客户数量上来说网络购 物的客户数量远大于进行Ｂ２Ｂ交易的商家，对于个体消费者和商家来说，他们进行的商品交易数额较小交易频率较大，因此他们对支付模式的用户界面、支付成本等方面的要求会比较高，方便、快捷和人性化的 界面设计是他们所希望的支付模式。因此，在小额电子商务交易中，“支付宝”模式占据了将近５０％的市场 份额，已经成为我国第三方支付的主导模式。招商银行“一网通支付·直付通”是在网银支付的模式基础上 建立起来的适合于小额电子支付的商业模式，由于它推出时间较短，目前还需进一步的宣传推广，但就其本 身而言，它使得网络消费者在进行支付时无需进人网银支付，在网页中可以直接完成支付。目前，后两种支 付模式已经基本实现了融合，在许多网络商城中都可以方便地使用，为广大消费者提供了更方便、快捷的支 付模式。 表１我国电子商务网上支付模式比较 “多银支付”模式 公司名称 工商银行等各大银行 “支付宝”模式 阿里巴巴公司 “一网通支付·直付通”模式 招商银行 运营平台 用户界面 安全性 支付成本 竞争优势 各大银行网银支付平台 较为繁琐 安全 “Ｕ盾”的存在提高支付成本 较弱 淘宝网第三方支付 方便，但需要转入网银支付 存在一定风险 较低 较强 客户基础雄厚，使用频繁 招商银行“一网通支付” 方便快捷，在网页上直接完成支付 存在一定风险 几乎无支付成本 较强 创新模式，需进一步推广 消费者认可度 一般 个性化服务 较低，业务处理速度较慢 个性化设计，提供各种解决方案 简化支付环节，方便交易双方 经过分析可以得出，网上支付模式的选择要根据消费者的规模和偏好进行，从交易规模上来看，进行小 额电子商务支付的消费者占主要地位，因此目前我国的第三方支付模式——“支付宝”模式在市场中成为主 流支付工具，下面分别通过优势、劣势、威胁和机会四个方面对该模式进行深一层的研究（见表２）。 表２“支付宝”模式Ｓｗ 矩阵分析 优势（ｓｔＩｅｎｇｔｌ１） （１）品牌形象良好 （２）用户界面简单明了、便于操作 劣势（Ｗｅ￣ｓ） （１）所面临的安全问题 （２）盈利能力不足 （３）与多家银行机构合作，实现多端口支付 （４）作为商家和消费者的信用中介 （３）由于多终端支付给商家带来的资金周转问题 （４）“支付宝”再支付过程中的身份。执行了类似“银行”的职能 （５）会员免费，聚集大量人气 （６）记录详细的交易信息，为买卖双方解决纠纷提供依据 （５）对信用的认证偏离了原来的目的，商家会以此为目的选择 客户 机会（０ｐｐ０ｎｕｆｌｉｔｙ） （１）大量的客户基础，为其进一步完善奠定了基础 （２）随着网络经济的到来，对网上支付的需求快速增长 新 威胁（ｎ ａｔ） （１）许多网络商城建立起自己的第三方支付平台，如：拍拍的财 付通和９９ｂｉⅡ快钱，导致行业竞争日趋激烈 其失去了一部分客户 （３）创新环境相对宽松，使其可以在原基础上自由发展创 （２）电话会和移动支付的兴起也对“支付宝”模式有所影响，使 （３）该模式目前还不适用于Ｂ２Ｂ模式，网银支付模式在该领域 独占鳌头 经以上ＳｗＣｒｒ分析得出，在我国网上支付占主流地位的第三方支付同样存在着许多不足，如第三方支付还 不适用于Ｂ２Ｂ等大金额的电子商务交易，在处理许多交易纠纷过程中不能很好地起到信用中介的作用，由此 看来，我国电子商务网上支付不能简单归结于某一种模式，也不能依靠单独的一个支付平台来解决所有的资金 流问题，而是应该建立一种相互融合、适用于多种消费群体使用的平台。 ３结论与建议 在我国电子商务的发展过程中，资金流是制约其发展的主要因素之一。通过上述分析可以看出，“网银支 付”模式主要应用于Ｂ２Ｂ的电子商务交易之中，而“支付宝”模式和招商银行“一网通支付·直付通”模式主要应 用于小额电子商务网上支付中，由此可以得出我国未来电子商务网上支付的发展方向主要有以下几个方面。 ｌｌ６· ３．１加快技术创新，开发出一种成本低廉、安全性高，适合于各种交易的支付工具 我国目前存在的三种网上支付模式，“网银支付”模式虽然提高了客户的用卡安全和资金安全，但是支付成 本和可操作性都相对较差，不适合小额电子商务交易；而后两种支付模式虽然适合于小额电子商务支付，但因 将客户的资金安全和用卡安全转嫁给支付中介，所以平台中介的可信程度又成了众多消费者关注的焦点，在一 定程度上威胁着客户资料的安全。因此，需要进一步加快信息安全技术的创新，保证电子商务交易安全、快捷 的实施。 ３．２健全信用评价体系，保障交易双方的资金安全和支付平台的可持续运行 由于我国目前电子商务仍处在发展初期，信用问题仍是制约其发展的主要因素。以第三方支付为例，尽管 第三方支付平台作为信用中介保障交易双方的利益，为其提供信用担保，但是其准入门槛较低，导致了许多 ： 诈商可以轻松地通过阿里旺旺传播各种获奖信息，企图非法骗取个体消费者的财产。信用评价体系的完善不 是靠单独的一家企业就可以完成的，而需要支付平台之间共同合作，在不侵犯个人隐私的情况下管理和监督网 络交易的合法性，以保障交易双方的资金安全和支付平台的可持续运行，营造出有序、健康的网络交易市场。 ３．３寻求自身的发展潜力，完善“一站式”服务的理念，实现盈利渠道的多元化 我国网上电子支付平台盈利能力不足的主要原因是由于赢利模式单一，没有充分挖掘自身的潜力，形成一 条以最终用户为核心的产业价值链。目前网上支付市场同质化竞争日趋激烈，产品和服务的质量成为平台在 竞争中占据市场的关键因素，单靠自身的力量不可能建立一种完善的网上支付模式，要根据自身的发展情况寻 找合作伙伴，从技术和增值服务两方面来优化平台，建立“一站式”服务的理念，加强与客户之问的沟通，降低客 户的交易成本，使得客户无需离开平台就可以完成所有商务活动，进而实现自身盈利渠道的多元化。 ３．４建立以第三方支付模式为主导，多种支付模式并存的多元化支付体系 从我国电子商务交易数额来说，小额电子商务交易占绝大多数，由此可见绝大多数消费者还是青睐于方 便、快捷又安全的网上支付模式。不可否认，第三方支付是目前解决这一问题的最佳方式，但就平台本身来说， 依然存在着安全性不强、准入门槛低等问题。我们现在进行电子商务交易所使用的支付工具已经基本实现了 后两种模式的融合，招商银行已经和支付宝、腾讯ＱＱ、盛大网络和易宝支付等多个支付平台结成合作伙伴，利 用这些支付平台进行网上支付时都可以使用“直付通”，从更大的程度上方便了消费者，降低了支付成本。但 是，小额电子商务交易支付平台与“网银支付”的融合还需要进一步的努力，二者之间应该共同寻找彼此的融合 点，建立一种以第三方支付模式为主导的，多种支付方式并存的多元支付体系，保障网络资金的安全流通，促进 我国电子商务的飞速发展。 ［参考文献］ ［１］陈力行．关于第三方支付模式的探讨［Ｊ］．商场现代化，２００６（２２）． ［２］艾瑞咨询．２０Ｃｒ７—２００８年中国电子支付行业发展简版报告［ＥＢ／ＯＬ］．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｉｒｅｓｅａｒｃｈ．ｃｎ／２００８—０２—２０． ［３］中国工商银行．中国工商银行中国网站一Ｕ盾——网上银行安全的卫士［ＥＢ／ＯＬ］．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｉｃｂｃ．ｃｏｒｎ．ｃｎ／２００８—０２一 ｌ６． ［４］招行网上支付领跑“直付通”新模式全国首推［ＥＢ／ＯＬ］．ｈｔ￣：／／ｗｗｗ．ｃｍｂｃｈｉｎａ．ｃｏｒｎ．２００６—０２—１５． Ｓｔｕｄｙ ｏｎ ｔｈｅ Ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ Ｐａｙｍｅｎｔ Ｍｏｄｅ ｏｆ Ｅ—Ｃｏｍｍｅｒｃｅ ｉｎ Ｃｌｌｉｎａ ｌ＿ＥＩ Ｔｉｎｇ，ＸＩＮＧ Ｑｉｕ—ｄａｎ （Ｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ Ｂｕｓｉｎｅｓｓ Ｓｃｈｏｏｌ ｏｆ Ｓｈａａｎｘｉ Ｎｏｒｍａｌ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｘｉ’ａｌｌ ７１００６２，Ｃｈｉｎａ） Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｏｎｌｉｎｅ ｐａｙｍｅｎｔ ｉｓ ｏｎｅ ｏｆ ｔｈｅ ｋｅｙ ａｎｄ ｂｏｔｔｌｅｎｅｃｋｓ ｔｏ ｔｈｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ Ｅ—ｃｏｍｍｅｒｃｅ．Ｗｉｈｔ ｔｈｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ Ｅ ｃｏｍｍｅｒｃｅ ｉｎ Ｃｈｉｎａ，ｈｏｗ ｔｏ ｓｏｌｖｅ ｔｈｅ ｐｒｏｂｌｅｍ ｏｆ ｃａｐｉｔａｌ ｆｌｏｗ ｈａｓ ｂｅｃｏｍｅ ｔｈｅ ｆｏｃｕｓ ｏｆａｌｌ ａｔｔｅｎｔｉｏｎｓ．Ｂａｓｅｄ ｏｎ ｔｈｅ ｃｕｒｒｅｎｔ ｓｉｔｕａｔｉｏｎ ｏｆ Ｃｈｉｎａ’Ｓ ｏｎｌｉｎｅ ｐａｙｍｅｎｔ，ｔｈｉｓ ｐａｐｅｒ ｃｈｏｓｅ ｔｈｒｅｅ ｏｎ—ｌｉｎｅ ｐａｙｍｅｎｔ ｍｏｄｅｓ ｆｏｒ ｅｘａｍｐｌｅｓ：“ｉｎｔｅｍｅｔ ｂａｎｋｉｎｇ ｐａｙ－ ｍｅｎｔ”ｍｏｄｅ；“ｔｈｉｒｄ—ｐａｒｔｙ ｐａｙｍｅｎｔ’’ｍｏｄｅ ａｎｄ“ｏｎ—ｌｉｎｅ ｐａｙｍｅｎｔ”ｏｆ Ｍｅｒｃｈａｎｔｓ Ｂａｎｋ ｍｏｄｅ．ａｎｄ ｃａｒｒｉｅｄ ｏｕｔ ａ ｃｏｍｐａｒａｔｉｖｅ ｎａａｌｙｓｉｓ ｆｏｒ ｔｈｅｍ．Ｔａｋｉｎｇ ｃｏｎｃｌｕｓｉｏｎ ｏｆｒｍ ａｂｏｖｅ．ｔｈｅ“ｔｈｉｄｒ—ｐａｒｔｙ ｐａｙｍｅｎｔ”ｉｓ ｔｈｅ ｍａｉｎ ｗａｙ ｏｆ ｏｎ—ｌｉｎｅ ａｐｙｍｅｎｔ ｉｎ Ｃｈｉｎａ ａｔ ｐｒｅｓｅｎｔ，ａｎｄ ａ ＳＷＯＴ ａｎａｌｙｓｉｓ ｗａｓ ｍａｄｅ ｆｏｒ ｉｔ．Ｔｈｒｏｕｇｈ ａｂｏｖｅ ｔｗｏ ａｎａｌｙｓｅｓ，ｏｎ—ｌｉｎｅ ｐａｙｍｅｎｔｓ Ｃａｎ ｎｏｔ ｂｅ ｃｏｎｆｉｎｅｄ ｔｏ ａ ｓｉｎｇｌｅ ｗａｙ ｉｎ ｏｕｒ ｃｏｕｎｔｒｙ，ａｎｄ ｓｈｏｕｌｄ ｂｅ ｉｎｔｅｇｒａｔｄｅ ｗｉｈｔ ｅａｃｈ ｏｔｈｅｒ ｔｏ ｆｏｒｍ ａ ｐｌｕｒａｌｉｓｍ ｏｆ ｐａｙｍｅｎｔ ｓｙｓｔｅｍ． Ｋｅｙ ｗｏｒｄｓ：Ｅ—－ｅｏｍｍｅｒｃｅ；ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ ｐａｙｍｅｎｔ ｍｏｄｅ；ｉｎｔｅｍｅｔ ｂａｎｋｉｎｇ ｐａｙｍｅｎｔ；ｔｈｉｒｄ－—ｐａｒｔｙ ｐａｙｍｅｎｔ ｌｌ７·