互联网视角下P2P网络借贷平台风险防范研究

互联网视角下P2P网络借贷平台风险防范研究

作者：欧阳婧伦

来源：《中国经贸》2015年第05期

【摘 要】在此基础上，针对当前互联网金融的背景下对网络借贷平台所出现的各种风险进行阐述，并以当前比较热门的人人贷这一具体的网络借贷平台为例，对该平台的产生机制、操作模式、贷款理财产品类型以及每种类型的风险及风险规避进行了具体和详细的分析，为P2P网络借贷平台的可持续发展提出了与其风险相配套的措施。 【关键词】互联网金融； P2P网络借贷平台； 风险管理； 政策 一、P2P网络借贷的概念

P2P网络借贷指的是点对点信贷，也指的是个人对个人信贷，官方上的概念就是指的是人人贷。英文名则是Peer-to-Peer lending，随着经济社会的不断发展，P2P作为一种全新的金融创新模式，在网络上出现之后引起了社会上的高度关注。网络借贷起源于P2P小额借贷，P2P网络借贷平台的出现大大缓解这一问题，同时满足了较多的中小企业的融资需求。但是在当今的互联网金融的背景下，网络借贷平台的风险管理与防控还处于空白阶段，其相关风险问题逐步开始显露。

二、P2P网络借贷平台存在的风险 1.法律风险

当下我国适合金融的法律都是基于传统金融而制定，并没有适应互联网金融的发展。P2P平台目前适用的法律是《中华人民共和国合同法》及中国人民银行发布的《贷款通则》，此外并没有专门对民间借贷中介有相应的法律法规，因此P2P 网络借贷平台的合法性无法确认，这也是导致目前P2P缺乏监管的原因。 2.信用风险

在借贷活动中的最大风险之一就是信用风险，主要有征信风险和违约风险。征信风险指的是平台网站的认证和借贷双方的信用认证。网络借贷平台在几个方面对网络借贷进行相关的审核，借款人的基本信息和偿还债款的能力在借款人的审核里最基础也是最重要的审核内容。此外，借款人的往日信用历史也对借款人的还款能力有着较大的影响，随着经济社会的不断发展，P2P作为一种全新的金融创新模式，在网络上出现之后引起了社会上的高度关注。P2P是

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属于个人信贷，是由个人承担偿还义务的。与企业相比，个人的抗风险能力相对较弱，且个人的消费习惯、经营情况、健康情况都可能引发还款风险。 三、平台要加强自身风险控制体系建设 1.合理度量平台风险，加强事前防范

在网络金融的视角下，P2P网络借贷平台应该注重预测网络借贷平台的相关风险，对相关风险进行预测和防范。在很多网络金融借贷倒台的情况下，在风险发生之前已经积累了一定的风险经验，如果平台长时间持续低得分，风险状况持续恶化，可以由评分机构发布公告，告知广大投资者，启动预警机制。因此，加强事前防范对于网络借贷平台加强自身的风险控制体系显得至关重要。这样就可以在风险爆发之前，做足充分的准备。原来的投资者可以尽快取回平台内的资金，新的投资者会根据风险提示来决定是否投资。这样可以最大限度的降低潜在风险爆发带来的损失。

2.加强借款人审核，努力开发优质借款人

此外，加强借款人审核也在网络借贷平台的自身风险控制体系里占据着至关重要的作用。网络借贷平台在几个方面对网络借贷进行相关的审核，借款人的基本信息和偿还债款的能力在借款人的审核里最基础也是最重要的审核内容。此外，借款人的往日信用历史也对借款人的还款能力有着较大的影响，随着经济社会的不断发展，P2P作为一种全新的金融创新模式，在网络上出现之后引起了社会上的高度关注。网络借贷起源于P2P小额借贷，P2P网络借贷平台的出现大大缓解这一问题，同时满足了较多的中小企业的融资需求。只有将借款人的相关信息核实完整，才能实现借款人个人征信系统与P2P网络借贷平台的对接有关部门要尽快实施P2P网络借贷平台与银行个人征信系统的对接。 3.建立风险准备金制度，有效防范流动性风险

在网络借贷领域里，资金借贷中介往往在网络贷款过程中占据着至关重要的作用。对于网络借贷平台，资金的流动性风险在所用风险里占据着较为重要的作用，为了扩大业务量，提升平台资金利用效率，目前很多P2P网络借贷平台效仿银行，实行期限错配，比如将一些投资人的短期资金借给借款期限长的借款人。目前P2P网络借贷平台的野蛮生长和鱼龙混杂很大程度上是因为行业准入门槛较低、注册资本不受限，业务开展缺乏审批、缺乏监管。因此，对于网络借贷平台，相关法律法规应该尽快出台，来面对P2P网络借贷平台的监督和管理，在监督和管理的当务之急就是明确监督管理的主体，尽量避免造成监管责任的缺失。只有这样，才能实现平台的风险准备资金体系的构建，从而有效防止资金的流动性风险。保证网络借贷平台的交易流程的合法性和交易资金的流动的安全性。 4.加强对P2P网络借贷平台的监管

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在网络金融视角下，P2P网络借贷平台的行业标准不够一致，并且管理和监督工作容易处在真空状态，造成各方对于市场的主导权的统计有着显著的区别。因此，对于网络借贷平台，相关法律法规应该尽快出台，来面对P2P网络借贷平台的监督和管理，在监督和管理的当务之急就是明确监督管理的主体，尽量避免造成监管责任的缺失。此外，地方政府要与其他不同的部门紧密合作，在网络金融管理的视角下，发挥金融监督和金融管理的职能，实现网络借贷平台的有效的监督和管理。 参考文献：

[1]艾金娣.P2P网络借贷平台风险防范[J].中国金融，2012（09）：79-80 [2]朱睿.P2P网络借贷风险防范研究[J].安徽大学学报，2014（08）：56-59