银行保险业务发展中存在的问题及对策研究

（贵州财经大学，贵州贵阳550000）

【摘要】在国家经济快速发展的背景下，金融市场发展状况良好，银行保险业务也在这良

好的环境下发展起来。从1920年开始，银行保险业务经过长达几十年的发展，已经成为银行业第二大收入来源。为了促进我国银行保险行业的发展，完善我国金融市场的建设，文章通过搜寻有关银行保险业务相关资料，结合我国现阶段银行保险业务发展中存在的问题，提出相应的对策。【关键词】银行保险；发展；金融市场【中图分类号】F832.2【文献标识码】A【文章编号】1674-0688（2018）08-0270-02

1选题背景随着市场经济的发展，金融业的两大支柱产业开始融合，新的银行业务逐渐显现。中国的银行保险业务刚刚起步，其合作模式是保险公司和商业银行进行合作，并且签订了保险业务代理协议，开始形成合作共赢、共同发展的新格局。但是目前的银行保险行业有很多需要解决的地方：管理体制不完善、保险产品结构不合理、产品缺乏创新等。因此，研究当前银行保险业务发展中存在的问题，分析问题的根源，有利于深化银行保险业务，提高金融行业的服务质量，实现银行、保险公司和客户“三赢”。分红险产品占很大比例。我国银行保险产业发展迅速的主要是寿险业，因为我国是人口大国，人口老龄化问题突出，所以公民购买寿险所占比例较大。全国各个地区的寿险业都一家独大，使得银行保险在人力资源和物力资源上都十分短缺。2.3我国还处于初级阶段的银行保险合作模式与其他发达国家的银行保险业务相比，中国的银行保险业务发展时间比较短，现阶段还处在初级模式。最大的问题就是我国实行的是分业经营的金融体系，这就使得银行和保险公司在体制上不能同时管理，而银行保险业务又具有交叉性，导致目前的模式是保险公司提供产品，银行进行代销的合作协议模式。这样的模式大大压制了银行保险业务的优点，该业务的发展受限于银行的网点和销售权，不利于我国银行保险业务的全面发展。2我国银行保险发展的现状2.1增长速度放缓近年来，我国经济的快速发展也带动了银行保险业务的发展，虽然在2004年我国的银行保险业务增速有所下降，但是在之后的几年银行保险业务收入都是呈增加趋势。2013年银行保险业务第一次出现负增长，随后几年又有所回升，但增长速度明显放缓。我国银行保险业务发展最为迅速的年份为2010—2012年，最近3年（2015、2016、2017年）我国银行保险业务在总保险费中所占比例基本稳定在21%左右，其增长速度明显放缓。3我国银行保险业务存在的问题3.1经济效益低我国的银行多为地方性银行和四大银行及政策型银行组成，其代理银行保险产品时不是地方分行说了算，一般要根据总行的规定进行代理。所以，我国的银行保险业务在银行的销售网点上并不具有普遍性，容易出现同一家银行代理多个保险公司产品的现象，当同一个消费者进行保险产品买卖时，只会选择对他来说性价比最高的银行保险产品。因此就会影响其他保险公司的产品销售，而银行也只能赚取交易成功的那单成交费，这种模式下的银行保险产品销售缓慢，带来经济效益比较低，不利于银行保险业务的大规模发展。近年来，随着银行保险的银行代理手续费不断上升，致使保险公司收入降低。银行在银行保险产品销售过程中有绝对的话语权，这种情势下保险公司在签订合同时就得做出让步，否则银行就有可能不代销其产品，而高昂的费用也转嫁到了保险公司的成本上。2.2储蓄类投资型分红险产品比例大我国银行保险产业发展极为迅速，由于央行实行降息政策，公民都不愿意把钱存在银行，转而投资更高收益的银行产品。央行的降息政策促使广大市民把资金投入银行产品，银行保险产品根据市场的导向性即消费者的需求，推出的银行保险产品都是投资分红型，虽然这类产品有类似存款的储蓄性质，但是在保障性上依然有风险。据统计，目前我国储蓄类投资型【作者简介】柏倩颖，女，贵州都匀人，贵州财经大学硕士研究生在读，研究方向：金融、财务管理。

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2018年第8期（总第442期）3.2产品结构单一我国的银行保险业务在发展上还不成熟，特别是在银行保险产品上，大部分都很单一，缺少独特性和阶级性。我国公民大都偏爱风险低、回报稳定的理财产品。缺少创新能力，就无法根据市场需求产出符合大众需要的银行保险产品，会使银行保险业务的发展滞后。我国的金融业发展还不是很成熟，因此在银行保险产品的结构上趋于单一。此外，这些银行保险产品的储蓄性和银行本身的存款业务形成了冲突，没有创新点，无法吸引到客户的目光。对于存款，大部分消费者会选择储蓄能力更强、成本更低的存款方式。因此，当前阶段银行保险业务面临的困境之一就是银行保险产品的定位和结构不明确，以及产品的特征和银行推出的理财产品有很大的相同性。3.3合作松散由于很少有银行和保险公司实行战略同盟的政策，根据目前的状况来看多数都是银行代理销售保险公司产品的模式，这种合作模式不长久，对于长期的银行保险业务发展来说缺少稳定性和可持续性。另外，由于我国实行银行保险业务的银行代理网点较少，而保险公司较多，保险公司之间的竞争大也会造成两者之间的合作不稳定。我国银行保险业务如果长期都是采用这种松散随意的合作模式，很容易滞留在初级阶段，不利于其向中高级阶段发展。这只能满足短期的发展要求，而忽视了长期持续的现金流入。4我国银行保险发展对策建议4.1完善银行保险的监管机制纵观发达国家的银行保险发展历史，宽松的政策环境对银行保险的发展有着极为重要的促进作用。既然分业制度很大程度上制约了我国银行保险业务的发展，那么政府就应该加快对其规定和监管的进程，这样才能使银行保险业务和其他的金融业务在同一起跑线和竞争环境下。有了稳定公平的外部发展环境，规范了银行和保险公司在银行保险业务方面的职责，也会使双方的操作更加透明化和公开化。对我国来说，政府应大力支持我国银行保险业的发展，对那些实施银行保险业的金融机构提供绿色通道，实施优惠的税收政策，同时积极鼓励公民的多元化投资，增加投资收益，刺激市场的需求，为我国银行保险业务的发展奠定良好的基础。4.2合适的银行保险合作模式我国的银行保险模式还处于简单的协作模式，银行参与的积极性不高，并利用其优势地位，哄抬手续费，造成保险业的恶性竞争。缺少共同的利益和长期的合作模式是导致恶性竞争的原因。如果银行和保险公司有共同的利益，就会共同开发满足客户要求的产品，银行也会在销售上进行积极的推销，从而提高销售量，促进银行保险业务的发展。因此，合适的银行保险模式必须是建立在双方有共同利益的基础上，这样无论哪方企业管理与发展都会积极主动地进行产品销售和创造，在这样的模式下，客户也会得到预期的结果，对销售方的银行和提供产品的保险公司来说可以获得良好的口碑。4.3重视银行保险产品的研发银行保险业务发展的关键是产品的良好质量，当前的银行保险产品多数是短期险种，对客户来说持续收益性较低，所以银行应该推出具有长期收益的保险产品。最重要的是其性质不能光有储蓄性，其他收益分红性也要考虑进去。尤其是当前提倡的+”，通过网络这个宽广的平台，把银行自己的保险产品推销出去，甚至还可以推出为客户量身定做的银行保险产品，通过采取个性化的宣传和销售方法来实现与客户的双向沟通，提高银行保险的个性化服务水平，从而促进我国银行保险业务的快速发展。因此，应充分考虑客户实际需求的4个方面，即意外保障、养老规划、健康医疗、理财投资。同时银行可以结合自己的业务开发出真正具有银行和保险特征的产品，而不是仅停留在银行代理销售保险公司的阶段上，例如发行银行保险联名卡，推出保单质押贷款，发行以贷款类客户为对象的信用违约保险等。5结语在当今经济发展增速快的大环境下，金融行业的竞争越来越激烈，各机构为了获得生存的权利都进行合作，银行保险产业也在此背景下产生，我国的银行保险业的发展要在满足国情的前提下，适当地借鉴发达国家的经验，帮助我国银行保险产业的发展少走弯路。参考文献

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［责任编辑：高海明］

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