小贷中心小微企业信贷政策

小额贷款中心小微企业信贷政策简述

总行：

小额贷款中心（以下简称小贷中心）通过前期工作积累，现将相关工作经验及信贷政策予以汇报。

为切实有效的开展工作，小贷中心通过市场细分，针对现阶段处于信贷盲点的企业进行集中拓展，获得了一定的工作经验，主要表现在市场倾向性分析、信息渠道的获取、相关部门的合作。

一、市场倾向性

小贷中心成立之初便订立了“走进农村，服务小微企业”的理念。现阶段小贷中心发放贷款3.7亿，贷款户数近400户，其中相当部分为从未有信贷经验的微型企业。小贷中心以教导客户负债经营为方针，逐步培养客户实力的方式，达到为我行贡献未来忠实客户为目的的目标，取得了良好的效果。

二、信息渠道的获取

小贷中心成立后苦于对市场信息的不了解，特地强化了与工商部门的合作。通过工商部门提供的企业分类名单，选取适合小贷中心的客户目标，“有的放矢、集中拓展”。此种方式取得良好效果的同时，大大节省了营销成本。

三、相关部门的合作

小贷中心在强化自身拓展的同时，积极携手相关政府职能部门。在行领导的关心下，今年10

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月份与兆丰常丰村举办了“金秋十月、送贷下乡活动”。在行领导的关心下，至今已经有五家企业向小贷中心提出了贷款申请，并已向其中三家企业发放了总额25万元的贷款，取得了兆丰地区的广泛好评。与此同时小贷中心受邀参加工商部门举办的融资推介会，与客户面对面接触，直接促成放贷200万元的成果。

除对外部环境的有效分析外，小贷中心以市场实际为导向，通过内部调整，完善了贷款审批程序、业务考核机制、激励竞争机制、信贷产品更新及贷款调查管理。

一、贷款审批程序

小贷中心为体现小贷业务“短、小、快”的宗旨，同时以防范风险为前提，通过积极调整审批程序，建立了以小贷中心总经理为主、风险经理与客户经理主管集中讨论审批的模式。客户经理在贷前调查后，提前一天将资料送达风险经理处，由风险经理先行审核。次日晨会，由总经理召集风险经理及当值客户经理主管，对贷款集中审核，最大程度保障了贷款的安全性。同时基本保证了小贷业务“三日一结”的效率。

二、业务考核机制

小贷中心为倡导业务更快、更好的发展，针对小贷业务的特性提出了户数、金额双考核的机制。通过设立任务完成率，分别考察客户经理的业务完成情况。每月公布考核结果，不断推进了小贷业务持续规范的发展。

三、激励竞争机制

小贷中心为激励客户经理工作热情，推动工作效率。人性化地提出了业务户数奖励及业务收益

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奖励模式。每月审核客户经理任务完成率，根据户数完成率进行嘉奖，同时对收益较高的客户经理进行年终嘉奖。此种方式即有助于本行贷款收益率的提高，同时推动了向信贷盲点地区的进一步拓展。

同时小贷中心设立了片区竞争机制及客户经理竞争机制。每月对任务完成率最好的片区进行嘉奖，同时设立户数及金额光荣榜，让每一位客户经理都能感受一定程度的竞争压力，调动其好胜心，更好地推动了客户经理业务拓展的自觉性。

四、信贷产品更新

针对本市客户的实际信贷需求及小贷业务可持续发展战略。小贷中心不断更新信贷产品。在前期工作中，面对小微企业担保抵押缺乏的实际情况，创造性地运用新的信贷方式。通过组建“村级营销平台”和“专业市场合作平台”推动联保贷款地不断发展，同时利用两个平台的信息优势，及时关注贷款可能产生的风险，在业务不断发展地同时保障了风险的可控性。

其次针对小贷客户抵押不足的情况，在全行率先提出了“二次抵押”及“仓单质押”的概念，进一步挖掘客户资产的可抵押性，帮助其实现融资需求。

五、贷款调查管理

为体现小贷中心业务地广泛性，为客户创造一个可信赖的融资平台。小贷中心在贷前调查中，运用“交叉核验”的方式。综合考量客户财务因素及非财务因素，挖掘发现客户潜力，最大程度满足客户融资需求。

与此同时严格执行总行的贷中、贷后调查制度，避免出现“重贷轻管”问题。在业务持续发展

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的同时，强化了对风险的管理。

小贷中心通过一年多的运行，在取得一定成绩的同时，亦存在不少缺陷。请总行领导批评指正。

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