商业银行应对互联网金融的策略研究

商业银行应对互联网金融的策略研究

作者：王梦佳 张临池

来源：《商场现代化》2017年第01期

摘 要：本文主要对商业银行在互联网金融的冲击下产生的变化进行了研究，并根据互联网金融的发展情况采取相应的策略。

关键词：商业银行；互联网金融；启示策略

短短几年的时间，互联网金融的发展势如破竹，它的发展壮大甚至影响到整个金融行业。作为国内金融系统核心的商业银行也因此受到巨大的冲击，同时也促使国内众多学者对互联网金融进行系统研究。为了找到商业银行面对互联网金融冲击的应对之策，我们选取了研究对象—互联网金融冲击下的商业银行。 一、互联网金融的特征 1.大众性

明显的金融排斥性是传统金融服务的一大特征，也就是说，传统的金融业绝大多数是为那些中高端收入群体以及大型企业服务的。对于低收入群体或者小型企业而言，它们基本上是享受不到专业金融服务的。互联网金融操作简便，只需要一部移动手机、一台电脑，就能使大众自己掌控金融服务。金融服务的高门槛受到冲击，被迫降低规格，因为利用网络科技就能促使普通大众参与到金融服务的生产中来。 2.引致性

引致性—互联网金融的另一显著特性。开展金融活动的互联网企业，一开始并不是想用金融服务来盈利，而是为了发展电子商务，可以说它是电子商务发展的产物。我们以第三方支付为例，初期的电子商务，出现了两大金融问题：一是因银行卡发卡行不同导致交易不能按时实现，更有甚者会导致交易失败。一是买卖双方不信任自己的交易对象，彼此不信任导致货物与货款都不能及时到位。电子商务在发展中的问题也逐步显现，这促使电子商务提供商必须面对困境，找寻办法，不断改善自己的服务质量，提高服务水平。第三方支付组织的出现，解决了由来已久的问题。可以说，互联网科技公司开展金融活动的最终目的就是为电子商务服务的。 3.便捷性

互联网金融相比传统金融，其最大的特征就是便捷性。通俗的讲，一部电脑或一部智能手机，就可以使客户在任何地点、任意时间来操作资金的转出和信贷，不用到营业网点，不用等营业时间，客户自己主宰自己。互联网金融十分便捷，方便客户，方便大众。

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二、互联网金融带给商业银行的影响

国际货币基金组织将RMB纳入SDR货币体系。对于中国来说，这既是机会又是挑战。进入SDR意味着中国的市场份额会被国外的金融机构抢占。我国分业监管的弊端也因此显现出来。外国商业银行的混业经营已经被大众所接受，早已见怪不怪，可以说这会成为一种全球的趋势。要想更好地和世界接轨，在未来的国际竞争中占领要地，我国的商业银行就必须进行混业经营，而国家对此也进行了高度的支持。2015年10月中国存款利率放开上限，这也意味着利率的市场化，说明根据市场供求的变化，商业银行可以决定利率的高低。墨守成规的商业银行也应该谋求新的发展，适应新时代形势。在互联网金融领域，马云是践行者和引导者。他曾经说过一句很有哲理的话：“如果银行不改变，我们就改变银行”。首先，商业银行的客户流失严重，互联网金融吸引走了大量客户。商业银行的传统业务（例如存贷款、支付理财等）不再具有优势，它们受到了前所未有的冲击，储蓄存款被互联网金融分流。用户为第三方支付账户充值既可以通过手机充值卡、银行网银、邮局汇款等渠道实现，还可以在指定网点（如药店、便利店等地）进行现金充值。有众多追随者的支付宝不就正说明了这一点吗这意味着在资金来源上，第三方支付平台已经可以摆脱银行体系。其次，第三方支付功能被互联网金融利用，使商业银行的结算业务受到冲击。线上支付，方便快捷，易操作，这使得大家远离了银行柜台，甚至不再依赖现金。最后，互联网金融融资方式多，可以通过互联网新技术例如社交网络、云计算、大数据和搜索引擎等实现，为大众提供金融服务。它推动了金融市场的变革，商业银行也不例外，顺应趋势，才能发展。用比尔盖茨的话来说“传统银行如果不改变，那么它就将成为21世纪灭绝的恐龙”。蚂蚁金服方便快捷，一经问世，便深受大众喜爱，这也成就了马云。这说明未来的互联网金融一定要将现金业务、保险业务等集于一身才能更好地服务大众，让大众享受更方便、快捷的服务。

三、互联网金融带给商业银行的启示 1.产品启示及策略

商业银行为了给客户创造更完整的业务链条，提高精细准确的营销能力，满足客户的自身需求，需要进行产品整合。首先，功能丰富、客户体验好的产品系列最应该是商业银行着力打造的，同时应该整合上下资源，为客户提供一整套（如资金流、物流等）的金融解决方案。在打造金融产品和服务的全流程业务链条时，支付结算、信贷理财等金融产品也应涵盖在内。其次，商业银行要完善产品创新与支持体系，打造出适应客户需求和符合互联网金融特性的产品。客户操作的便捷性需要不断提高，体验感也大幅度提升，同时使客户的市场反应速度加快。最后，挖掘数据、为客户推荐个性化的金融产品以及服务也是商业银行的重中之重。商业银行处在大数据时代，拥有庞大的数据信息。在客户购买产品时，银行应该依据客户的有效信息，提高客户的户均贡献度。有针对性地拓展市场，有针对性的发展目标客户，推动业务发展。

2.价格启示及策略

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商业银行还要提升差异化营销能力，综合权衡银行的大多数客户期望。进一步提高整合营销能力会有以下影响因素：（1）效益最大化。在满足客户的差异化需求时，营销方案还要避免投入低效益产品，浪费资源，尽可能的降低成本。另外为了扩大商业银行的效益来源，还应该尽可能的发掘客户的潜在效益，进行客户推广。（2）客户需求的差异化。为了及时掌握客户的实际需求，商业银行要有充分的准备。针对不同的客户，商业银行在营销策略的选取上要得当。随着互联网金融产品逐步深入客户，客户也会出现新的需求。商业银行就需要充分进行准备、估计、预测会，以便及时应对客户需求变化。营销方案提前准备，以备不时之需，即便客户需求发生变化，商业银行也能及时满足客户。 3.渠道启示及策略

整合营销能力要提升，方便客户是目的。（1）移动金融服务体系是商业银行要着力打造的，这需要整合营销渠道。银行客户行为发生变化是一种趋势，商业银行要与之适应，就要为客户提供全面的金融服务，这需要实现以手机银行为代表的移动银行的普及化、物理网点的高度智能化以及网上银行的交互化。根据地理位置、格局，商业银行在物理网点布置安放查询缴费机、存取款一体机，同时还布放了新型自助发卡机、远程业务支持终端，加入了远程柜面服务。为实现网点的智能化，还在网点配备移动设备、落地电子商城等。Android系统的兴起及移动智能终端的普及，让以移动终端为载体的商业银行实现了为客户提供金融服务的目的。方便随身携带的移动终端，使用户可以随时随地享受多样化的产品和服务，并对银行的产品和服务产生高度的粘性。（2）搭建客户平台，运营客户网络是商业银行的另一大策略。互联网信息的发展，改变了客户的生活方式。商业银行可借助广泛流传的微博、微信等新兴的媒体模式，让客户充分表达自己，以自己的意志为转移搭建社交网络。客户的同一变化出现在金融领域中并不断渗透。对于广大的客户，特别是各行各业的精英人才，商业银行要重新认识，充分了解。为了让所有客户都能平等的参与进来，可以给他们提供一个分享观点、兴趣、爱好的金融类社交平台。商业银行通过该平台获取客户行为背后的重要数据信息，实现信息创造价值。 四、总结

互联网金融对于商业银行的冲击，在金融理论层次上属于以金融市场为主导的金融资源配置体系冲击的一种表现形式。我们可以预测，互联网金融的发展趋势势不可挡，商业银行在互联网金融的冲击下也必将变革，只有改变，商业银行才能在整个金融领域中立于不败之地。商业银行面对互联网金融，抵触是不行的，而是要把它当成是发展自己的机会，面对挑战，充实自我，改变自我，完善自我，从而才能让商业银行与互联网金融充分融合，带动整个领域迈向一个更广阔的天地。 参考文献：

[1]李雯雯.互联网金融时代，商业银行如何发展[J].特区经济，2014（03）.

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[2]李先勇.互联网金融是商业银行战略转型的必然选择—以阿里金融为例[J].河北金融，2013（10）.