《银行保险在我国发展的前景分析》
[摘要]中国银行保险作为金融一体化的成功范例，已成为目前中国保险业的第三大主要销售渠道。但在新经济时代市场竞争，中国保险业面临着巨大的市场竞争压力。为此，借鉴发达国家银行保险的成功经验，结合中国国情，实现银行保险模式的创新与转型，促进银行保险向更深层次发展，对中国保险业乃至银行业都具有重要意义。
本文在阐述了银行保险涵义及我国银行保险的发展的现状以及存在的问题，比较和分析了欧洲发达国家银保合作的模式及其特点，进而提出我国银行保险风险防范与控制的具体措施和战略联盟合作模式选择。
银行保险诞生于世纪年代的欧洲，并于年首次亮相中国保险市场。对于中国而言，银行保险最早出现在年，经过年的发展，已成为寿险业务当中发展最快、增长贡献率最大的销售模式。
鉴于寿险保费现在已占到北京保险业总保费的，所以银行保险业务在很大程度上就决定着各个保险公司的市场份额，及其发展潜力。因此，大力发展银行保险已经成为很多保险公司的一个共识。
[关键词]银行保险 发展趋势以及分析
给我国的启示风险防范与控制 目 录
一、引言„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„……
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二、我国银行保的发展的趋势„„„„„„„„„„„„„„„„„3 （一）中国市银行保险的发展历程„„„„„„„„„„„„„„„„3 （二）起步时期„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 （三）快速发展时期„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ （四）差异化经营阶段„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 三、影响中国银行保险发展的因素„„„„„„„„„„„„„„„„ （一）宏观经济环境„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ （二）有关监管措施„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ （三）银行业和保险业自身发展的要求„„„„„„„„„„„„„„ 四、中国银行保险的发展趋势分析„„„„„„„„„„„„„„„„ （一）经营混业化„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ （二）产品细分化„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ （三）服务专业化„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„
五、中国银行保险发展对我国的启示„„„„„„„„„„„„„„„5 （一）营造有利于银行保险发展的制度环境„„„„„„„„„„„„5 （二）加强业务创新、服务创新和技术创新，培育核心竞争力„„„„5
（三）加强对银保融合的监管„„„„„„„„„„„„„„„„„„6 六、我国银行保险的风险防范与控制„„„„„„„„„„„„„„„6 （一）规范销售资格„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6 （二）提高保险公司研发产品的能力„„„„„„„„„„„„„„„7 （三）提升保险公司客户服务水平„„„„„„„„„„„„„„„„7
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（四）建立银行与保险公司长期合作机制，规范兼业代理机构管理„„7
（五）监管部门应加强对银行保险的监管„„„„„„„„„„„„„8 （六）找准价值创造点，构建战略联盟合作模式„„„„„„„„„„8 七、结语„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„10参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„10后记„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1
1一、引言
关于银行保险的定义，不同学者分别从不同方面如经营策略、组织形式等对其作了界定。美国经济学者小哈罗德斯•凯博等在《国际风险与保险》一书中提出，“银行保险就是指银行和保险人之间为通过银行销售保险而作出的一种安排，如并购合资、市场联盟，其中保险公司致力于保险产品的制造，银行则致力于保险的销售”。根据慕尼黑再保险公司《银行保险的运用》对银行保险的定义，银行保险是指“经由共通的销售渠道，提供保险与金融商品及服务给共同的客户群”。瑞士信贷集团则认为，“银行保险是指将银行和保险两类性质不同的金融业务融合在一起，通过所创造的银行保险产品，一揽子的提供给客户，所有产品都是针对客户需求以及对金融业变化的分析而设计的，以便迎接未来的挑战”。
归纳各国的学术界的观点，依据银行保险的发展实践，本文认为银行保险是指保险公司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化经营的形式
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来满足客户多元化的金融服务需求。
中国银行保险业从202x年开始迅速成为重要的保险分销渠道，截至202x年底银行保险保费已占国内总保费的29%。然而，与其重要性不相符的是中国银行保险业务模式仍然处于相对初级阶段，多数仍简单的普通代理模式，无法充分发挥银行保险渠道的优势。这一事实严重拖慢了银行保险业务的发展。如何找准价值创造点，推动银行保险业务模式向更高级演进，已经成为了众多保险公司需要直面的问题。
二、我国银行保险的发展的趋势
银行保险诞生于世纪年代的欧洲，并于年首次亮相中国保险市场。对于北京而言，银行保险最早出现在年，经过年的发展，已成为寿险业务当中发展最快、增长贡献率最大的销售模式。
鉴于寿险保费现在已占到北京保险业总保费的，所以银行保险业务在很大程度上就决定着各个保险公司的市场份额，及其发展潜力。因此，大力发展银行保险已经成为很多保险公司的一个共识。
（一）、中国市银行保险的发展历程
中国银行保险从无到有，从小到大历经了起步时期、快速发展时期和差异化经营时期。
（二）、起步时期
年一年从年起，中国的银行和保险公司开始尝试合作，合作的主要形式是签订代理协议，即通过银行柜台销售一些定期寿险和年金等保险产品。当时参与的保险公司较少，比较成功的有平安保险和工商
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银行的合作，新华人寿与我国商业银行的合作。但由于这阶段的合作象征意义大于实际意义，各公司银保业务规模较小，影响十分有限。
（三）、快速发展时期
从开始，银行保险业务进人了快速发展的阶段，寿险公司和商业银行纷纷建立战略合作伙伴关系。合作的范围不再局限于代理业一个誓私鲤一种观念务，逐渐扩大到联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等，从而形成了双方业务渗透、共同发展的格局。年，北京市银行保险收人达亿元，占寿险业务比重为，首次成为所占份额最大的销售模式。但该阶段银行保险竞争的产品较为单一，多为分红型产品银保业务增长很快，但受限于“卜”的竞争模式，各保险公司之间并没有开展代理手续费上的竞争，业内竞争并不是十分激烈。
（四）、差异化经营阶段
年至今年，国家放开银行保险代理中“”模式的限制，允许一个银行的网点销售多家保险公司产品。银行网点成为了各保险公司竞争的焦点，导致代理手续费一涨再涨。目前，代理手续费普遍在一之间，已经大大降低了保险公司的利润空间。同时，各保险公司积极推广十年期险、投连险、万能险等收益率不同的新产品，改变了以往分红险
一统天下的局面。一些保险公司还通过专业培训、文化交流和客户服务等方式，加强与银行合作交流，突出自己的企业文化。各公司之间银保业务的竞争日趋激烈，差异化经营越来越明显。
三、影响中国银行保险发展的因素
目前，影响北京市银行保险发展的因素主要有宏观经济环境、有
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关监管措施、银行业和保险业自身发展的要求。
（一）、宏观经济环境
宏观经济环境是影响中国银行保险走势最大的因素。
年中国有常住14亿人，其中岁以上的人口占巧，大大超过了联合国关于人口老龄化的标准，且总数庞大。中国人口老龄化明显，急需寿险业通过快速发展来满足保险市场的需翼求。随着中国城镇化率的提高和经济的发展，城镇新增人口不断增多，导致城镇人口在常住人口中的比重由年的上升到年的。而城镇新增人口将需要用保险的方式为自己提供养老保障，给寿险业带来了巨大的发展潜力。同时，人们的保险和投资的意识逐渐增强。特别是通过年的汉川地震事件，人们普遍意识到了保险的重要性自年月以来，在股跌去超过的市值和居高不下的情况下，越来越多的人们发现银保产品不仅有保障，收益率还较高，是一个不错的投资选择，从而导致年上半年银保业务的暴涨。
（二）、有关监管措施
长期以来，中国法律规定银行与保险实行分业经营。直到年、月，国务院颁布了《关于保险业改革发展的若干意见》，保险公司开始和银行通过股权结构相互渗透，银行保险产品、服务进一步整合，由简单合作逐步转变为更高、更深层次资本合作上的合作。在全球金融混业融合的趋势下，为促进国内金融一体化进程，保监会和银监会共同起草了《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》，将允许商业银行投资保险公司股权，这标志着全国银行保险将跨人战略转型的新阶段。目前，保监会已收到从银监会转来的四家银行参股保险公司的申
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请。
（三）、银行业和保险业自身发展的要求
随着金融市场竞争的加剧，银行业与保险业需要通过合作达到优势互补、资源共享。主要因素有第一，客户对金融套餐需求不断扩大，要求银行功能全面化第二，银行之间竞争加剧，要求开发新的利润增长点，而销售银保产品具有成本低，获利高的特点，对银行具有很大的一个行业一种观念吸引力第三，国家正在实行紧缩性货币政策，年月存款准备金率达到的历史高位，迫使银行越来越重视信贷以外的业务，第四，银行保险已经成为一种全球趋势，保险公司需要借助银行网络迅速扩大销售规模和影响，发挥规模经济的效应。
四、中国银行保险的发展趋势分析
受以上因素影响，并结合国外发展经验，北京市银行保险将呈现以下发展趋势
（一）、经营混业化
国外银行保险起步较早，其销售模式一般经历个发展阶段分销协议阶段，即保险公司根据与银行的协议，利用银行的网络销售保险产品或提供保险服务，并支付给银行代理手续费用战略联盟阶段，这种方式仍然是以协议委托代理业务为主，但双方达成了一致的战略目标，能采取统一的经营部署，合作的内容和范围更全面、更广泛金融控股集团模式，即通过银行控股保险公司或保险公司控股银行的方式，实行混业经营。从北京目前的情况来看，绝大部分保险公司银保业务属于分销协议阶段或战略联盟阶段。实际上，由于国家放开银行
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保险代理中“”模式的限制，银行主导地位更加明显，降低了与保险公司合作的稳定性。但随着宏观经济环境向好，国家放开混业经营的限制，银行和保险互为支持作用增强等，银行保险将有非常大的发展空间，进而对银行和保险公司的合作也提出了更高的要求。银行保险业务要适应激烈的竞争环境，就必然要建立以资本为纽带的深层合作机制，实现从产品合作向资本合作的转变。因此，在有关金融保险混业经营的限制放开后，中国银行保险发展的模式和最终形态就是金融控股公司的模式。通过这一资本融合方式，金融控股集团公司可以通过子公司从事银行、保险等多样化经营业务，最大限度的发挥集团品牌、营销网络、信息共享等方面的协同优势，降低集团整体经营成本，并从多元化经营中获取更大收益。
（二）、产品细分化
从国外银保产品的发展变化来看，已经呈现细分化发展的格局。受经济环境、客户需求和监管政策等因素的影响，各个国家银保产品的种类和结构都有所不同。如法国银保产品种类繁多，大量开发意外保险、健康保险、住院保险、长期护理保险等新型保险在意大利，零存整取、额外附加退休金以及单收人家庭保障等银保产品十分畅销瑞士则在年金型银保产品、基金型银保产品上有着灵活的设计，可以满足不同用户的需求。相比较之下，北京的银保产品还比较单一，很多产品还具有同质性。随着竞争的加剧和客户需求的增多，银保产品要想获得生存和发展，就必须根据经济环境和客户需求进行灵活的设计，细分客户群，采取产品细分化的策略。只有这样，银保产品才会
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适应不同的经济形势，满足客户的差异化需求，避免价格上的恶性竞争，在与其他金融产品的竞争当中胜出。如年泰康人寿凭借新一代投连险产品的火爆上市，取得了当年银保业务量亿的骄人战绩，一举成为北京银保市场业务规模第一名。
（三）、服务专业化
银保服务的专业化包括硬件专业化和软件专业化。硬件专业化是指银保业务涉及的信息技术和设备先进，能很好的满足推广需要。北京市银行保险为适应市场竞争，必然要为客户提供更加一个行业一种观念安全、快捷和准确的信息服务。因此，银行和保险公司将会加大对信息技术的投人，加快技术和设备的更新换代，推广操作简便、应用广泛的银保沟通系统、自动核保系统及强大的风险防范系统，缩短客户等待时间，为银行保险的发展提供专业的技术支持和保障。软件专业化是指银保从业人员的知识结构、职业道德、营销手段和服务水平专业化。很多潜在客户缺乏理财规划，对银行保险的认识还很模糊，这时候银保从业人员的服务水平往往能起到决定性作用。面对不断提升的客户需求，北京市银行保险从业人员唯有不断进行知识培训，强化服务意识，才能为客户提供耐心细致、专业周到的理财服务。加强专业队伍建设将成为银保业务在今后相当长一段时期内的核心任务，其效果将间接影响北京保险业的竞争格局。
五、中国银行保险发展对我国的启示
银行保险的产生与发展，充分发挥了银行和保险公司资源共享、优势互补及利益均享的特点，其积极作用是显而易见的。联合发展是
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必然之路，银行业和保险业由竞争走向合作，是经过充分发育了的成熟的金融市场的客观要求。中国保险市场作为世界保险市场的一部分，应顺应世界保险发展的大趋势。既要吸取欧洲发达国家成熟的银保合作经验，又要根据我国国情，完善银行保险运作模式和外部环境，进一步加快银行保险的发展。
（一）营造有利于银行保险发展的制度环境
银行保险是金融一体化过程中混业经营的产物，没有相应的制度环境，银行保险难以有大的发展。考虑到我国金融业并未经过充分发展，银行和保险公司的经营管理水平及风险控制能力与西方发达国家相比有很大差距，目前大规模修改金融法律体系、确立金融混业经营制度的条件还不成熟，坚持分业经营的金融体制符合我国现阶段的金融发展实际。但是，我国金融业以迅猛的速度在发展，银行与保险在加速融合，随着银行业与保险业一体化程度逐步提高。银行保险由低级阶段向高级阶段发展必然要求相关的法律制度进行相应的调整，在这一进程中有关部门应根据金融发展的内在规律和要求对不合时宜的有关规定及时进行修改和调整，破除阻碍金融发展的制度约束，不断进行制度创新，营造一个良好的制度环境，从而促进我国银行保险的发展。
（二）加强业务创新、服务创新和技术创新，培育核心竞争力 目前的银行保险业务过多地重视市场销售，价格竞争激烈，忽略了在产品同质性强的情况下业务、服务和技术创新才是企业制胜的法宝。必须在创新上挖潜，以差异化产品、人性化服务、现代化技术赢
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得市场。（1）深化业务内容。除了现有的保险费代收付、代销保险产品、资金汇划网络结算、保单质押贷款、专项存贷款等，还可以考虑与按揭贷款相联系的业务，与信用卡相联系的业务以及资产证券化业务等;简易标准产品既要有短期产品又要重视长期产品的开发。（2）从方便客户出发细化量化服务。扩大产品宣传，突破只面对营业网点客户开展宣传的单一局面，变被动式服务为主动出击;提高投保周期、保单贷款、保单更改、理赔申请等工作效率。（3）建立银行保险网络平台，提升技术支撑能力。银行保险操作平台可以实现销售终端的实时核保和实时出单、银行代收保费、保险公司资金的实时划拨、客户信息档案管理和风险预警、业务统计、与保险公司和银行电子商务网站链接实现网上咨询和销售保险等。
（三）加强对银保融合的监管
银行保险涉及银行和保险两个行业，在我国目前分业监管的体制下，对这一新生事物如何监管是监管部门面临的新问题。第一，各监管部门要保持独立性。由于目前保险产品的设计、生产是由保险公司完成的，最终风险由保险公司承担，因此保险监管机构负有更大的责任。但更重要的是建立健全监管法律法规体系，对银行保险、网络保险等创新产品建立起明确的法律法规或监管标准，不要出现“制度陷阱”和“制度真空”。第二，要加强保监会与银监会的协调合作。通过建立密切合作机制，以填补“模糊地带”的监管真空。保险公司和银行面临许多相似的风险，如信用风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、信誉风险等，保监会与银监会可以在
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信用评估、风险管理、产品开发等方面开展合作，共同开发消费者和企业的信用评级机制，加强对风险的测评和估值的合作研究。第三，制定和完善相关法律法规。发展银行保险业务，法律是保障。一个健康、完善的银行保险市场必然是一个依法经营管理的法制市场。鉴于目前银行代理业务发展的状况，保监会应抓紧出台一些管理政策和规定，以利其健康发展。
六、我国银行保险的风险防范与控制 （一）规范销售资格
银保专管员必须由保险公司正式员工担任，且必须通过保险代理从业人员资格考试，取得《保险代理从业人员资格证书》方可上岗。同时，保险公司应加大产品培训，加强公司新契约回访工作，减少承保风险。同时应加大对银保销售人员的培训。银行与保险公司应共同加强对辖内一线员工、大堂经理、客户经理和理财经理的保险产品、营销技巧、营销手段以及保险兼业代理人资格与考试的培训工作，提高银行一线人员保险业务的专业水平，重点培养保险理财经理，以促进业务的持续发展。对保险代理人的职业培训时数、内容等等也应当作出明确的规定。
（二）提高保险公司研发产品的能力
在银行销售保险的过程中，保险公司通常在消费者心目中的形象往往弱化，且保险公司不容易了解到消费者的需求，不利于开发适合市场需求的产品。解决这个问题的首要办法是银保联手创新产品，不能完全由保险公司闭门造车、独家开发。保险公司应通过银行了解消
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费者的需求，并使产品能集保障性、储蓄性、投资性为一体，以满足客户对金融服务的需求。针对保险公司服务创新不足，产品同质化问题，监管部门应当鼓励保险公司产品创新，保护创新成果，促进银行保险业务开展。
（三）提升保险公司客户服务水平
客户是企业生存发展的基础，通过加强客户服务，除可以维护已有的客户外，还可以了解客户需求的变动，并通过带动效应，拓展新客户，促进产品开发和保证客户利益。应该消除消费者对银行保险产品存有的搭配销售的心理障碍，要让消费者感到银行保险产品提供的附加服务是能够为他们带来利益的。
（四）建立银行与保险公司长期合作机制，规范兼业代理机构管理保险公司和银行应从风险防范出发，立足长远，避免短期行为。保险公司要加强银行网点的人员培训工作，提高银行网点人员的专业性和代理保险的积极性。对银行柜台人员作出适时、客观、公正的奖惩，有效化解银行保险的操作风险。保险公司应按照《关于规范银行代理保险业务的通知》规定，单独核算银行代理保险业务，且不得以保费收入抵扣代理手续费。保险行业协会应对代理手续费等事项形成自律公约，保险公司在与银行签订代理协议时手续费率要求在自律公约范围内。监管机构应加强保险公司和代理机构内部代理业务管理制度建立和执行情况的监督机制，规范兼业代理机构管理手续。
（五）监管部门应加强对银行保险的监管
银行保险涉及银行和保险两个行业，在我国目前分业监管的体制
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下，对这一模式如何监管是监管部门面临的新问题。首先，各监管部门要保持独立性。由于目前保险产品的设计、开发是由保险公司完成的，最终风险由保险公司承担，因此保险监管机构负有更大的责任。但更重要的是建立健全监管法律法规体系，对银行保险、网上保险等创新产品建立起明确的法律、法规或监管标准。其次，要加强保监会与银监会的协调合作。通过建立密切合作机制，以填补“模糊地带”的监管真空。保险公司和银行面临许多相似的风险，如信用风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险及信誉风险等，保监会与银监会可以在信用评估、风险管理及产品开发等方面开展合作，共同开发消费者和企业的信用评级机制，加强对风险的测评和估值的合作研究。监管部门应加强行业自律，出台相应的自律公约，规范银行保险竞争。监管部门应转变观念，通过创新监管方式，加强以预防性为主的风险性监管，逐步建立符合中国国情的风险监管指标体系，防范化解保险风险。保险公司与商业银行应当通过风险管理的正确实施，加强风险防范，避免保险公司和银行经营风险的发生，保证银行保险业务的顺利开展，保持保险公司和商业银行的商誉，提升银行保险业务品牌。
（六）找准价值创造点，构建战略联盟合作模式
银行保险战略联盟合作模式的构建能够带来互补效应和协同效应，那么又如何去构建战略联盟呢。笔者认为要想摆脱现行普通代理关系合作模式下所面临的困局，建立银行保险战略联盟的合作模式，最有效的办法就是跳出现有的市场竞争框架，建立全新的价值点，并
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且通过这些全新的价值点推动业务模式的主动升级。具体做法包括如下三部分：
1.创造新的竞争点，摆脱固有的竞争模式。固有的竞争模式是一种行业惯例，如果竞争主体默认了行业惯例，就意味着要么按照现有的规矩办事，要么失去市场。通常，竞争主体都会把行业惯例看成行业的运作方式予以接受。不打破这种行业惯例就只能停留在无休止的价格战上，就无法实现突破性增长，无法建立银行保险更高层次的合作模式———战略联盟。为此，保险公司应当避免沿用传统的战略逻辑，采用创造崭新价值点的战略。创造崭新价值点的战略否认市场竞争和发展的条件是给定的，否认战略思维应该以竞争对手为参照系;它认为公司的发展战略应该以整个行业的发展方向为参照系，竞争的环境应该由竞争主体营造而非遵从。应用于银行保险业，创造崭新价值点的战略要求保险公司必须寻求价格和佣金以外，与双方合作关系更为密切、更为关键的价值点，并进而建立战略联盟式的合作关系。
2.六大价值创造点，构建银行保险战略联盟模式。总结银行保险业务的运作过程，有助于我们发现尚未被发现的价值点，并构建银行保险战略联盟模式。首先，必须开发出适合战略联盟中银行销售的保险产品，并根据产品和销售的特点对银行职员进行悉心培训;同时，要在保险公司和银行之间建立一套运作顺畅的行政管理系统，保证销售过程中以及随后的客户服务能够到位;当然，需要有足够的激励机制引导银行职员主动销售保险产品;最后，合作双方可以通过共用品牌使得资源可以进一步整合。从这一过程我们可以看到，已被开发的
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价值创造点有产品、培训、行政管理系统和激励，尚未被开发的则有客户服务和品牌。银行保险双方可以通过扩展已开发的价值创造点的外延，以及赋予未开发价值点以内涵，来建立新的价值创造点，整合保险公司和商业银行之间的营销体系，打造银行保险的品牌效应。
3.在既有的法律框架下，构建银行保险战略联盟模式。虽然在现有的监管体系下，国内多数保险公司最多只能发展到战略同盟的阶段，但是相比其初级的代理关系，战略同盟所能实现的收益已经十分可观。因此，保险公司和商业银行应该采用价值创新策略，主动去推动业务模式的升级更替。通过拓展原有价值点的外延，以及创造新的价值点，短期内可以分散竞争的集中度，为公司赢得时间来夯实基础，实现渠道的稳健发展;在长期，通过不断深入的合作，保险公司与银行之间的合作关系会更加紧密，合作深化的结果就是导致业务模式的演进，从整合程度较低的模式发展到更为高层次的战略联盟模式。在整合程度更高的模式下，保险公司依然可以根据行业发展的方向，以及公司整体战略，依循创造新价值点的战略，来分析相互合作过程中如何创造更新的价值点，进一步拓宽和深化合作。
七、结语：
现行普通代理关系合作模式已经不能适应国内银行保险的发展需要，而在既定的金融制度条件下，战略联盟是银行保险唯一可行的合作模式。本文从学理上分析了银行保险战略联盟合作模式构建所能够带来的互补效应和协同效应，并提出要从找准价值创造点，主动升级银行保险合作模式，来建立银行保险的战略联盟。至于今后的研究，
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可以具体围绕组织形式、产品模式、服务模式、网络系统等去进一步探讨银行保险战略联盟合作模式的构建。
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后记
在本文撰稿期间，一直得到论文指导师的悉心指导。在此向一直关心教导我学业学习的领导、老师和同学们表达我深深的谢意。“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”，我将以我心之全力，不断在经济学的研究中探索，以不辜负大家的殷切期望。
陈禄元
202*年十一月二十日
第二篇：我国银行保险发展中的问题分析【论文关键词】 银行保险银保合作银保产品【论文摘要】
银行保险是金融合作的产物，是一种目前国际上流行的金融服务。我国银行保险销售模式由于银保双方利益难以统
一、销售误导、银保自身的因素等原因，导致我国银行保险业存在不少问题，如银保合作松散、产品单
一、销售队伍不专、退保金同比大幅上升、制度不完善等问题，针对这些制约了银行保险发展的问题，本文提出了相应的对策。
一、引言
银行保险，英文名为bancassurance，是由银行、邮政、基金组
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织以及其他金融机构与保险公司合作，采取一种相互融合的战略，通过共同的销售渠道为共同的客户提供产品和服务，满足客户多元化金融服务的需求，实现价值最大化。银行保险的产生与发展实现了银行业和保险业资源共享、优势互补及利益共享，积极作用显而易见。我国银行保险业经历了以下三个发展阶段。xx——202x年是银行保险摸索起步阶段。从xx年开始国内各大银行和保险公司加强合作，保险公司和银行签订合作协议，合作的主要形式是银行代收保费。这时期没有专门针对银行保险的产品。202x年至202x年银行保险由蓬勃发展转入平缓发展阶段。从202x年起，银行保险进入飞速发展时期，这时期银行保险产品主要以储蓄性的分红保险产品为主。202x年，银行保险同比增长达到400%，实现业务收入388.4亿元，占人身险保费收入的17.07%；202x年实现银行保险业务收入765亿元，占人身险保费收入的25%；202x年实现银行保险业务收入779.6亿元，占人身险保费收入的24.14%。202x年后，由于保险公司之间出现了以降低手续费为主的恶性竞争，银行保险业务增速下降，一度甚至出现负增长，银行保险业进入缓慢发展阶段。从202x年7月开始银行保险由缓慢发展转入快速发展阶段。这时期的银行保险产品主要是分红保险和万能险，期缴业务大幅提高。202x年实现银邮代保费收入923.19亿元，占全年总保费的18.74%，其中银邮代理的人身保险费占全年人身险总保费收入的25.08%。202x年实现银邮代保费收入1175.51亿元，占全年总保费的20.83%。202x年第一季度，全国保险保费收入1964.5亿元，同比增长22.7%，银邮代保费收入也得到了相
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应的增长。虽然我国银行保险取得了很大的成绩，然而，也存在一些制约了银行保险持续发展的问题，本文对此进行了深入的分析，并提
出相应的对策。
二、我国银行保险发展过程中存在的问题 1.银行和保险公司之间的合作松散
目前我国的银行保险主要以银行兼业代理经营保险模式为主，是浅层次的合作，实质性的“战略联盟”不多。这种银保之间的合作比较松散，缺乏长期利益纽带，使合作过于短期化，随意性强。松散的银保合作模式制约了银行保险业的纵深发展。
2.银保产品同质、开发和创新滞后
银保产品主要有投资分红保险、意外伤害险、家庭财产保险和抵押贷款保险等险种，其中储蓄和投资类保险占主要地位，据统计寿险业务中98%以上为分红产品，产品同质化程度较高，真正意义上的保障类险种还未形成。产品的同质性，使得现有银保产品与银行自有产品之间存在竞争。银保产品，尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性，向消费者销售此类产品，无疑将直接影响储蓄的增加，这样在一定程度上直接影响银行自身业务的发展。
3.缺乏专业化的银保销售队伍
作为联系银行和客户纽带的保险公司的银保业务员，有时为了提高业绩从而提高个人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司声誉受损，进而影响整个银行代理的声誉。银保产品的销售由银行网点的柜台业务人员完成。银行柜台人员缺乏系统的保险知识。
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4.技术落后
银行保险的一个优势在于让客户享有“一站式”便利快捷的金融服务，但目前我国银行和保险公司的合作由于安全与技术等方面的因素，银行和保险公司之间的信息系统尚未实现联网操作，电子化管理水平参差不齐，信息不能互通。网络不能连通，银保业务的信息就不能及时处理和反馈，降低了银行保险业务的处理速度。
5.相关法律、法规、监管制度不完善
监管制度跟不上银行保险业的发展。一方面，银监会和保监会的合作监管相对落后，各监管机构一般依照自己的监管职能进行监管，尚未对银保业务开展合作监管进行更明确的规范。另一方面，银行、保险机构相对于其他民事主体而言，业务、行为需要更多、更明确的规则和程序性规定。目前监管机构对银保合作的方式、组织形式没有明确规定，银保合作责任承担机制也不完善；在资格申报时要求的材料并不十分严格。银行保险业务可能会出现一些新的风险因素，而这些风险因素在目前的法律制度下，银监会和保监会并没有特别的监管措施和风险分担机制。
三、对我国银行保险未来发展的对策分析 1.建立银行和保险公司双赢的战略合作机制
银行保险业的合作，必须创新银保合作机制，通过资本的相互渗透，业务相互交叉，文化相互交融，产品相互融合等，最终过度到银保综合经营。在欧洲国家，银行保险呈现一体化趋势，银行、保险公司除了在业务上合作外，还有资本上的联合，甚至两者本身就是一体
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的，这种深层次的合作有利于形成长期的、互利的合作关系，避免了许多利益冲突问题，也极大地促进了银行保险的发展。因此，从长远来看，“一对一”的长期战略伙伴关系应是最佳的合作模式。
第三篇。浅析我国财产保险的发展前景从xx年到202x年，我国财产保险市场得到持续快速发展，业务规模比刚恢复国内业务的xx年增长了约270倍，平均年增长率为28％，可谓快速增长。202x年，财产险保费收入突破1000亿元，达1089
亿元，同比增长25.4％，超过寿险增长速度。
尽管在这20年间，我国财产保险取得了长足的发展，但相对于国民经济和我国人口数量的增长，我国
的财产保险业仍处在一个比较低的发展水平上。 一、我国财产保险当前存在的主要问题 1、财产保险险种结构不合理
有关资料显示，外国大型产险公司的险种结构基本分为三部分：机动车保险、企业财产保险和其他保险（包括责任保险、保证保险、信用保险等）。其中的责任保险、保证保险和信用保险约占保费收入的1／3--2／3，这样的险种结构能有效的分散各险种风险，有利于推陈出新。而从我国财产保险市场各险种的份额来看，机动车辆和第三者责任险所占比重最大，其次是企业财产保险。从xx年到202x年二者的保费占比重均超过75％。货物运输保险居于第三位，其后为责任险、家庭财产保险、保证保险。他们的保费所占比重均小于10％。此外，202x年，车辆保险虽然占据财产保险保险市场的75％，但车
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险的综合费用率超过
100％，车险业务全新亏损。
此外，从下面两组数据也可以看出我国财险结构的不合理的状况：
（1）家庭财产保险在保险发达的国家普及率已达80％以上，而在我国即使是北京、上海这样保险比较发
达的大城市也不足10％。
（2）在美国，责任险的保费收入占非寿险保险收入的50％左右，在欧洲发达国家占35％左右，而在我国，202x年的数据表明责任险保费收入占财险收入的比例还只有4％左右。即使在发展相对迅速的上海，
202x年的比例也只有7％。
2、财产保险产品更新较慢，结构不平衡
从国内务家产险公司开发的新产品来看，xx年到202x年间增加的险种主要是财产险类产品，约占新增产险品种的70％以上，而车险和货运险产品增长相对较少，其他综合保障型产险产品则更少。中国人民保险公司202x年成立了产品开发中心，主导着国内产险产品的主流开发，其他产险公司开发产品较少，力量单薄：从产品种类增加的情况来看，目前户险产品种类更新仍然落后于我国经济迅速发展对产险市场
的需求，还未能形成产品丰富的市场供给。
在产险产品险种同构现象严重的情况下，真正具有生命力、适销
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对路的产品少，责任险和信用保证保险等个性化产品有很大的拓展空间；在区域性产险产品方面，适销对路的有特色的优良产品占产品总数的
比例不到20％，重复与雷同产品较多。 二、我国财产保险的发展前景分析
随着我国改革开放的进一步深化以及加入wto，无论从风险层面的环境变化，还是宏观经济及制度环境的变化，都为财产保险的长远发展提供了充分的空间，也同时为财产保险业务开展的各个方面提出了更高的要求。200，5年3月，保监会副主席冯晓增提出，财产险要放宽眼界，为经济和社会发展提供各种各
样的财产保险产品。
本文将我国财产保险业今后的发展前景分析如下： 1、行业增长速度：从短期的平缓到长期的迅速
在短期内，受世界宏观经济放缓、美国“9.11”事件冲击世界产险业、以及我国监管方式转变的影响，我国财产保险业在保证最低增长速度的同时，应逐渐加强自身风险监测与管理，采取谨慎承保的态度，主
动放慢扩张速度。外资保险公司进入后，将有可能在这些以前中国市场上或者空白、或者不发达的领域开展业务，由此形成一定程度的垄断，这也会使中资财产保险公司的市场份额相对下降。因此，总体估计，
财产保险保费收入的增长幅度在未来几年内不会过高。
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但就长期而言，保险行业仍会保持高速的增长。这有三个方面的原因：一是我国产险业基数较小，待开发的市场很大；二是产权控制日益明晰；三是个人资产的迅速增长以及宏观经济的平稳运行为财产保险
提供了强大的购买力支撑。
2、行业增长方式：从外延式增长到内涵式增长
加入世贸组织以后，财产保险业面对的是来自世界发达国家财产保险业的直接竞争，以及逐渐国际化的监管方式，这对财产保险业的偿付能力和盈利能力都提出了新的要求。财产保险业达到一定的规模之后仍旧一味的追求总.量指标则会损害效率。回顾我国产险业的发展历史，无论是产品设计、分销模式还是管理目标，基本上都是以保费收入的增长为核心。这种发展方向所造成的后果已经在各家保险公司不足的偿付能力与低下的盈利水平中体现出来。因此，在与国际惯例的碰撞中，以及与国际产险公司的竞争中，
我国财产保险公司应逐步树立起质量和品牌意识，实现由外延式增长到内涵式增长的根本转变。
3、市场结构：从短期的行业集中到长期的竞争
与寿险日益强调的储蓄性相比，财产保险遵循的是经济补偿的原则。只要财产保险经营者能够较为准确地评估风险事件的概率，制定相应的保险费率，那么承保范围的大小就有可能不对经营效益产生很大影响。因此，它对资金汇集所产生的规模效益没有如此大的要求。这一点，给我国中小型的财产保险公司提供了发展空间，也即资金实
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力相对较弱的公司，只要具备较成熟的承保技术，同样可以在较为窄狭的地域
范围内或险种范围内生存。
目前，我国财产保险业的格局体现了较强的垄断性。在短期内，处于对国际竞争的考虑，国内保险市场结构不会发生大的变动，甚至会出现有意识的集中，目的是为了形成与外资财产保险公司相抗衡的实力。但新的所有制形式与外资的参与不能避免，中长期内财产保险本身的性质也会显现出来，市场会逐渐分散、
重组、再分散。最终，产险领域的消费者将在激烈的行业竞争中获益。
4、业务内容：从单纯的物质保障到全面综合性风险管理 21世纪世界保险业面临的风险日趋严峻。一方面，生态环境的继续恶化使自然灾害及其巨灾损失成为困扰保险业的大敌；另一方面，20世纪90年代以来保险业兼并收购风潮加剧并继续发展，使极少数最大的跨国保险集团控制着超巨额的保险资产，全球的可保风险日益集中在极少数最大的保险和再保险集团身上；第三方面，与人性因素相关的风险事故增多，且损失强度大。从这几方面而言，仅仅重视事后的物质补偿的产险业已不能满足保险需求者的需要，企业和社会公众将对保险业日益提出更高的风险管理服务要
求。与这一要求相适应，全面的综合性风险管理将构成贯穿保险业传统业务与新兴业务的中轴。
5、业务创新：从传统业务到更多的金融创新
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在产险业发展初期，由于全行业一直采取“数量扩张型发展战略”，不仅导致中国保险市场上产品同构现象严重，而且导致企业普遍缺乏业务创新能力。从国外财产保险的发展历史来看，财产保险领域最容易产生金融融合性质的金融创新。无论是灾难指数期权，还是巨灾证券，这些新型金融交易工具的运作原理都是利用自然灾害因素与经济景气程度的弱相关性进行风险规避，因此，财产保险这一独特的风险束总是给新的金融交易方式的创造提供很大可能。而持有具中国国情的风险束也会使我国财产保险公司成为保险
领域领先的创新者。
6、组织结构：从单一化到多元化
目前，我国财产保险业存在两种组织形式，即国有股份制和中外合资制。单一的结构和组织结构与改革初期的市场环境是相对应的，但面对外部环境的变化，这种组织形式限制了行业规模的扩张及对外谈判
的能力，已显得有些滞后。
一方面，服从于经济自由化的内在要求，目前各国都普遍放松保险管制，逐渐打破保险与金融、寿险与非寿险业务的界限，呈现出很强的相互融合与渗透的发展走势。另一方面，日趋激烈的竞争环境，高新技术的广泛应用，风险管理技术综合优势的逐渐发挥，以及兼并与收购风潮的加剧，也使得保险业的组织结构经历着深刻的制度变革。随着法制环境的完善，监管能力的提高以及资本市场的发展，专业白保公司、
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股份保险集团和相互持股公司可望为我国财险业的长期增长注入新的活力。
第四篇：论我国银行保险的发展内容提要：202x年银行保险在我国寿险市场异军突起，成为寿险公司重要的销售渠道，并为整个寿险市场格局的改变起到了积极的作用。银行保险在各家寿险公司全面展开，银保合作日渐深入，但是繁荣的背后也暗藏着产品单
一、服务滞后和短期经营等危机。随着监管制度的修改以及银行和客户对银行保险认识的加深，银行将会主动地把银行保险纳入自身的发展战略规划，加强对银行保险的系统化管理；寿险公司也将通过产品创新、技术创新和服务改善来提高自身的经营管理水平，从而使银行保险业务继续健康快速地发展。
一、202x年银行保险在我国寿险市场异军突起 （一）202x年我国银行保险业发展概况
202x年是我国保险业加速发展、进入新一轮高速增长期的第二年。全年实现保费收入3054.15亿元，比上年增长44.6％。其中人身保险保费收入达到2274.64亿元，比上年增长59.7％，占总保费收入的74.5％。
如果说在这一年人寿保险市场有什么绚丽风景的话，那么最出彩的莫过于“分红保险”这一险种和“银行保险”这一新兴销售渠道的异军突起。尽管团险、个险均保持了较快的增长速度，但比起银行保险拉起的一根近600％增长的阳线而言显然不再抢眼。全年银行保险保费收入达388.42亿元，占寿险总保费收入的17.08％，尤其是从第
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三季度开始，银行保险保费收入全面超过团险保费收入，从而使寿险公司形成个险、团险和银行保险三大销售渠道的架构。
202x年银行保险市场的主要特点是：
1.银行保险业务全面展开，但收获不一。国内各家寿险公司都不约而同地把银行保险作为202x年新的业务增长点，银保合作此起彼伏。如表1所示，各家寿险公司都分得了一杯羹，最引人注目的莫过于新成立的太平人寿保险公司，其依仗工商银行的背景收进了近12亿元的银行保险保费，该收入占其全年全公司保费收入的70.57％，占比超过了目前银行保险发达的欧洲诸国。
2.银行与寿险公司的合作深度和广度加大。目前全国大约有银行网点13万个左右，加上邮政储蓄网点也不过18万个上下，但是已经和寿险公司签定协议代理其业务的至少已经有近8万个，银行保险在网点上的覆盖面可见一斑。银保合作除表现在银行代理寿险公司销售保险产品之外，还在帐户与结算、协议存款、保单质押贷款、信用卡发行等诸多方位展开；者，银行直接或间接地通过资本介入拥有寿险公司的股权，为银行保险的进一步发展和更激烈的竞争打下了基础。
202x年各公司银行保险业务比较
3.产品同质化明显。目前在市场上可以见到的银行保险产品基本上都是在平安公司率先推出的“千禧红”的基础上模仿和改良的品种，并没有根本性的变化和突破，保险责任也都是生死两全外带分红。
4.寿险公司表现出更注重短期竞争利益的行为。虽然保险公司在产品设计上有不同缴费年期的保单，但是实际在市场上五年期趸交方
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式已成为各家公司大力发展银保业务的主旋律。此类业务不仅会逐渐给银行施加争夺储蓄存款、分流客户的压力，而且对保险公司而言，也只适用于短期突击，不利于长期持续经营。
（二）银行保险异军突起的市场成因
国内已经有学者对于银行保险产生和发展的理论成因作了充分的阐述，而202x年中国银行保险的异军突起还有其直接的市场成因。
首先，必须明确在目前国内保险市场的银行保险的合作关系中保险公司是主动积极的需求方，银行是相对被动的供给方，目前银行保险合作关系内部是供方市场。
其次，在202x年及其之前使寿险公司困惑的主要问题有： 1.个险营销陷入迷茫。前些年风光无限的个险营销遇到了一系列的问题：营销员队伍的建设扩大越来越难、产能越来越低，但是由于寿险公司之间的竞争，花在他们身上的成本却越来越高；同时，社会舆论因营销员的品质对寿险公司施与越来越大的压力；投资类产品的超常抄作以及投资回报的低迷更使寿险营销如履薄冰。
2.团体保险困围难破。曾为寿险公司的发展作出杰出贡献的团体保险面临的问题一点也不比营销的少：公司间的竞争不断加剧，手段越来越有杀伤性；中介机构或个人索要的手续费越来越高；公关手段“创新”带来了费用的不断加码；保险费率能低就低，管理费能少就少、能免就免，还传闻产险公司在已经以责任险的方式介入旅游险市场的基础上将要全面参与意外险市场的竞争，等等。
3.业务成本不断提高。如前所述，竞争的焦点和手段造成寿险公
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司的经营成本不断升高、业务投入不断加大，而效果却不甚乐观。
4.诚信危机。由于在产品销售上出现的误导以及客户服务方面的欠缺，特别是理赔客户的不满意，客户乃至整个社会对于保险公司的诚信已经出现了极大的怀疑。
面对以上一系列问题，寿险公司在积极找寻从根本上解决这些问题的方法的同时也在迫不及待地找寻新的业务增长点以及规避上述问题的方法。不可否认，银行保险在国外、尤其在欧洲的成功经验让国内的寿险公司找到了方向，也不可否认，正是上述的问题背景以及为问题找寻出路的动机，酿就了202x年中国寿险市场银行保险的大发展。
此外，银行保险的示范效应也是十分重要的。主要是以平安公司为代表的公司率先开辟银行保险领域并从中获得了利益，成功的经验无疑加大了银行保险对寿险公司的吸引力以及寿险公司对银行保险的信心。
（三）银行保险对保险市场的促进以及对市场格局的影响尽管202x年全国银行保险的保费收入为388.42亿元，仅占寿险总保费收入的17.08％，但是它对于全国人寿保险市场格局依然有着积极的影响。主要表现在：
1.扩大了市场规模。202x年银行保险保费收入达388.42亿元，有效地增加了寿险保费总收入，并有效地拉高了寿险保费增长速度，使该年度寿险保费增长速度达到历史新高。
第五篇：我国电子商务发展前景分析我国电子商务发展前景分析
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网讯：
内容提要。我国电子商务发展将有三大目标，即“到202x年我国电子商务法规标准体系基本形成;电子商务成为企业拓展市场、推动‘中国制造’转型升级的有效手段、消费者方便安全消费的重要渠道;电子商务服务业成为我国现代商贸流通体系建设的重要组成部分。”
202x-202x年中国b2c电子商务行业分析及发展趋势研究报告 在“202x中国（北京）电子商务大会暨电子商务博览会”上商务部发布《电子商务“十二五”发展指导意见》中明确提出，到202x年，我国规模以上企业应用电子商务比率将达80%以上，应用电子商务完成进出口贸易额将占我国当年进出口贸易总额的10%以上，网络零售额相当于社会消费品零售总额的9%以上。这就对我国的电子商务发展趋势提出了新的要求：近一步完善电子商务政策支撑体系。
支持各地结合本地区电子商务发展实际制订财政、税收政策，吸引电子商务企业聚集发展。建立电子商务法规标准体系。针对电子商务交易、信用、物流、供应链协同、融资服务等环节，制订一批具有前瞻性、可行性、开放性、兼容性的法规、规范、标准，维护电子商务交易秩序，防范交易风险。建立电子商务统计监测体系和统计监测网络。定期开展电子商务统计，建立信息发布制度，及时准确反映我国电子商务发展总体规模、结构变化、发展水平、发展趋势和存在问题，为政策制订提供可靠依据。建立电子商务信用体系。制订电子商务信用规范，指导建立电子商务纠纷投诉与调解机构，加强消费监督;
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支持建立覆盖电子商务经营主体的全国信用信息数据库，鼓励电子商务信用信息与其他领域信用信息共享;支持鼓励符合条件的第三方机构按照独立、公正、客观原则，对电子商务交易平台和经营主体开展信用评价与认证服务;支持开展行业自律。鼓励电子签名、电子发票在电子商务中的应用。完善电子商务物流体系。结合城市商贸流通体系建设、“万村千乡市场工程”配送体系建设、乡镇综合商贸服务中心建设，鼓励整合利用现有物流配送资源，建设物流信息协同服务平台和共同配送中心，完善电子商务物流服务体系。推动企业利用电子商务开展对外贸易，解决报关、结汇、退税等瓶颈问题，支持电子商务运营企业与国际接轨。加强电子商务国际交流合作。扩大电子商务对外交流合作渠道，参与亚太经合组织、上海合作组织、东盟等国际与区域组织中的电子商务工作，参与国际电子商务规则标准的研究制订，支持跨境合作区的电子商务应用。
“十二五”期间，我国电子商务发展将有三大目标，即“到202x年我国电子商务法规标准体系基本形成;电子商务成为企业拓展市场、推动‘中国制造’转型升级的有效手段、消费者方便安全消费的重要渠道;电子商务服务业成为我国现代商贸流通体系建设的重要组成部分。”
为实现上述目标，商务部将实施九大重点工程。电子商务示范工程。创建电子商务示范城市和示范基地。选择电子商务发展快、当地政府积极性高、基础设施条件好的城市，开展电子商务示范城市和电子商务示范基地的创建工作，引导有条件地区加快完善电子商务在线
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交易、诚信体系、标准法规等支撑体系建设。
做好电子商务示范企业推广和电子商务产业基地建设工作。选择业绩好、信誉高、有发展前景、创新能力强的企业、电子商务产业基地、电子商务应用平台以及综合展会型电子商务平台，给予政策支持，推广成功经验，增强区域引导、行业辐射和产业带动能力。向外贸企业重点推荐一批运作规范、诚信经营、效益良好、国内外影响力强的对外贸易电子商务平台。
支持鼓励中小城市和中西部地区加强网络、物流等基础设施建设，加强电子商务宣传，促进电子商务应用，开展电子商务人才培养。
支持鼓励、引导传统商贸流通企业通过自建、合资、合作等方式开展网络零售，探索应用新模式、放大示范效应农村流通体系促进工程;选取农村电子商务应用水平较高的省（自治区、直辖市）和重点企业开展农村流通电子商务应用示范工程电子商务信用体系建设工程;按照商务信用体系建设总体要求，选取电子商务交易与服务主体，在电子商务领域探索信用建设的有效模式，形成信用建设良好氛围和可持续保障机制肉类蔬菜、酒类流通追溯体系建设工程;结合肉菜、酒类流通追溯体系建设试点，选择信息化应用水平较高的试点城市和企业应用物联网、云计算等信息技术改造交易流程，创新交易模式，强化流通追溯体系实效城市社区便利店电子商务促进工程;支持有实力的大型商贸流通企业在城市社区设立综合性便利店，推动社区便利店信息化、标准化、连锁化和品牌化建设，运用电子商务与现代物流结合的发展模式，降低流通成本，提高流通效率，增强便利店的竞争
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能力;支持电子商务人才培训与研究基地建设，满足电子商务对专业人才的需求。建立国际电子商务交流合作工程，建立跨境合作区电子商务服务平台，推动区域合作领域。
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