维普资讯 http://www.cqvip.com 金融参考２００６年第６期 国有商业银行的股份制改革对欠发达 地区的影响研究 杜斌 胡成官 樊廷军 （中国人民银行大同市中心支行，山西大同市０３７００８） 一、概 况 大同市位于山西北部，人口３１０万，包括七县五区，面积１．４万平方公里，属于内陆经济欠 发达地区。从经济情况看，２００５年，全市生产总值３７０亿元，比上年增长１２％；实现财政收入６２ 亿元，比上年增长３６％；城镇＾、均可支配收入为８５２６元，比上年增长１７％；农民人均纯收入２４６３ 元，比上年增长５％；海关进出口总额为１．５亿美元，比上年增长８．６％。从金融睛况看，２０Ｏ５年 末，金融机构人民币各项存款为７６６亿元，比年初增加１８９亿元；各项贷款为２２ｌ亿元，比年初增 加４Ｉ亿元；辖区内还没有一家全国性的股份制银行，更不要说外资银行。 二、国有商业银行的股份制改革对银行自身的影响 ｌ、有利方面：首先，大量不良贷款的剥离，改善了国有商业银行的资产结构，减轻了负担。 据调查，大同市工、中、建三家国有商业银行共剥离不良贷款达３３亿多，其中大同市工商银行不 良贷款从２ＯＯ４年的ｌ９．２亿元，下降到２０Ｏ５年末的６．４６亿元，下降幅度达６６．３％。中行和建行 虽然２００５年不良贷款有所回升，但其主要原因是省政府对煤炭行业进行整合所致，不良贷款率 与股改前相比呆｝寺在较低的水平，分别为１９．６６％、９．２１％。不良贷款的大量剥离有效地减轻了 国有商业银行的历史包袱，使他们能够从繁重而低效的收贷任务中脱身而出，将主要精力转移 到其它各项业务的经营与发展中去，如票据融资业务、信用证业务、各种理财业务及其它中间业 务等，从而加快新兴业务的开拓与发展，使商业银行的各项金融服务功能得到更加充分的发挥。 同时，由于不良贷款成功地转移出了资产负债表，其资产结构也得到了很大的改善，为股改匕市 后优化资产负债结构，进一步健全法人治理结构，创造更大的业绩奠定了良好的基础。第二，股 份制改革使国有商业银行告别了旧的经营模式及管理机制，创新力度加大，经营效益有了明显 的改善。从调聋隋况来看，工行、中行、建行三家机构的经营模式和管理机制发生了很大的改 变，突出了“严、新、高”的特点，过去那种“存款立行”的观念已得到了根本改变，不再将“揽存” 作为工作的重中之重，一切是以“效益”为先。同时，员工的服务态度、服务质量和业务水平也 得到了较大的提高，受到了社会各界的广泛好评，为金融业的快速、健康发展奠定了良好的基 ８】 维普资讯 http://www.cqvip.com 础。改革还促进了金融产品的创新，如中国银行的“福费廷业务”、“国际双保理业务”等。股改 后的国有商业银行经营效益有了明显的提高，大同市工商银行２ＯＯ５年实现利润达３．２亿元，同 Ｅ匕增加１．３亿元，增长６５．８％；大同市中国银行２ＯＯ５年实现利润１８４０万元，而上年同期则亏损 ３３１８万元。 ２、不利方面：首先，股份制改革后，授信制度、信用等级评价制度更加严格，欠发达地区的贷 款权限更小，基层国有商业银行盈利能力受到较大的影响。如中国银行、建设银行，股改后其新 增贷款的审批权高度集中于省级分行，市级分行授权、授信度大幅下降，贷款审批权限变小，信 贷人员的信贷积极性受到限制，这严重影响了贷款的发放。 ０ＣＩ５年末，大同市中国银行贷款余 额比年初下降了１．９亿元，建｛爨银行下降９．２亿元。由于存款在不断增加，贷款却大幅减少，银 行生息资产会大量减少，基层银行盈利能力受到较大的影响。据统计，大同市中国银行、建设银 行 ＯＣＩ５年贷款利息收Ａ分别比上年下降２４．５％和５．８６％。第二，贷款增长缓慢，基层国有商 业银行在社会中的地位、形象降低，在县域的生存能力受到较大影响。由于高度集中的信贷管 理体制使欠发达地区的商业银行贷款增长缓慢，甚至呈负增长，导致存差进一步扩大。 ＯＣＩ５年 末，大同市金融机构＾民币各项存款为７６６亿元，较年初净增１８９亿；各项贷款２２１亿元，比年初 增加４１亿（其中票据融资１ｌ亿）；存差达５４５亿元，较上年末扩大１４８亿元。而目前大同市中 问业务盈利能力不大，如不再增加贷款发放，不仅盈利空间变小，而且随着邮政储蓄银行的挂牌 成立，农村信用社的服务功能的进一步增强，国有商业银行的社会认可度将会降低，尤其是在县 域的生存环境将会受到威胁。同时，基层银行职工由于担心机构撤并影响其自身利益而变得 思想负担加重，不利于职工队伍的稳定。第三，贷款的大量剥离不仅给股改银行，同时也给其它 金融机构贷款的ｌ 俐回收造成了很大的冲击。主要是社会匕对贷款的剥离与核销的区别认识 还不深刻，了解不清楚，使其对整个金融机构处理不良贷款的判断发生误差，助长了企业对贷款 归还的观望态度，逃废银行债务的心理加重，还贷积极性将会受到一定的影响。股改银行及其 它金融机构收贷成效会进一步降低，进而影响整个金融系统放贷积极性的提高，银企关系将会 更趋紧张。 三、国有银行的股份制改革对地方经济的影响 １、有利方面：首先，贷款的剥离减轻了企业的负担，为政府分了忧。对于经营中的企业，由 于贷款的剥离直接减轻了自身的负担，更便于集中资金提高经营效益；对于已停产甚至走向破 产的企业，主要是减少了政府的包袱，便于企业问的重组。第二，严格的授信制度、信用等级评 价制度势必会刺激地方企业加强信用建设，营造良好的地方信用环境，为企业的长远发展，打造 良好的自身信用优势。这样也便于商业银行调整信贷投向，既符合本系统的信贷政策，又能够 结合大同的实际，走可持续发展之路，促进经济的发展。 ２，７￣Ｊ方面：信贷管理权限的高度集中，使贷款门槛增高，而且手续多、效率低，中小企业贷 款难问题进一步加剧。目前大同市工商银行、中国银行及建设银行新增贷款的审批权均集中 于省级分行，中小企业不仅贷款难，即使经过努力能够取得贷款，其审批时间也相当长，资金不 能及时到位，势必会影响到企业的正常生产经营。据调查，一笔贷款从提出申请到贷款的实际 ８２ 维普资讯 http://www.cqvip.com 发放，审批时间至少在２Ｉ）天左右，有的甚至高达二个月以上，在一定程度上延误了企业的正常 生产经营，造成企业资金周转困难，影响地方经济发展。 四、国有商业银行的股份制改革对普通老百姓的影响 一是股改后三家银行的资产质量有了极大提升。如果这几家银行的风险不断积累，将会 对整个经济产生负面影响。许多人对前几年发生的亚洲金融危机还记忆犹新，国有商业银行 的股份制改革应该说在—定程度上可以减少这种情形产生的机会。二是国有商业银行股改之 后，可以轻装上阵，花费更多的精力去开发新的金融产品。这样，投资渠道将会进一步拓宽，从 而改变目前欠发达地区人们投资渠道狭窄的局面。三是股改之后的国有商业银行在内部组织 框架和激励约束机制方面有了较大改进，银行员工的观念开始更新，从过去的“官商”作风转变 为“以客户为中心、以市场为导向”的服务理念，业务流程也更加人性化，今后人们在国有商业 银行办理业务时，将会享受越来越好的服务。 五、对策及建议 １、政府部门要大力配合银行的改革工作。金融是国民经济的核心，银行改革的成败直接 关系到国民经济的发展。所以，政府部门不仅要了解金融，更要积极地参与金融，对国有银行股 份制改革要给予明确的理解和大力的支持，放弃地方保护主义，督促各级经济部门和企业密切 配合金融改革，以达到双赢。 ２、因地制宜，寻找新的贷款增长 。从实际来看，风险较小的票据融资、个人消费贷款、小 额担保贷款、助学贷款等应该是欠发达地区银行机构的最佳选择，而目前基层商业银行在这方 面还做得ｆ艮不够。要及时把握时机，做好这篇文章，只要营销得当，其风险较易控制，预期收益 十分明 。 ３、适当下放贷款权限，降低中小企业贷款门槛。中小企业多为民营企业，新建企业众多， 且多数效益良好，在欠发达地区国民经济发展中占有较大的份额，其经营的好坏在很大程度上 影响着地方经济的发展。因此，国有商业银行应增加欠发达地区基层机构的授权授信力度，降 低中小企业贷款门槛，增加对中小企业的贷款投入，以最大限度地、有效地支持地方经济的 发展。 ４、加强宣传活动，增强改革的透明度。要利用报纸、电脑网络、广播电视、宣传车散发传单 等多种渠道展开强大的宣传攻势，使社会各阶层了解国有商业银行股份制改革的主要内容、步 骤，对当前的金融形势有—个清醒而正确的认识，及时调整经济行为，积极配合国有银行的股份 制改革，以免产生不良的后果。 （责任编辑：郭建华） （校对：ＧＨ） ８３