金融理财・Ｆｉｎａｎｃｉａｌ Ｐｌａｎｉｎｇ 逐鹿财经人生 原博山西财经大学 摘要：进入２０１４年，山西省处于经济转型发展的关键时期，省委重点推进“一村一品、一县一业”项目实施，关注小 微企业发展与大学生就业创业，需要金融方面密切的配合与全面的资金服务，所以各金融机构争相加大对小额贷 款的研究和投入，大型国有控股银行≮股份￣Ｊｉｒ４业银行、农村信用合作社、本土的城市商业银行以及各个小额信贷 公司基本上都开办了个人短期经营性贷款业务 ＬＩ４西邮储银行专注服务大众、响应国家支持“三农”号召、扶持小微 企业发展。本文基于ＳＷＯＴ分析法，对山西邮储银｝ Ｊ、额信贷业务发展提出一些建议与对策。 关键词：邮储银行小微贷款大学生就业创业 山西省小额贷款市场与产 和培训机制，所以在小额贷款风险控制和规 避方面不能很好的把握，贷款拖欠问题非常 品现状解析 一、（二）产品及营销创新 信贷产品开发和创新以满足市场需求 为导向，邮政储蓄银行以零售业务为主的市 山西省农村信用社是小额贷款市场的 领军企业，是山西小额贷款市场最大的客户 资源占有者。在２０１ ３年度中，小微企业贷款 严重。 （三）山西邮储银行小额贷款机遇分析 场定位，客户大众化，与其他银行贷款对象 在国有控股商业银行普遍撤出农村市 同质化，竞争激烈，而相比其他竞争对手深 户数达到７．６万户；余额达到１４４２亿元，占各 场的情况下，而众多大型商业银行基本没有 入田间地头的信贷营销方式，邮储营销被 项贷款总额４６％，小微贷款余额较１ ２年净增 开辟农村市场，这也为中国邮储银行市场 动，这些都导致客户数量和贷款规模难以快 ３２４亿元，增速２９％，名列全省前茅。 定位留下了市场契机。国家鼓励农村发展， 速增长。通过以上分析，笔者提出以下几点 此外，农业银行也以“惠农卡”为载体 新农村建设急需金融支持，邮储银行可依据 对策： 自身网点优势支持国家推进城乡一体化发 一推荐农村小额信贷业务，核心体系是可循环 是邮储与小额贷款公司合作Ｄ，Ｊ、额 使用的农户小额贷款，农业银行具有全面先 展政策，紧密联系农产品合作社、工商、人社 贷款公司只贷不存，业务量大时会出现资金 进的金融平台和人才配置，商誉很高。兴业、 厅等部门，为农村、农民、农业的健康发展出 短缺，而邮储银行与那些具有高质量贷款业 民生、浦发等股份制银行，具有本土优势的 力，同时也推进自身小额贷款业务共同成 务的小额贷款公司合作可以促进自身小额 晋商银行也在中小企业贷款市场上占有大 长。 量份额。随着政策的推进，村镇银行、小额贷 （四）山西邮储银行小额贷款威胁分析 款公司、资金互助合作社等都将蓬勃发展， 量。 贷款的发展，也解决了小额贷款公司的资 金来源问题。二是推进个人消费贷款业务宣 邮储银行的部分业务布局艰难，农村 传。随着国家启动内需政策的不断深入，汽 成为山西省小额贷款市场中不容小觑的力 金融市场竞争不容小觑。在小额信贷业务方 车、住房、个人消费等信贷市场不断扩大，应 面，农村信用合作社占据巨大部分市场与客 户资源；农业银行也以“惠农卡”为载体推荐 及早占据并扩大消费信贷市场份额。三是适 度提高小额贷款额度 在经济发达的地区乡 联保贷款额度应分别扩大到 二、山西邮储银行小额贷款 农村小额信贷业务，将会对中国邮储银行的 镇，商户保证、ＳＷＯＴ分析 （一）山西邮储银行小额贷款优势分析 小额贷款业务发展造成不小的威胁：其他商 １Ｏ和２Ｏ万元或者更高。随着新农村建设的不 业银行也有意发掘农村市场，农业银行、民 断深入，农业生产向规模化、专业化、多元化 生银行以及兴业银行等都由“中小企业”贷 发展，农户贷款需求呈现大额化趋势。而邮 由于有着丰富的个人客户资源与广泛 分布的城乡网点，与其他商业银行相比邮储 款产品关注到“小微企业”。２０１ ３年以来，互 政储蓄银行农户贷款最高额５万元，商户贷 银行最大的优势就是网点众多，这点在乡镇 联网金融发展势头迅猛，网贷也对邮储银行 款１ｏ万元，很难满足大多数农户和经营商户 尤为突出。全省邮储网点１１ ８１个，县级及县 小额贷款造成一定威胁。 的资金需求。四是积极复制同业产品，发挥 级以下农村网点达２／３以上。乡镇一级网点 此外，邮储银行自身的缺陷也为其小 虚心请教和“拿来主义”精神，比如兴业银行 的存在使得邮储银行能够以较低成本发展 额贷款的发展埋下不少隐患，如人员素质、 “金芝麻”的企业扶持计划、农信社的主动营 农村客户资源和农村金融。 营销体系都会阻碍小额贷款业务的顺利推 销方式、晋商银行以个性化命名推广品牌产 （二）山西邮储银行小额贷款劣势分析 进。 品等等。五是建立完善的网络和电子业务系 由于山西邮储银行成立较晚（２００ ７ 年），进入金融发达的城市较迟，市场基本已 经被各家银行分割完毕，想要挖掘新的市场 空间，难度可想而知。就贷款而言，国有控股 统，不再过度依赖物理网点。 三、对策探讨 （一）市场定位 从上面的分析显而易见，邮储银行应 商业银行占据着霸主地位，民生、兴业等股 该发挥其网点与贴近农民的优势，巩固传统 份制商业银行也瓜分了５００万一５０Ｏ０万额度 阵地， ‘小而专”的策略做好小额贷款。山 的市场，与它们竞争无异于“虎口夺食”。 西邮储银行应该做好零售社区银行、大众银 当然，邮储银行与其他银行相比，在设 行，将小额贷款的目标市场重点放在农村。 施配备、人员素质、科技应用等方面都相对 切实利用自身优势服务于“三农”、中小企 落后，尚未建立完善的营销机制、激励机制 业、创业人群和中低收入者。 作者简介：原博（１９９０－），山西财经大学，硕士研究生学历，山西运城河津人士，研究方向：金融学。 ９０消费导刊・２０１４年３ＪＥＪ刊