摘要
中国建设银行作为中国四大银行之一，一直走在开源节流的先端。为中国
的金融经济注入了许多活力，同时业务的多元化发展和管理水平的不断提高是他进步的源泉。中国建设银行经历过中国许许多多的金融经济大变革，始终秉承着着原有的品质，继承原有职能的同时，不断拓展银行职能，积极开展贷款、信用卡业务、国际金融、电子银行、网点建设等等。在日新月异的的变化之中，在风险与机遇并存的形势之下，事实证明，银行的多元化的建设更加有利于抵御和分担风险。
关键词：中国建设银行 ，多元化发展， 策略，
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目录
一、引言............................................................ 3 二、中国建设银行多元化发展现状...................................... 3 三、中国建设银行多元化发展的原因.................................... 4 （二）金融政策原因.................................................. 4 （三）股份制及内部控制改革需求...................................... 4 四、中国建设银行多元化的策略........................................ 5 （一）明确战略目标，深入固化内部风险防控制度........................ 5 （二）调整产业结构，推行网络多元化服务.............................. 6 （三）要以实现收入多元化为目标...................................... 6 五、结论............................................................ 7 参考文献............................................................ 8
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一、引言
银行作为提供专业化金融服务的企业，在其发展过程中面临两个重大选择，一方面秉承自身优势，发展专业化优势，另一方面面对激烈的市场竞争，必须重视多元化竞争的战略方针，随着经济的发展为我国建设银行的多元化发展发展带来契机。国内的金融市场不断发展，改革的不断深入，使得新的金融市场不断涌现，且发展十分迅速。全球资本市场的形成和迅速发展，科技经济的全球化使得全球资本市场的形成和资金流动速度明显加快，特别是信息技术的高速发展，新的金融产品、工具层出不穷。同业竞争的白热化，同时也需要培植新的利润增长点。
论文针对金融自由化及一体化的深入,金融业务创新层出不穷,金融并购此起彼伏,全球掀起了一场金融多元化的浪潮，同时作为金融行业之一的银行业在这场变革浪潮中积极探索，以中国建设银行为例，注重分析和阐述中国建设银行在多元化建设的发展现状及其原因以及未来的发展方向和前景。
二、中国建设银行多元化发展现状
中国建设银行是股份制建设银行，是国有五大建设银行之一。中国建设银行
主要经营领域包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务，中国内地设有分支机构，为客户提供全面的金融服务。在面向未来，中国建设银行秉承主营业务，加大对国家建设力度的支持的同时，不断推进金融衍生品的推出，为我国的金融业发展提供了长足动力，随着我国人民币汇率制度改革、利率市场化及资本市场股权分置改革等进程的不断加快,金融衍生产品在国内市场的发展契机已经到来，银行业包括中国建设银行对于多元化发展的需求可以说是战略中的重中之重，未来打造中国金融巨头也是不可缺一的战略目标之一，而随着业务的增多也更加需要一个强而有效的行政管理机制去适应和引领市场变革。
随着近年来我国经济的持续快速发展,客户金融需求的日趋多元化,WTO世贸组织保护期后外资银行的大举进入,我国建设银行的传统经营模式迎来了巨大冲击。建设银行为应对激烈的市场竞争,业务经营逐渐朝多元化方向发展,在开展传统资产负债业务的同时积极发展中间业务,通过多元化经营,降低了综合经营成本,提高了经营效益。多元化经营已经成为建设银行重要的经营战略。建行的
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资本充足率已达到监管标准，资产质量明显改善，增加了风险拨备。1
三、中国建设银行多元化发展的原因
银行是金融服务行业，服务性质 决定了银行业发展要以客户需要为先导。银行发展多元化根本原因就是客户金融需求的多样性。同时为了适应金融市场的多变性和国家的金融政策必须要求中国建设银行在业务和体制上进行多元化的发展改变。
在国内外金融形势的影响下,我国对金融机构分业经营的管理政策有逐渐放松的趋势,国有银行和股份制银行的经营业务朝着多元化蓬勃发展。建设银行不再仅仅提供存贷款服务,而是在经营传统银行业务中通过创新实现银行信贷、投资以及中间业务等产品。我国建设银行应当结合自身实际情况实施多元化经营战略。2
（一）市场原因
中国建设银行在金融市场中提供专业化的服务体系，而多样化同样对于银行在发展过程中是同等地位的战略目标，首先在金融市场中有一个资产组合理论：“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里。”建设银行可以通过多元化经营管理模式即使用长期成本曲线的最低点上生产以及产品的多样性和地域扩张来降低成本，提高利润，通俗的市场语言是：“薄利多销。”3同时，由于金融市场的特殊性和高竞争性，对于建设银行来说多元化的建设更加有利于吸引客户群，多样性的服务内容和多角度的服务体制，多面型的服务平台更加能够吸引客户的同时，吸收大量存款，更多的发放贷款，多元化的业务配套主营业务，达到双收双利的局面
（二）金融政策原因
金融政策方面，自去年以来央行两次下调存款利率，双向扩大了存贷款利率浮动区间。今年7月，央行又宣布全面放开金融机构贷款利率管制，取消了金融机构贷款利率0.7倍下限，利率市场化进程得到了进一步推进，而金融行业的同业竞争程度也进一步加剧，同时央行的不对称调息缩小了银行存贷利差的空间，从而对银行的盈利水平形成了较大冲击。综合化经营被寄予厚望，通过实现业务的多元化，经营结构调整以及产品的转型，从而弥补利润缺口，成为几大行不约而同的选择。
（三）股份制及内部控制改革需求
银监会在2013年全国银行业监管工作电视电话会议上强调，为了顺应利率
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于若阳，《我国上市银行多元化经营效益的研究》，《南京航空航天大学学报》， 2009。 方秋月主编：《信贷业务创新与风险管理 中国建设银行北京市分行2002年度信贷管理论文选编》北京市：中国金融出版社 2003.08。 3
王笑秋：《我国商业银行多元化经营绩效分析》，《中国证券期货》南京市：南京农业大学经济管理所 2012年07期
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市场化改革要求，加快建设银行的多元化建设脚步，加快银行混业经营步伐。因此建设银行应通过继续加大股份制建设步伐，以及对内部管理机制的改革和完善，加快研究建立针对不同类型的产品实行差异化的定价机制，通过优化资产负债管理、流动性管理、利率管理等内部管理手段挖掘潜能，从以往粗放式经营向精细化管理转型，缓解资本约束的压力，提高利率定价的能力和水平。4
四、中国建设银行多元化的策略
面对新的挑战新的机遇，重点迈向国际化一流银行，中国建设银行通过一系
列的重大改革促使盈利能力大幅度提升，在稳健经营的同时扩大经营范围、调整结构来提升自身的市场竞争力，之后又确定多元化建设战略目标，综合转型夯实基础，同时高效的风险管理能力是建行在多元化发展过程中不可或缺的综合实力。中国建设银行战略转型实现新的飞跃。
（一）明确战略目标，深入固化内部风险防控制度
战略目标是企业的发展方向，它决定着政策的选择和组织机构的安排，只有战略目标明确，才能上下一致，有的放矢、根据内外部环境分析和战略要素的评价结果，建设银行多元化建设的进程和策略应该始终保持一个贯彻性和稳定性。5
不只是为传统的大企业大客户提供金融支持，建设银行还通过产品设计的创新，为更多的中小企业服务，通过产业、产品、服务等综合有机的链接，实现了中国建设银行与企业之间的双赢，同时为稳固和扩大建行多元化建设的战略目标提供了强有力的支持。
银行业本身就是一个高风险、高收益的行业，在多元化建设进程中，必然会涉及新的行业及领域，难免遇到许多困难，走许多弯路，这就对建设银行的产品研发、销售以及市场管理等方面的能力提出的新的要求。业务的多元化可能导致资金的分散，无法均衡所有业务的资金支持，不但可能影响主业的发展，因此，慎重的选择进入的业务，化解多元化经营风险建立和完善多元化战略绩效评价系统、提高风险管理能力是发展过程中的重中之重。
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刘燕：《银行专业化与多元化经营战略分析》，《湖北农村金融研究》武汉市：武汉大学经济管理学院 2009年11期。 5
余国军：《中国工商银行发展中间业务的战略思考》，《重庆大学学报》，2005
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（二）调整产业结构，推行网络多元化服务
中国建设银行主要提供提供公司银行业务、个人银行业务和资金业务，多种产品和服务，但是随着金融市场日益发达，银行的信贷功能不断被直接融资取代，银行的中介功能也在不断被新兴的第三方支付、电商等取代。如何生存和发展，考验着每家银行新价值发现的能力。6首先，作为金融业主导的银行业应该转变经济增长方式，积极配合和推动产业结构调整，建设银行的资金使用方向未来应该更加适应于国家政策，在保证国家重点基础建设的同时，应该更加趋向于低碳和绿色环保方面，更多的考虑社会效益和综合效益，成立配套的产品业务部门，调整客户结构、业务结构、收入结构以及行业结构。在产品换代升级方面和业务拓展方面，逐步建立基金专户理财托管、券商集合及定向理财托管、商业银行理财产品托管、信托计划保管以及保险资产托管等等，利用建设银行在理财方面等等其他综合业务相比较成熟，吸引大客户投资，吸引中小客户储蓄，为不同的客户群提供他们各自所需要的细分化服务。要以调整客户结构为基础，调整行业结构，使得建行参与到整个行业的建设步伐中，金融市场的的信息化更加流通，投资面也就更加的多样性，资金的运作更加快捷。
中国银行业进入大变革时代，互联网金融代表了未来方向。在网络业务端，银行业在互联网巨头的冲击下，积极建设网络平台，建设银行通过打造自己的网络交易平台，逐步推行网银转账和手机银行，不断完善的网上业务是建设网上社区银行的根本保障，未来完善网络在线交易、分期付款、融资贷款等网络个性化金融服务。光网银这一项，建设银行形成一个较为完善的体系，包括风险预警防范，产品升级等等。21世纪，随着消费观念的转变，者通过网银转账进行网络贷款，理财产品销售等等交易，不但方便客户群，同时相对现金流通的成本和安全系数都相对高。为适应中国经济金融体制改革和经济发展的要求，通过开办各种面向社会大众的电子化电算化，丰富了银行职能，为向电子建设银行转型打下了坚实的基础。在电子端口，逐步建立起一个庞大的大数据网络，推行网上交易平台，未来将客户引导向高端化，数据化，网络化。使得资金的运作更加的快速、安全、流通。集约了银行多元化业务发展的成本，扩大了市场面。
（三）要以实现收入多元化为目标
多元化是市场所趋，银行金融机构努力提升现有服务质量以增加客户满意度，同时根据消费趋势开发新的产品和服务，满足客户多元化的金融需求。7
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孙耀河主编 ：《金融创新与建设银行发展》 北京市：中国经济出版社 2002 魏成龙，刘建莉：《我国商业银行的多元化经营分析》，《中国工业经济》开封市：河南大学工商研究所 2007
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建设银行应该实行经营发展的多元化，拓展新的产品和业务。从目前来看上市银行的主要收入来源仍然是利息收入。银行的潜在风险主要体现在贷款的集中度，在银行贷款中贷款期限越长,其潜在风险越高,因此短期贷款与中长期贷款比率可以在一定程度上衡量其贷款的潜在风险，加大了对中间业务的投入和考核力度，实现收入多元化有效的能够抵御大量中长期贷款所带来的风险。改善银行收入结构、应对利率市场化。积极拓展融资渠道，降低负债业务的利率水平，以提升银行盈利水平。为不同客户提供差异化金融服务，应对经济下行的挑战。在多元化的过程中要注重注意差别化，即对重要有大风险的重点关注，对风险较小的业务实行相对较弱的管理。
建设银行应该加快综合经营的配套措施建设，为实现收入多元化提供强有力的软硬件支持，充分利用行业政策和国家法律法规，打造银行业航母，建立多项平台。一、逐步建立和扩大网点覆盖面，建立社区银行，试点“信贷工厂”模式的小企业经营中心，直接切入社区终端，吸收小额存款，发放小额支农支小贷款，获得社会效益。二、建立国际平台，与国际大商行进行通力合作，提供外汇，国际投资等等国际业务，通过国家与国家间的合作，获得收益，同时应该建设与国际接轨的风险防范体系，逐步建立起应对国际金融汇率所带来的金融危机体系，保障建行资金安全。三、完善收费体系，无论低端还是高端业务，合理计算出业务收入的成本和利润，取中间值，保证不流失客户群的前提下，扩大建设银行的营业收入及营业外收入。四、重点打造金融品牌，通过无形资产为建设银行发展提供多元化动力。五、维持建设专业化金融服务体系，扩大和深化主营业务同时应该加大与证券、保险、小额担保公司、小额贷款公司等等其他金融机构的合作，共同创造商业利润。六、建设银行重点建设起预算管理、内部控制、风险控制、绩效评定四个业务工作环节，为建设银行在多元化进程中规避风险、实现稳健经营提供重要保障。
五、结论
随着金融创新的步伐不断加快,为建设银行的发展带来了很大机遇,但也为
建设银行的发展带来了挑战.我国建设银行面临许多代为解决的问题,建设银行如何走向多元化,如何迎接新的挑战已成为我国金融机构和管理者关注的焦点之一.我国对建设银行迈出多元化,管理水平相对国际大商行来说比较低,尚未形成一个多元化经营发展体系,所以有很大发展空间。8建设银行作为我国四大建设银行之一，在引领金融改革，创新金融体制作出积极带头作用，为完善我国金融行业作出巨大的贡献。加快多元化进程，有利于金融业特别是银行业的服务化进程，
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张冬,李向阳,王力：《我国商业银行经营多元化问题研究》,《赤峰学院院报》兰州市： 赤峰学院院报杂志社2013年13期。
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未来银行业的竞争将更加趋于专业化、服务化、人性化，更多的需要多元化的元素注入，第三产业的融入为金融业这一特殊的服务行业注入更加多元化的营销平台，为不同的客户群体所提供他们所需要的不同的金融产品和不同的金融交易平台（包括网络平台）是银行业和金融业的未来战略目标之一，而建设银行在网络交易平台和网络风险防控手段上处于长效领先阶段，为银行业开了一条良好的前行道路。
中国建设银行在多元化建设道路上谨慎而猛进如潮，一方面走在改革开放的前列，在每一次改革的关口都深思熟虑，虽然也曾走过弯路，但是总体的效益在中国金融业和银行业中保持着良好的竞争态势，建设银行走过的弯路对于金融业和银行业有许多借鉴意义，而尝过的果实也对于整个行业来说有着积极的激励和引导作用，建设银行积极推动和完善多元化发展不仅仅是自身发展的战略目标更是整个金融业时代发展的脉搏。
参考文献
【1】方秋月主编：《信贷业务创新与风险管理 中国建设银行北京市分行2002年度信贷管理论文选编》北京市：中国金融出版社 2003.08 【2】黄泽勇：《多元化经营有助于提升商业银行市场势力吗》，《贵州财经大学大学学报》贵州市：暨南大学经济学院 2013年03期 【3】刘燕：《银行专业化与多元化经营战略分析》，《湖北农村金融研究》武汉市：武汉大学经济管理学院 2009年11期 【4】孙耀河主编 ：《金融创新与建设银行发展》 北京市：中国经济出版社 2002
【5】魏成龙，刘建莉：《我国商业银行的多元化经营分析》，《中国工业经济》开封市：河南大学工商研究所 2007年12期 【6】王景信：《新形势下我国城市商业银行的多元化发展道路》，《天津财金大学》天津市：天津财经大学 2009 【7】王笑秋：《我国商业银行多元化经营绩效分析》，《中国证券期货》南京市：南京农业大学经济管理所 2012年07期 【8】张冬,李向阳,王力：《我国商业银行经营多元化问题研究》,《赤峰学院院报》兰州市： 赤峰学院院报杂志社2013年13期 【9】中国建设银行史编写组编：《中国建设银行史》北京市：中国财经经济出版社 2010.10 【10】朱玉林：《资产证券化与企业并购 投资银行业务创新研究》北京市：中国市场出版社 2006.06
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致谢
在论文即将付梓之际，我要把我的敬意和赞美献给一位我尊敬的人，我的指导老师章华。本课题在研究过程中得到章华老师的悉心指导，章华老师在多次忙碌的工作同时也不忘联系指导我，助我开拓研究思路，精心点拨、热枕鼓励。章华老师认真负责的作风，严谨求实的态度，踏踏实实的精神，深深的影响了我，让我受益匪浅。由于本人的学识有限，在论文当中难免出现一些错误或不足之处，我将在今后的学习和工作中不断的改正与完善。最后再一次感谢所有在毕业论文中曾经帮助过我的良师益友和同学，以及论文中被我引用或参考的论著的作者。
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