２０１６年第０７期 大东方・财经观察 浅谈我国个人理财业务的发展现状及完善 爻／ｉ丹 体的实施步骤，充分利用银行内部的资源优势，提高创新效率。 摘要：随着社会的进步，我国已逐步进入了投资理财的 首先，对市场进行充分调研，挖掘客户需求，准确、全面、及 时代，个人投资理财也越来越普遍，而我国经济的快速发展与 时地掌握客户信息及其理财需求。其次，通过科学的市场细分， 社会阶层结构的变化决定了个人理财业务广阔的发展前景。当 有针对性地开发产品和服务。最后，进行综合的分析，明确市 今，人们的理财意识越来越强烈，也随之出现了很多问题。本 场定位。针对自己的目标客户群提供富有弹性和竞争力的个性 文在阐述个人理财业务的基础上，进一步分析其现状及完善。 化金融服务，研发具有本行特色的理财产品，以便在即将分化 关键词：个人理财；现状；完善 的理财市场中占据自己独特的优势地位。 ２．建立合理的用人机制 今后通过积极发展，理财业务在随机地为客户量身定做金 一、个人理财业务概述 融产品的基础上，可以发挥其整体功能，站在客户的立场上分 个人理财业务，又称财富管理业务，本义是商业银行根据 析市场需求，按照市场需求开发金融产品，从而在客户需求的 客户所确定的阶段性的生活与投资目标，按照客户的实物性资 满足中获取利润，将储蓄、信用卡、消费信贷、外汇买卖等业 产、现状收支状况，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、 务进行有机的结合，形成综合性的金融产品。通过不同产品间 心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则的个 的交叉补充，提炼设计具有代表性的理财套餐，在产品的推广 人财务安排。个人理财是目前发达国家商业银行利润的重要来 和经营上都能针对当前某些特定客户群的需要设计组合特定产 源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信 品，并加以包装，取得良好的营销效果。 息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户 ３．分阶段发展个人理财业务 需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以 我国个人理财业务目前还是为那些账号余额在规定标准之 实现客户理财目标的一系列服务过程。 内的重点客户提供一种个人理财咨询和投资建议。从当前可操 二、我国个人理财业务的发展现状 作性方面考虑，银行还无法从个人理财咨询和投资建议中得到 １．个人理财产品单一，创新不够，缺乏主导品牌 直接的回报。因此，目前个人理财业务发展应采取由点到面、 由于目前商业银行理财产品主要集中在基金、保险等产品 由大到小、由重点客户到一般客户思路，真正使个人理财业务 上，商业银行自行开发和设计产品的能力相对较弱，导致客户 在满足客户资产保值和增值的同时，为银行创造出更大的经济 自主性投资意愿较差，许多银行过分追求市场份额，对理财产 效益。二是由于各种主客观原因，当前我国个人理财业务还处 品整个营销过程重视不够，存在重营销轻维护，重眼前轻长远， 在一种不成熟的初始阶段，与国外成熟的个人理财业务相比较， 重发展轻风险防范等问题。对营销市场细分不清，对理财产品 我国个人理财业务还是简单的、表面的。因此，从为客户提供 定位不清，对客户认知不够。 以差别化服务为手段的理财建议到成为一种相对独立的套装咨 ２．个人理财业务发展空间受限制 询业务到成为代客户投资理财，需要得到政策上、技术上、环 分业经营是制约我国个人理财业务发展的重要瓶颈。目前 境上、人才上多反面支持和配合。 我国银行、证券、保险、信托等各自拥有相对独立的运营及监 ４．提高客户经理的综合素质 管体系，商业银行、证券公司、保险公司和信托公司只能经营 客户经理应该具备良好的职业道德，与客户交流应该是心 各自的业务。虽然近年来在外资银行、金融超市的冲击下，银 与心的真情对白，不得有任何的隐瞒和欺骗，以诚相待，严以 行、证券、保险、信托正在加强合作，但是，综合经营业务的 律己。客户的需求就是我们的工作追求，客户的满意就是我们 开展仍受到许多限制。这种分业经营态势从以下两个方面制约 的工作服务理念，不能因一时的利益得失置客户于不顾，要想 了我国个人理财业务的发展：一是分业经营不利于向客户提供 客户之所想，急客户之所急。客户经理要树立全心全意为客户 涵盖储蓄、投资、保障等功能的综合金融服务；二是分业经营 服务的思想，把客户利益放在首位，时时处处为客户着想，最 也不利于合格理财规划师的培养。现行税收制度是影响我国个 大限度的使客户感到满意，只有这样，才能真正达到双赢，企 人理财业务发展的制度障碍。我国实行分类征收和代扣代缴制 业才能兴旺发达。 度，税收制度相对简单，一般情况不需要自己计算也不需要自 综上所述，我国个人理财业务要在不断变化发展的环境中 己上缴税款。而在西方国家，一般实行综合征收，所得税制度 占据积极有利的地位，必须在新环境中加速创新机制、完善体制， 非常复杂，并实行先征后返制度，公民税收规划意识强；同时， 提高客户经理的素质等方面有所突破，从而使我国个人理财业 由于税收计算及缴纳的复杂性，任何人在繁忙的工作之后再亲 务发展更趋合理、完善。 自处理税收缴纳等事务绝对是一件得不偿失的事，因此，拥有 参考文献： 自己的理财规划师对西方人而言属于日常需求。因此我国个人 ［１】刘敏．新形势下拓展银行个人理财业务的思考Ⅱ】．城市个人金 理财业务发展空间仍然受到很大的限制。 融，２００２．１１． 三、我国个人理财业务的完善及建议 ［２］王新杰．我国商业银行个人理财业务的现状及发展战略 中 １．提高个人理财产品的创新水平 国金融家，２０１４．４． 产品创新是一个系统性工程，需要和制度创新结合。监管 ［３］王东霞．个人理财业务研究Ⅱ］．市场研究，２０１２．７． 机构要在控制风险的前提下，不断深化金融改革，鼓励商业银 作者简介： 行开展合理竞争进行创新，同时银行也必须提高公司治理水平， 王丹（１９８９一），女，汉族，河南郑州人，硕士研究生，市场营 增强竞争能力，积极进行制度创新，推动产品创新。银行内部 销专业，毕业于韩国明知大学。 成立理财产品研发部门，负责制定产品创新的战略规划。在制 定产品创新规划时，应结合自身的特点及其市场定位来确定具 （作者单位：国家电投集团河南电力有限公司技术信息中心） 一１１７一