支付宝中的相互宝每月分摊这么多钱,有没有诈骗性?
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熊出墨的朋友圈里最近很多人都在讨论同一件事，“为什么相互宝越来越贵了？”“分摊金额为什么越来越多了？”讨论背后，彰显出的是各界人群对于相互宝这样一个创新性型产品的关注程度越来越高，其中也不乏不理解。
根据公开信息显示，相互宝在支付宝APP上线，提供大病互助服务，加入的成员在遭遇条款中包含的100种重大疾病时，可享有30万元或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊。截止目前，已经有一亿用户加入了该项互助计划。据了解，存在类似疑惑的用户不在少数。在过去这一年里，相互宝到底发生了哪些变化，网络互助到底与商业保险有哪些界限，熊出墨来为你一探究竟。
帮助人数和分摊金额则呈阶段性上升之势，且二者走势重合度极高。帮助人数的＜500人、1500-2000人、＞2000人三个阶段，分别对应分摊金额的＜1.5元、3-3.5元、4元左右。
关于分摊金，相互宝年初回应表示，预计今年的分摊金依旧不会超过188元。。在类似的商业保险产品中，25岁以上用户保费通常都在这一标准线之上。以支付宝在售的健康福1年期重疾险为例，保障100种重疾，30万保额，26-30岁男性用户保费为237元，随年龄递增，56-60岁男性用户保费为5076元。
所以，相互宝确实便宜。话虽这么说，但从用户兜里掏钱始终不是一件容易事，更何况还是越掏越多。
相互宝目前累计救助人数近5万人。从相互宝今年的救助人数去推算，其重疾发生率大概是传统保障产品的三分之一。概率低是得益于支付宝用户相对较年轻，患病概率低。
网络互助与保险的界限
1.01亿人参与，有多少人把相互宝当做一份保险来买？不得而知。但在相互宝上线之初，蚂蚁保险做了一项调研，62.5%的调查用户表示在加入相互宝之前，没有购买过其他商业健康保险。
对了，那时候的相互宝也不叫“相互宝”，而是“相互保”。一字之差，天壤之别。
蚂蚁保险联合信美人寿推出相互保，以支付宝为平台，信美提供名为“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”的产品，主打0元加入、30万保障，9天时间用户数就突破了千万大关。
树大招风，上线41天后，银*责令信美人寿停止销售相互保，信美人寿被罚93万。蚂蚁金服发布公告，相互保改名相互宝，作为一款基于互联网的互助计划由蚂蚁金服运营。这一举措也明确了相互保就是网络互助，而非商业保险。
实际上，商业保险与网络互助之间本就有清晰的界限。前者先缴保费，然后由保险公司提供保障。后者则不尽然，一类是相互宝这样先由机构、平台保障，再用户分摊；另外也有需要用户预存，比如爱康公社。
更重要的是，商业保险经多年发展行业已趋近成熟，对应的监管体系也相对完善。网络互助目前仍是处于监管空白地带，各平台野蛮生长。
摸索前行任重道远
古埃及修金字塔的工匠，大航海时代出海的水手，工业*工厂里的工人......为应对风险，他们不约而同成立互助组织，这便是当今网络互助的雏形。
人人为我，我为人人，互助计划从初心而论无疑是一件好事。
更低的进入门槛，让网络互助与传统保险相辅相成。如相互宝工作人员所说，互助与保险“本是同根生”。并且，相互宝提高了1亿多人的保障意识。今年3月份*出台的医保改革文件中也肯定了医疗互助对于缓解大病保险保障不足所起到的正面作用，其与基本医疗、医疗救助、商业保险、慈善捐赠同为多层次医疗保障体系的有机组成部分。
网络互助因为价格更低，很容易被误解站到商业保险的对立面，与保险形成竞争关系。“在加入相互保之前,我还没买过商业保险,主要是感觉保险门槛比较高,然后一年投入成本也不少,而这个感觉简单灵活一些”。相互宝上线之初，类似的观点成了比较有代表性的用户声音。
此外，由于监管缺失，网络互助平台的实际经营中多个环节都存在风险，进而可能使参与者的权益受损。
湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳还强调了网络互助平台经营中的道德风险，“网络互助在运营过程中，实际上只承担运营与管理的责任，并不对风险进行兜底。因此在实际的获客与赔付过程中，网络互助平台没有意愿也没有动力对用户的健康状况进行严格的筛查。反而可能会因为管理费与分摊总额挂钩以及对获客成本的考虑，而有放松准入与准出的倾向性。”
道德风险还可能导致分摊金再次变多，张琳提到，“遵守规则的用户会因为不断高涨的分摊金而退出，最终造成劣币驱除良币的恶果”。这就又回到了前文所讲的相互保越来越贵的问题。
此言非虚。即便是有蚂蚁金服背书的相互宝，也曾经一度在业界遭受各种质疑和非议。相对于其他网络互助平台，相互宝的公开透明程度还算比较高，但依然有不太了解具体内容的消费者产生误解。
总之，网络互助行业正在探索中前进，参与者和玩家与日俱增，相互宝、水滴互助、轻松互助之后，滴滴、360、新浪、苏宁、美团、百度等等互联网公司也陆续入了场。同时，行业痛点属实突出，任重道远。
或许是“爱之深，责之切”。对于背负着社会各界更多希望的创新产品相互宝来说，人们往往希望它能探索出更多普惠和创新的产品，用以帮助社会上更广大的弱势群体。从这个角度来说，相互宝不仅仅是相互宝，更像是背负着企业社会责任的探路者，所以收到的关注和压力也会更大。
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相互宝是2018年10月16日在支付宝App上线的一项大病互助计划，是全球最大的互助社区，是给自己或家人的一份大病保障，保障的范围包括99种重大疾病+恶性肿瘤（含癌症）+特定罕见病。加入相互宝，可享有30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊。截至2020年8月12日，已有107018762人加入了相互宝，彼此守护，相互宝至今累计受助成员达55362人，共筹集互助金达79.36亿。相互宝不是保险，是具有相同风险保障需求的蚂蚁会员团结在一起，以共担风险的方式为会员提供健康保障的互助共济机制。
相互宝每月分摊两次，每次分摊金额是由当期公示的患病成员数决定的，大病互助计划为单个患病成员互助分摊不超过0.1元，老年防癌计划及慢性病人群防癌互助计划为单个患病成员互助分摊最高不超过1元，每月相互宝会有两次公布患病成员人数，可在支付宝中查看相互宝每期公示信息。简单地说，健康时加入成为相互宝互助计划成员（0元加入），成员中若有人患病申请互助金（最高30万），其余成员需分摊此成员申请的互助金金额。
相互宝保障受助案件真实性，首先是实地调查，有相互宝认证的专业调查员，尽职详尽进行医疗机构实地调查，另外是专业审核，由具有医学背景、保险从业经验的专业人员进行审核，最后还有大数据防欺诈技术，可以对虚假报案进行甄别拦截。所以对于相互宝，还是可以信任的。
各位读者，对于相互宝，您有什么看法，欢迎在评论区留下您的观点。
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没有诈骗性，支付宝可是阿里巴巴旗下的产品，是大公司，不可能诈骗。
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今年1月到8月就分摊了290多，吓得我今天退了！就我和我老爷子两个人！
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没有欺骗性的。支付宝推出这种活动也是为了给居民提供更多的便利，想要起到双赢的效果。
